О том, как будет происходить объединение в Алтайском крае, а также о текущих тенденциях банковской розницы корреспонденту газеты "Ваше дело" рассказала Эльвира Вебер, управляющая РОО "Барнаульский" банка ВТБ 24, которая до недавнего времени как раз возглавляла местный филиал ТКБ.
Темпы роста выше
— Эльвира Александровна, можно ли сказать, что объединение двух банков в Алтайском крае уже началось? На каком этапе процесс слияния?
— Стратегический план интеграции уже принят, и он рассчитан на несколько лет. Юридическое присоединение ТКБ к ВТБ 24 состоится в конце 2013 года. На 2012 год тоже намечены планы, которые мы уже начали осуществлять. Мы объединили банкоматные сети, начинаем предоставлять наши услуги в офисах ТКБ. Основная задача этого года — расширить продуктовую линейку ТКБ за счет продуктов ВТБ 24 и обучить их сотрудников фронтлинии продажам. Это мы уже делаем.
— В целом банки пока работают независимо?
— Да. У нас разные юридические лица, пока объединение идет только на уровне продуктов.
— Какого игрока мы получим к моменту завершения слияния? Станет ли он серьезным конкурентом Сбербанку, который пока доминирует, особенно на алтайском рынке?
— Конкуренцию Сбербанку мы составляем уже сейчас по многим розничным направлениям. С ТКБ мы будем более глобальным игроком. Плюс получим такого клиента, как "Российские железные дороги". Хотя в портфеле местного ТКБ есть не только железнодорожники, но и другие интересные клиенты. При этом мы сами не стоим на месте, открываем новые точки. Поэтому скоро мы будем еще более успешно конкурировать со Сбербанком.
— А вообще, сложно конкурировать? Позиции Сбербанка в крае традиционно сильны. Допустим, до недавнего времени на его долю приходилось почти 70% вкладов населения Алтайского края.
— В 1998 году у Алтайсбербанка по всем видам услуг доли вообще зашкаливали за 90%. По пластиковым картам доходили до 97%. Но годы прошли, многое изменилось. Каждый год доля Сбербанка падает за счет большого количества серьезных банков, которые пришли в край. Причем все стараются увеличить свою долю за счет глобального игрока. Сбербанк остается лидером, но прежней гегемонии уже нет.
— Вы тоже приняли участие в сокращении доли Сбербанка?
— Можно и так сказать. Мы поступательно выполняем задачи. Например, по итогам первого квартала мы перевыполнили планы по всем направлениям. По многим продуктам у нас темпы роста выше, чем у Сбербанка.
Ключик к клиенту
— Заметно, что ВТБ 24 активно работает в секторе зарплатных проектов. Каковы ваши результаты в этом направлении?
— Это одно из основных направлений последних лет, мы достаточно агрессивно продвигаем этот продукт. Задача — кратно увеличить как количество клиентов-предприятий, так и количество карт. У нас сейчас около 1,3 тыс. корпоративных клиентов на зарплатных проектах. Только за первый квартал этого года мы выпустили 7001 карту. Это позволяет сделать вывод, что продукт интересен.
— Как я понимаю, основная цель не столько в том, чтобы заработать на самих картах, а в том, чтобы получить потенциальных клиентов, которые будут пользоваться остальными вашими продуктами?
— Банк рассматривает зарплатный проект как некий ключик к клиенту. Выпустили карту — и дальше уже нет предела к ее наполнению. Можно подключить телебанк, овердрафт, кредит наличными и так далее. Конечно, среди уже имеющихся клиентов мы активно продвигаем, например, автокредиты и ипотеку.
— Среди ваших клиентов есть и бюджетные организации. Один новосибирский банкир рассказывал, что сейчас это самые интересные клиенты и якобы на местном рынке все бьются именно за предприятия с госфинансированием. Получается, бюджетник сегодня привлекательнее частника?
— Как на это посмотреть. Нам интересны любые клиенты — каждый по-своему. Чем привлекателен бюджетник? Например, за счет большой концентрации сотрудников в определенном месте можно поставить банкомат, который благодаря потоку будет эффективен. С точки зрения комиссий у нас бюджетники идут по нулям — нет комиссий за зачисление, карты бесплатны. Так что если говорить об экономике, то по госструктурам у нас рентабельность ниже. Но они интересны тем, что там стабильная заработная плата, соответственно, ее вовремя зачисляют в наши пассивы. К тому же в таких структурах постоянно индексируется зарплата, то есть растут потребности работников, и мы можем предложить им больше услуг. Наконец, там небольшая текучка, это тоже хороший фактор для заемщика.
Но бюджетные предприятия консервативны и не так быстро откликаются на зарплатные проекты. Коммерческие предприятия, когда видели свою выгоду (что не надо работать с наличкой, держать кассу и т. д.), сразу принимали решение. Бюджетники же присоединились позже. Это было неохваченное поле, и поэтому последние несколько лет за него действительно активно боролись.
Возможно все
— На рост каких розничных продуктов вы надеетесь в 2012 году?
— Даже не надеемся, а уверены. Все, что есть у нас в продуктовой линейке, мы развиваем. По-прежнему предоставляем кредиты наличными населению. Здесь большие планы. Также продолжаем привлекать вклады, особое внимание уделяем привилегированному сегменту. Про зарплатные проекты уже говорили — там в планах заложено кратное увеличение. Сейчас особое внимание уделяем кредитной карте, которая должна быть привязана к зарплатной. Стараемся "продавать" их одновременно.
Самую большую динамику по итогам 2011 года показали автокредиты. По ним планы первого квартала мы выполнили на 130% и выдали 230 штук.
Ипотеку тоже продолжаем наращивать. В первом квартале получили заявок на 1,5 млрд. рублей. Понятно, что не все было выдано, пока около 700 млн. рублей, так как заявки находятся в процессе.
— По ипотечным кредитам сегодня минимальный уровень ставок за все время существования ипотеки в России. Между тем власти заявляли, что проценты должны быть еще ниже. Что мешает банкам снижать ставки дальше?
— Знаете, возможно все — и снижение, и повышение. Все диктует экономика, в условиях которой мы работаем. Что влияет на ставку? Во-первых, инфляционные процессы. Если инфляция стабильна, то и ставки не меняются.
Но важнее наличие свободного денежного ресурса на рынке. То есть за сколько мы можем приобрести деньги. У крупных госбанков есть бюджетный ресурс, соответственно, в наличии есть деньги, купленные по определенной цене. Это касается не только ипотеки, но и других продуктов.
Сегодня действительно обстоятельства сложились таким образом, что уровень ставок достаточно низок. По ВТБ 24 в первом квартале 2012 года средняя ставка составила 11,8%. Ниже ставки не было.
Что будет дальше? Конечно, хочется радовать население низкими ставками. Но опять же все зависит от рынка.
— Алтайское отделение Сбербанка в 2011 году ставило планку по ипотеке 5 млрд. рублей, но в итоге выдало меньше. Основной причиной руководство назвало серьезное сокращение игроков на строительном рынке края — осталось считанное количество компаний. Проблемы строителей действительно тормозят динамику выдачи кредитов?
— Да, рынок застройщиков сузился, новые квартиры практически сразу раскупают. Бывает, что наш клиент, даже получив одобрение по ипотеке, не успевает в срок найти желаемую квартиру. И это касается не только первичного рынка жилья. Но несмотря на это, поток желающих идет, и он достаточно большой. По итогам первого квартала мы выполнили план по ипотеке на 200%.
— А с самими застройщиками сегодня работаете, кредитуете их?
— Это не совсем наш клиент, они больше по части банка ВТБ.
— В местном отделении ВТБ как раз утверждают, что до сих пор не очень охотно кредитуют строителей.
— Это относится и к другим банкам. Все очень аккуратно смотрят на этот рынок. В чем главная проблема строителей? В том, что у них нет залога. В залоге у них кирпичи, бетон, песок и краны. Они могут предложить только "незавершенку", а она низколиквидна — кирпичи в случае чего не продашь. Сегодня лишь несколько банков научились работать с "незавершенкой". Хотя если бы были программы с господдержкой, то, думаю, у банков было бы больше интереса к застройщикам.
О чем еще рассказала собеседница
О ставках
— Сегодня ставки у банков в целом выровнялись. Нередко конкуренция идет уже даже не на уровне десятых, а на уровне сотых. Бизнес научился считать деньги, просчитывать ресурсы заранее. Лет 10 назад такие решения были спонтанными, клиент просил оформить кредитную линию за три дня. Сейчас все просчитывают до мелочей. Для таких людей ставка по-прежнему остается самым важным фактором, на втором месте — уровень комиссий. Но сейчас в основном обращают на время принятия решения. В любом случае этот процесс занимает две-четыре недели. И тут выигрывает тот, кто сделает это быстрее. Но и, конечно, важно, как встретили, как пообщались, — сегодня на уровень сервиса очень многие обращают внимание.
Об интернет-услугах
— Развивать интернет-направление достаточно затратно. Помимо того, что надо написать программный продукт, надо его и поддерживать. Еще дороже сделать все это безопасным.
В любом случае физический офис всегда будет востребован. Все люди разные. Есть клиент, который уже 15 лет привык приходить в офис, и через 10 лет он вряд ли поменяется. А есть очень продвинутые пользователи, которые все новинки схватывают на лету, и им нужны уже новые продукты. Количество таких клиентов растет. Но в целом люди пользуются ограниченным набором услуг: смотрят баланс, переводят деньги на вклад, рассчитываются за телефон и т. д.
О развитии
— Чтобы дальше развиваться, надо расширяться. В ближайшее время открываем точку в Заринске. Есть еще намеченные пункты, но пока они не согласованы с головным банком. Поэтому озвучивать их не имеет смысла.
Новые точки — это и потребность клиентов. Например, у клиента есть основное предприятие в Славгороде и офис в Барнауле. В краевом центре мы его охватили, а в Славгороде — только банкоматы, но сотрудники предприятия хотят получать больше услуг. Поэтому если есть потребность, то будем развивать точки продаж.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
