История одной покупки. Считаем реальные процентные ставки по потребительскому кредиту

Знал бы прикуп…

Дело было так. Пришел наш человек нынешней весной покупать швейную машинку в один барнаульский магазин. "В кредит-то можно?" - "Да запросто! Ставка 21% годовых, оформляем через "Новосибирсквнешторгобанк". Ну, он и обрадовался. Проценты ведь божеские.

Наш человек предъявил документы, подождал, когда все сведения о нем будут проверены, расписался где надо (как водится, толком не прочитав кредитный договор), заплатил первоначальный взнос… Да и пошел, как поется в песне, "шить и кроить сарафаны и платья и ситца".

И только потом, изучив во всех подробностях то, что подписал, понял: знай он о реальных процентных ставках, поискал бы, может, и другой магазин, и другой банк.

Тайное становится явным

Как вы понимаете, приобретая средство производства сарафанов и платьев, гражданин стал одновременно клиентом банка. Так что он вполне сознательно шел на то, чтобы заплатить за этот кредит проценты: пользуешься займом - плати. Нет вопросов. А теперь я прошу читателей поднапрячься и изучить циферки, в которых сам покупатель (он же заемщик) разобрался, пожалуй, только с третьего раза.

Стоимость машинки: 5350 руб.

Первоначальный взнос: 1000 руб.

Срок кредита: 6 месяцев.

Покупатель рассчитывал, что кредит будет оформлен на сумму 5350-1000=4350 руб.

В кредитном договоре (который, напомним, он толком не прочитал) значилась сумма кредита другая: 4847 руб.

Если рассчитать проценты исходя из заявленной ставки, переплата должна была бы составить 266 руб. По факту она оказалась почти в три раза большей: 796 руб.

Скрытые платежи

Мы связались с Галиной Парфирьевной, автором сайта http://www.bankirsha.com, в прошлом - профессиональным банковским работником (она попросила не называть ее фамилию). На своем сайте она дает советы…. Она согласилась помочь и нам.

Что показал ее анализ всех деталей договора?

Во-первых, в цене швейной машинки была "запрятана" дополнительная сумма около 100 рублей – за услуги посредника (Регионального кредитного агентства).

Во-вторых, из расчетов Галины Парфирьевны выходило: процентная ставка по такому кредиту составляет не 21%, а примерно 61,8% годовых. Вот уж поистине, знал бы прикуп…

Кстати, штрафные санкции за несвоевременное погашение в договоре прямо-таки драконовские: наш покупатель обязался уплатить неустойку в размере 120 процентов годовых!

Из чего складывается реальная процентная ставка?

Схема, по которой наш человек приобретал швейную машинку, предусматривает покупку векселя. Упуская многочисленные подробности, расскажем лишь, из чего сложились все дополнительные выплаты в скрытом или явном (прописанном в договоре) виде:

• 160,50 руб. - страховка кредита;
• 7,74 руб. - за услуги кредитному агентству по покупке векселя;
• 436,81 руб. - доход банку за реализацию векселя;
• 106,50 руб. - возможная оплата магазина кредитному агентству за проведение расчетов (не включены в договор с заемщиком);
• реальная стоимость машинки без учета оплаты магазином услуг агентства - 5243,50 руб., а не 5350, как в ценнике);
• проценты за 6 месяцев кредитования (21% от суммы кредита 4847,55 руб.) - 298,45 руб.;

Итог: клиент оплачивает проценты и услуги банка и агентства в сумме 910,44 руб.

Если все затраты клиента по кредиту (910,44 руб.) условно считать процентами за кредит,

то процентная ставка получается примерно 61,8 %.

Если бы заявленная ставка (21%) была реальной, машинка обошлась бы покупателю в общей сложности в 5616 руб. В реальности оказалось 6147 рублей.

Если у вас есть свои варианты расчетов, присылайте, ждем.

Банки ссамой высокой эффективной ставкой поэкспресс-кредитам*

* Заунифицированный продукт был принят кредит на 20 тыс. рублей со сроком погашения один год.

** Отсуммы кредита.

Источник: данные банков, "Профиль".

Подпишитесь на Алтапресс в Телеграме и в Max