Банки не идут на уступки
— Александр Степанович, насколько, по вашим оценкам, сейчас востребованы кредиты среди предпринимателей?
— Как в докризисное время, так и сейчас потребность в банковском кредитовании у бизнеса велика. Возможно, произошло некоторое уменьшение платежеспособного спроса за счет изменения экономической ситуации. Вопрос получения кредитов осложняется тем, что банки стали более требовательно подходить к залоговому обеспечению. До осени 2008 года они были более лояльны к клиентам, с которыми долго сотрудничали. Некоторые предприятия могли получать в кредит существенные суммы на длительный срок под невысокий процент и без залога. Сейчас, по нашим сведениям, предприниматели не имеют доступа к беззалоговым кредитам. Существуют отдельные программы, но стоимость заемных ресурсов в таких случаях существенно возрастает.
— Расскажите, пожалуйста, подробнее о сегодняшних требованиях к залоговому обеспечению.
— Залог недвижимого имущества наименее рискованный для банка. Рыночные цены на недвижимость в условиях кризиса уже сложились. И если оценить предмет залога правильно, риски снижения его стоимости или его утраты минимальны. Оформление автотранспорта в качестве залога даже проще, чем недвижимости. И такой залог тоже приемлем. Если банк брал автомобиль в залог "чистым", а потом он был перепродан, то это скорее проблема покупателя. При обнаружении данного автомобиля банк через суд добьется, чтобы он был реализован с целью погашения задолженности по кредиту.
С товарами в обороте банки сейчас работают с осторожностью. Это менее надежный залог. Сегодня товар есть, а завтра его уже реализовали. И если банк в определенный момент упустил момент возникновения проблемы на предприятии, то потом сделать что-то довольно сложно.
— Насколько залог должен быть больше кредита?
— Обычно в банках он берется на сумму кредита плюс проценты за определенный период. И если станет понятно, что кредит проблемный, то можно будет покрыть не только сумму кредита, но и планируемый банком доход. Кроме того, к залоговому имуществу часто применяется дисконт. Как правило, на недвижимость он составляет порядка 30%, на товары в обороте — 50%. Таким образом, рассчитывать на большие суммы финансовых вливаний, особенно если это инвестиционные проекты, в настоящее время не приходится. Никаких существенных уступок со стороны банков сейчас не предусматривается.
В том числе и по этой причине в 2009 году мы почувствовали существенное увеличение интереса к услугам АГФ. Поручительство фонда понятно и прозрачно для банков. Это надежная форма обеспечения, гарантированная имуществом фонда в виде финансовых ресурсов, размещенных в банковской системе Алтайского края, что существенно снижает риски кредитования. В настоящий момент в зависимости от сферы деятельности предприятия поручительством АГФ может быть обеспечено до 70% от суммы получаемого кредита. У нас уже есть примеры достаточно крупных сделок. Так, на последнем заседании попечительского совета фонда был одобрен инвестиционный проект компании "Альтаир-Агро". Она строит свиноводческий комплекс в Ребрихинском районе. Для создания данного проекта предприятие привлекает серьезные ресурсы в форме инвестиционного кредита, 10 млн. рублей из которых обеспечивается поручительством АГФ.
Заявок становится больше
— Предприниматели стали более активно использовать возможности АГФ? По нашим данным, в прошлом году востребованность фонда была не очень высокой.
— В этом году показатели работы фонда существенно улучшаются. Первый рабочий год действительно сложно для нас складывался. И мы считаем, что это была неизбежная ситуация. Осведомленность предпринимателей о возможностях сотрудничества с фондом была минимальна. И банки относились к нему с осторожностью. Поэтому 2008 год по показателям был для нас, так скажем, ниже среднего. В первый год своего существования фонд предоставил лишь 15 поручительств на сумму 7 млн. рублей.
Ситуация изменилась в начале текущего года, когда АГФ уже приобрел определенную известность в бизнес-кругах края и в банковской среде. Мы отмечаем стабильный рост количества заявок. За I полугодие 2009 года было представлено уже 46 поручительств на сумму более 58 млн. рублей. Таким образом, АГФ позволил привлечь в сферу малого и среднего бизнеса края дополнительно порядка 240 млн. рублей кредитных ресурсов. При этом его размер на сегодня составляет менее 100 млн. рублей.
— В этом году администрация края выиграла конкурс Минэкономразвития на финансирование АГФ из федерального бюджета. Предполагалось поступление 120 млн. рублей. Эти деньги уже пришли?
— В текущем году действительно планируется существенное расширение фонда. Предполагаемый объем финансирования составит 150 млн. рублей с учетом краевых и федеральных средств. Мы планируем в течение ближайших трех месяцев полностью освоить средства, выделенные в 2008 году. Сейчас они задействованы на две трети. Насколько нам известно, федеральные деньги на пополнение фонда уже поступили в край. Но они будут раскассированы и начнут использоваться только после полного освоения имеющихся средств.
В будущем по мере изменения общеэкономической ситуации мы планируем переход на так называемый мультипликатор. Когда на один рубль, имеющийся в фонде, будет обеспечиваться более одного рубля поручительств. Но сейчас ситуация непростая, и интерес банков к такому залогу, вероятнее всего, будет очень низким.
— Сколько банков являются партнерами фонда?
— Девять: "Зернобанк", "Сибсоцбанк", "Форбанк", "Алтайкапиталбанк", Алтайсбербанк, "Омск-Банк", "Россельхозбанк", Банк "Уралсиб", "Номос-Банк".
— Случалось ли уже, чтобы банки выдвигали фонду свои требования в связи с неплатежами по кредитам?
–– Недавно в одном из региональных фондов, в котором я был с визитом, рассматривалось первое дело по выплате по поручительству. В итоге сумма по договору поручительства была выплачена банку. У нас пока не было таких фактов. Возникали отдельные сложности, когда клиенты выходили на просрочку платежей. Но банкам пока удается решать эти вопросы самостоятельно. В договорах мы исключили ситуации, при которых банк при малейшей опасности будет выставлять требования к гарантийному фонду.
–– Фонд контролирует процесс погашения кредитов?
–– По соглашению с банками мы ежемесячно получаем информацию по осуществлению платежей и остаткам ссудной задолженности. Поручительство выдается на субсидиарной основе. Это значит, что по мере погашения кредита его сумма пропорционально уменьшается. И мы постоянно отслеживаем объем наших фактических обязательств перед банками.
–– Кому отдается предпочтение при выдаче поручительств?
— Существует перечень видов деятельности, которым мы не можем оказывать поддержку: ломбарды, ювелирная промышленность и другие. Двум предприятиям отказали, потому что служба безопасности обнаруживала сведения, порочащие их деловую репутацию. А в целом у фонда пока есть возможность способствовать развитию предпринимателей в полной мере, и особого деления по отраслям мы не проводим. Отмечу, что щепетильно при рассмотрении заявок оценивается зарплата на предприятии. Официальных требований фонда по этому поводу пока нет, но определились, что она, по крайней мере, должна соответствовать среднекраевым показателям.
— Есть предприниматели, которые уже рассчитались по кредитам под поручительство фонда?
— Да, есть несколько таких примеров. Одно предприятие уже обратилось к нам повторно.
Поддержка микробизнеса
–– В какой стадии реализации сегодня находится проект по созданию и функционированию фонда микрозаймов?
— Фонд зарегистрирован еще в апреле. На данный момент все подготовительные мероприятия для начала его работы проведены. Сейчас ждем поступления средств, предназначенных для выдачи займов предпринимателям. Как только это произойдет, начнем принимать заявки.
— Опишите предполагаемую схему работы фонда.
— То, что создание фонда микрозаймов является насущным вопросом для Алтайского края, подтверждает большое количество звонков, которые к нам поступают ежедневно. На средний бизнес действие этого инструмента поддержки не распространяется. Он предназначен для микро– и малых предприятий, у которых затруднен доступ к банковским кредитам. В том числе и для тех, которые недавно зарегистрировались и не имеют кредитной истории.
Средства из фонда микрозаймов будут выдаваться на возвратной и платной основе. Не нужно путать микрозаймы с грантами. Все сделки по предоставлению займов мы будем доводить до логического завершения: при возникновении проблем –– вплоть до реализации залога и судебных разбирательств, если будет такая необходимость. Перед нами поставлена четкая задача — обеспечить сохранность и оборачиваемость средств фонда. И мы будем неукоснительно ее выполнять.
Максимально возможный объем займа — 1 млн. рублей. Но мы предполагаем, что средний размер кредита будет на уровне 200 тыс. рублей. По условиям участия в федеральной программе софинансирования срок получения займа ограничен 12 месяцами. Максимальный размер процентной ставки определен нормативными документами фонда –– ставка рефинансирования плюс 5%. То есть на сегодня 15,75%. Это одна из самых низких по России ставок среди подобных фондов. Иногда она достигает 50%, потому что риски в этом секторе бизнеса очень велики. И предварительный анализ должен проводиться не менее скрупулезно, чем у банков. Первоначально планируется предоставление займов под полное обеспечение залогом. По мере развития фонда, формирования качественного портфеля будем рассматривать займы до 100 тыс. рублей без залога, до 500 тыс. рублей –– с частичным залоговым обеспечением. Суммы свыше 500 тыс. рублей — это уже почти банковский кредит, и требования по залогу здесь будут схожи.
— Как еще вы намерены сокращать риски по невыплатам?
— В ближайшие дни будет заключен договор с "Сибсоцбанком" (он уже согласован сторонами), по которому банк будет оказывать нам содействие в анализе благонадежности и финансового состояния клиентов. На первоначальном этапе работы займы будут выдаваться при непосредственном содействии партнера. Возможно, в будущем по мере накопления практического опыта часть заявок будет оцениваться самостоятельно. А банк станет подключаться только при возникновении каких-либо вопросов.
Кто такой Александр Босяк
Александр Степанович Босяк родился 15 апреля 1980 года в селе Ребриха Алтайского края. В 1997 году окончил шелаболихинскую среднюю школу № 2, в 2002 году — экономический факультет АлтГУ по специальности "Государственное и муниципальное управление". С осени 2002 года до апреля 2009 работал ведущим специалистом комитета по экономике администрации Центрального района Барнаула, экономистом управления кредитования и экономистом планово-экономического управления Алтайсбербанка, финансовым аналитиком и экспертом по работе с корпоративными клиентами Барнаульского филиала "КМБ-Банка", руководителем Центра финансовой информации Алтайского банковского союза. С апреля текущего года занимает должность исполнительного директора Алтайского фонда микрозаймов и Алтайского гарантийного фонда. Александр Босяк женат. Воспитывает двух сыновей. В качестве хобби называет отдых с семьей, путешествия по краю на автомобиле, волейбол, настольный теннис.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
