Обмен мнениями
— С какой целью вы приехали в Алтайский край?
— Первое — рассказать администрации и Александру Богдановичу, что мы сделали в плане развития инфраструктуры в Алтайском крае за последние годы.
Также хотел более подробно рассказать о развитии "Почта Банка", который существенно изменит структуру банковских услуг в самых отдаленных населенных пунктах края.
И, конечно, мы повстречались с руководителями ключевых предприятий края, чтобы понимать их потребности и предложить им услуги розничного направления группы ВТБ, которые помогут бизнесу.
Было важно сверить часы, чтобы понимать, что происходит в регионе. Мы работаем практически со всеми основными отраслями: от оборонки до переработки сельхозпродукции. Очень важен обмен мнениями и понимание настроя
Я уже три года не был в крае. За это время ситуация очень сильно изменилась в лучшую сторону. Чисто визуально произвели впечатление дороги, Бийск, Белокуриха.
— Какие планы по инвестициям в Алтайский край вы наметили в 2017 году?
— Наши планы сводятся к двум направлениям. Первое - будем увеличивать количество рабочих мест. Мы увеличиваем численность не только в офисах, но и в операционном центре, который находится в Барнауле. Мы централизуем ряд функций и намерены перевести сюда из Москвы и других регионов дополнительно 250 человек. Сейчас в ВТБ24 и ВТБ в регионе работают 1600 человек.
Второе – это "Почта Банк". У нас 50%+1 акция этого банка. В 2016 году мы выступили достаточно скромно: у нас действует 19 точек. В том числе те, которые были в составе "Лето-банка" (на его базе был создан "Почта Банк". - прим. ред.). К концу 2017 года мы хотим иметь в активе около 63 точек в отделениях почтовой связи. Не только в Барнауле, Бийске, Рубцовске. Мы наметили еще 24 населенных пункта практически по всей территории края.
Одновременно проведем реконструкцию части почтовых отделений с изменениями логистики, внешнего вида, а главное — сервиса.
Рост выше ожиданий
— По вашим прогнозам, каким будет 2017 год для всей российской экономики?
— Рост будет выше ожиданий: от 1,7 до 2%. Будет некоторый отскок от ситуации жесткого давления инфляции и достаточно низкого платежеспособного спроса.
Мы ожидаем снижения инфляции. Если бы ЦБ и правительство не начали сейчас скупку валюты, уровень инфляции, по моим ожиданиям, составил бы 4,5-5%. Но все равно в эти уровни можно уложиться.
Также мы рассчитываем на рост доходов населения, поскольку заложена индексация выплат пенсионерам и бюджетникам. Мы надеемся, что это подтолкнет спрос на продовольствие и базовые услуги. В прошлом году мы этого практически не видели, и это в том числе сдерживало рост кредитования населения.
— Как на этом фоне будет выглядеть Алтайский край?
— Алтай — бенефициар роста сельхозпроизводства и переработки. Это одни из тех 4-5 отраслей, которые активно развиваются в стране.
Безусловно, будет развиваться внутренний туризм. Мы видим падение выезда за границу и рост спроса на внутренние направления. Ясно, что здесь Алтай стоит в одном ряду с Камчаткой, Байкалом, Золотым кольцом и является одним из туристических символов России.
По результатам 2016 года мы видим, что сокращение объема базовых показателей было ниже, чем в стране в целом. И естественно при возобновлении роста Алтай должен стать одним из бенефициаров этого процесса.
Мы сегодня встречались с представителями разных сфер. У вас есть уникальные производства, которые также имеют большой потенциал. И Алтай может показать гораздо лучший результат, чем другие регионы.
— Вы рассказали про возможный рост в 2%. Эти цифры можно назвать улучшением ситуации или это топтание на месте?
— Росстат недавно опубликовал данные по 2016 году, и они вызывают много вопросов. То, что мы опустились всего на 0,2% — это не вытекает из объема инвестиций, динамики потребительского спроса, который в декабре 2016 был на 6% ниже, чем в декабре 2015.
Тем более мы понимаем, что идут сокращения в плане гособоронзаказа и вообще бюджетных расходов. Поэтому мне представляется более верной цифра в 0,5% снижения ВВП по итогам 2016 года.
Тем не менее, как я уже отметил, в 2017 году будет явный рост. После двух лет стагнации экономики это очевидное улучшение.
Мы ожидаем, что инвестиции перейдут в положительную плоскость. А рост потребления, который мы прогнозируем, означает дополнительный спрос по всей экономике.
К сожалению, его не может поддержать бюджет, который не растет и даже номинально сокращается. При этом растет экспорт и это реальная поддержка.
С точки зрения банковского бизнеса, мы довольны прошлым годом. 2015-й был нулевым с точки зрения рентабельности, кредитование везде падало. В 2016 мы увидели рост спроса. При этом наши показатели оказались лучше, чем по рынку в целом, и мы оптимистично смотрим на 2017 год.
— К каким вызовам в этих условиях следует готовиться населению?
— Население уже подготовилось к вызовам. Когда рубль резко обесценился, люди пометались, а потом с 2016 выбрали четкую линию поведения: зажать расходы, не тратить деньги, мало заимствовать, аккуратно платить по долгам. И население этой модели придерживается: вновь возросла доля сбережений в текущих доходах населения.
Кредитование населения начало оживать в августе-сентябре, с октября приостановилось и не показало никакого роста в ноябре-декабре. Но в январе этого года население активнее брало кредиты, чем год назад. И это хорошо, потому что банковский кредит – это большой рычаг с точки зрения подстегивания потребления и экономического роста.
Нужны изменения
— Как долго может продолжаться текущая ситуация с относительно небольшим ростом? Или это новая реальность, к которой надо привыкать?
— Без экономических структурных реформ (вроде пенсионной или упорядочивания налоговой политики) рассчитывать можно на рост не больше 2-2,5%. Это довольно маленькие цифры и в будущем эта ситуация приведет к тому, что рост сконцентрируется на верхних слоях, а бедные продолжат беднеть. Тенденция опасная, поскольку последние два года люди имели какие-то запасы. Дальше ситуация будет ухудшаться. Поэтому, конечно, должны начаться экономические изменения. Но без политических изменений этого не произойдет.
Бизнес зажимается во многом не потому, что в экономике все плохо. На самом деле макроэкономическая ситуация довольно хорошая. Есть запасы, рубль девальвирован – для бизнеса это всегда хороший толчок. Но бизнес не понимает, что ему сможет пообещать правительство через два-три года. И по-прежнему есть опасения, что бизнес могут отобрать в любой момент. Все это — сдерживающие факторы.
— Когда ситуация может измениться?
— К сожалению, мы видим, что многие действия опять откладываются. Очевидно, что никто не хочет делать серьезных шагов до президентских выборов в марте 2018 года. И чем дольше мы это откладываем, тем болезненнее потом будут многие шаги.
Не только слова
— Как можно вернуть доверие бизнеса к государству? И насколько сегодня эффективно наше государство?
— Где-то государство достаточно эффективно. Сейчас у нас очень эффективное налоговое администрирование. Банковское регулирование и финансовый надзор тоже сильно продвинулись. Но некоторые сервисы, конечно, остаются на дремучем уровне, здесь несбалансированная ситуация.
Что должно измениться? Для начала должны вернуться западные инвестиции. Чтобы они были, надо, конечно, помириться с западом. Также для бизнеса нужны не слова, а реальное изменение судебной системы и силовых структур. Чтобы бизнес понимал, что он выступает не в роли подчиненного у правоохранительных органов.
— Тем не менее, предприниматели на различных конференциях чаще жалуются не на государство, а как раз на банки. Что при текущих условиях выплаты по кредитам съедают всю маржу и сложно быть конкурентоспособным на мировом рынке. Что должно произойти, чтобы ситуация изменилась?
— Главное — это снижение инфляции. Банк кредитует по простой схеме, где все начинается со стоимости денег. А даже у ЦБ сегодня ключевая ставка составляет 10%. Дальше закладываем риски и свою маржу, которая позволяет нам функционировать. Конечно, базовой в этой формуле является стоимость денег. Хотя мы стараемся снижать свои издержки и, конечно, маржу.
Я вижу много опросов руководителей предприятий. Ограниченность доступа к банковским ресурсам не является ключевой проблемой для ведения бизнеса. Как и налоговая политика. Сейчас самое важное — это доверие к правительству и вера в экономический рост.
Это, конечно, общемировая история. Например, в США после первых действий Трампа инвесторы начали сомневаться и акции банков стали падать. То есть, это касается не только России. Это вопрос в целом доверия к проводимой политике.
— Герман Греф говорит, что банк будущего — это смартфон. Как ВТБ24 продвинулся в этом направлении?
— Это искусственное противопоставление одного другому. Я могу привести тысячи примеров, когда вам надо прийти в отделение. Когда человек совершает ипотечную сделку или делает вклад, он хочет увидеть своего банкира. Хочет посоветоваться, поговорить. Особенно это касается пожилых людей.
Поэтому я уверен, что офисные сети никуда не уйдут. Чем мы сейчас занимаемся как банк? Мы уже не наращиваем офисную сеть, мы ее реконструируем под нужды клиентов. Мы создаем возможности воспользоваться удаленными сервисами, если человек не хочет идти в банк. Но мы оставляем выбор, чтобы человек в зависимости от возраста и предпочтений мог сам решить, в каком виде он хочет получить услугу. Поэтому будут и отделения, и смартфоны. Наша задача — обеспечить доступ.
Специальный вопрос
— Несколько лет назад вы спонсировали установку памятника жертвам политических репрессий в Барнауле и приезжали на его открытие. Почему это важно для вас?
— Для меня есть важное обстоятельство: двигаясь в будущее, надо четко понимать свое прошлое. От него невозможно отмахнуться, надо расставить точки над i.
Сейчас я буду участвовать финансово в изготовлении памятника жертвам политических репрессий, который делает скульптор Георгий Франгулян. Его установят на площади Сахарова в Москве – недалеко от головного офиса ВТБ24.
Памятники в Москве и Барнауле – это дань памяти нашим предкам, которые абсолютно безвинно пострадали в те годы. Для меня это важнейшее условие неповторения подобной ситуации в будущем. Это не должно повториться, даже если страх сидит в нас.
О чем еще рассказал собеседник
Об ипотеке
— В начале года закончилась двухлетняя госпрограмма, где были льготные условия на ипотеку в новостройках. За счет своей маржи мы стараемся сделать так, чтобы ставки на ипотеку в новостройках не подскочили.
Сейчас вторичка и новостройки выдаются по ставкам первой половины 2014 года – по сути, докризисным. Сейчас мы смотрим, каким будет спрос. Мы планируем, что выдадим ипотеки на 20% больше, чем в прошлом году. Но, конечно, это Это будет сложно, учитывая объемы ввода жилья в стране. Еще очень важно, чтобы с ростом платежеспособности не увеличились цены на жилье. В Москве жилье уже дорожает. А фактор цены на квартиры даже более важен для спроса, чем размер ставки по ипотеке.
О ставках
— У нас 57% населения вообще не имеет никаких накоплений в банках. Люди объективно обеднели за последнюю пару лет. Мы сейчас предлагаем для них инвестиционные продукты: страховые и пенсионные инструменты, ценные бумаги. Для того, чтобы можно было иметь более высокую доходность, чем по депозитам. Хотя если брать текущие ставки по вкладам, то с учетом снижения инфляции они дают реальный доход.
О потребкредитах
— Объем потребкредитов по стране сократился на 6,5%. В этом году мы ждем падения ставок и роста спроса.
Ставки существенно снизились уже в конце прошлого года. И сейчас мы предлагаем клиентам рефинансировать старые кредиты — у многих их несколько. Мы предлагаем объединить все это в один кредит по более низкой ставке. Получается, что в некоторых случаях ежемесячный платеж снижается в 1,5-2 раза.
Справка
Михаил Михайлович Задорнов родился 4 мая 1963 года в Москве. В 1980 году окончил с золотой медалью среднюю школу № 875 в Москве, в 1984 году — с красным дипломом Московский институт народного хозяйства им. Г. В. Плеханова, в 1988 году — аспирантуру Института экономики АН СССР. Кандидат экономических наук. В 1993 году был одним из основателей партии "Яблоко", депутат Госдумы четырех созывов. В 1997-1999 гг — министр финансов России. С июля 2005 года — президент-председатель правления банка ВТБ24.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
