Ставки
По мере того как снижается инфляция, а банки добывают относительно дешевые ресурсы (например, деньги западных банков), падают и процентные ставки по кредитам. Да, есть еще банки, которые возьмут с предпринимателей 22% годовых в рублях. Много? И все-таки далеко не 50-100% частного кредита! При этом есть варианты и более интересные: например, 11% в Банке Москвы и МДМ-банке и 12% в ВТБ 24 (речь - о рублевых кредитах).
Действуют здесь три основных правила.
1. Чем длиннее кредит, тем выше процент, и наоборот. Нужен ли вам один большой кредит на большой срок и гигантские проценты, которые платят СО ВСЕЙ суммы, или несколько маленьких на короткий срок - кредитная линия? Подумайте.
2. Ставка тем выше, чем проще и быстрее оформление кредита. Если кредит необходим "вчера" - готовьтесь платить больше. Если настроены не переплачивать, готовьте документы, залог, поручителей.
3. И наоборот: ставки тем ниже, чем более аргументировано вы подтвердите реальные обороты вашего бизнеса, предоставите гарантии возврата. Если вы до сих пор не озаботились тем, чтобы "обелить" свой бизнес, легализовать принадлежащее вам имущество, за это легкомыслие придется платить. В смысле - платить более высокие проценты. Впрочем, если взять кредит на короткий срок и добросовестно его погасить, не нарушая графика, следующий кредит для вас будет, скорее всего, более дешев. Хорошая кредитная история всегда в цене!
Залог
Еще весной прошлого года отдельные работающие на Алтае банки начали предлагать малым предпринимателям кредиты вообще без залога. Нет имущества? И не надо! Сегодня беззалоговый кредит мы обнаружили в пяти банках:
1. До 600 тыс. руб. - в МДМ-банке, КМБ-банке, УРСА-банке.
2. До 500 тыс. руб. - в Алтайсбербанке.
3. До 400 тыс. руб. - в Банке Москвы.
Другой вид беззалогового кредита - овердрафт (он есть, например, в МДМ-банке и Алтайсбербанке). Это, кстати, неплохой способ "перехватить" деньжат для покрытия кассового разрыва (см. выноску).
Но, допустим, какой-никакой залог у вас все-таки есть. Одна беда: кредит вам нужен большой, а стоимость имущества невелика, тем более если учесть дисконт (скидку) при оценке этого имущества в банке. Варианты есть и в этом случае.
1. Можно получить кредит с частичным обеспечением, когда ваше имущество покрывает только часть (как правило, не менее 50%) кредита. Такую возможность мы нашли в МДМ-банке, в ВТБ 24 и Алтайсбербанке.
2. Или попробовать свои силы в МДМ или УРСА-банке: здесь залоговое имущество может быть оценено по рыночной стоимости без обычной в таких случаях скидки.
3. А можно "купить" поручительство у самого банка. В частности, Банк Москвы при недостатке имущества предоставляет поручительство Фонда содействия малого бизнеса Москвы. Такое поручительство действительно платное - но это не так уж дорого: 1,75% годовых от суммы поручительства. Как уверяют в этом банке, затраты на "оплату" поручительства компенсируются снижением расходов на страхование залога.
А в целом большинство попавших в наш обзор банков принимают в залог не только имущество, но и товары в обороте или даже залог третьих лиц.
Погашение
Не могу не сказать несколько добрых слов о вариантах погашения кредита - их теперь тоже очень много, есть из чего выбрать. В банках "Агорпромкредит", Атайсбербанк, Банк Москвы, ВТБ, МДМ-банке и других сообщают, что главный ориентир при выборе варианта погашения - бизнес заемщика, и готовы установить для своих клиентов индивидуальный график.
Иногда предоставляется возможность отсрочки платежей ("Агропромкредит", ВТБ, Алтайсбербанк, МДМ-банк). "Если бизнес имеет сезонные колебания, мы предложим график, согласно которому в период спада бизнеса платежи будут минимальными, в период подъема - максимальными", - говорят в ВТБ.
Комиссии
Тот, кто регулярно читает спецвыпуск "Люди и деньги", наверное, заметил, что мы часто напоминаем читателям о дополнительных комиссиях, которые взимают банки с заемщика. Наше постоянство на этот счет вызвано только одним: эти комиссии заметно удорожают кредит. И это в полной мере касается кредитов для малого предпринимательства. Дополнительно с вас могут взять деньги за:
- предоставление кредита (в некоторых банках - до 5%!);
- оформление (1-2%) и ведение ссудного счета (в одном из банков обнаружилось условие платить 0,3% в месяц от остатка долга);
- досрочный возврат кредита (до 4%);
- страхование залога, кредита, оценку имущества, передаваемого в залог.
В общем, как ни назови эти платежи - все деньги. Расспросите о них кредитного инспектора с пристрастием прямо по нашему списку. И обязательно попросите рассчитать РЕАЛЬНУЮ процентную ставку с учетом этих комиссий. Конечно, не в каждом банке все эти комиссии есть, но… За спрос деньги не берут. И наоборот: не спросите - придется платить то, о чем и не подозревали, толком не изучив кредитный договор. А теперь подумайте еще немного - и в путь, к развитию своего бизнеса.
Что такое овердрафт?
Овердрафт - кредитование банковского счета. Если вы заключили с банком договор о кредитовании банковского счета (овердрафт), то в момент, когда на счете окажется недостаточно средств, чтобы расплатиться с поставщиком, банк кредитует необходимые текущие платежи. Иногда бизнесмены берут такой кредит на очень короткий срок – один-два дня. Тогда и проценты почти неощутимы.
Что считать малым бизнесом?
Как правило, субъектом малого предпринимательства в банках считают тех, кто подпадает под действие Федерального закона 1995 года "О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ". Но, конечно, у банков могут быть свои дополнительные требования.
Например, в банке "Агропромкредит" речь идет о предпринимателях, применяющих упрощенную систему налогообложения. Где-то требуют рентабельной работы, в других банках достаточно управленческой отчетности. В ВТБ 24 нет требований к размеру оборота бизнесмена, а также к месту регистрации бизнеса. В МДМ-банке ежемесячный оборот по счету не должен превышать 30 млн. руб. В "Агропромкредите" же предусматривается, что размер предоставляемого кредита не может превышать среднемесячный оборот заемщика по расчетным счетам. Всего разнообразия, к сожалению, не охватишь, так что звоните и узнавайте.
На вопросы "СК" отвечали:
Андрей Воронин, управляющий филиалом "Алтайский ООО КБ "Агропромкредит".
Владислав Колесников, начальник Отдела корпоративного бизнеса Барнаульского филиала ОАО "Банк Москвы".
Сергей Корешков, ведущий менеджер отдела клиентских отношений филиала № 2214 Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в Барнауле.
Максим Цупин, ведущий специалист отдела кредитования малого и среднего бизнеса филиала ОАО "МДМ-Банк" в Барнауле.
Использовалась также информация Интернет-сайтов перечисленных банков.
Какое имущество может быть залогом в банке?
Товарный запас
Товары в обороте
Недвижимость
Автомобиль
Оборудование
Надежда СКАЛОН.
P.S. В наш обзор попали не все банки, которые имеют специальную программу поддержки малого бизнеса, и уж, конечно, не все виды кредитов (а их очень много). Поэтому лучший вариант - обзвонить кредитные отделы всех банков или заглянуть на сайт самих банков, не забывая изучить и требования к пакету предоставляемых документов. Список банков можно найти, например, на сайте Алтайского банковского союза www.altbanks.ru.
