Ставки – выше, подходы – жестче
Ситуация с повышением требований к заемщикам начала развиваться еще с осени прошлого года, тогда же начался и рост ставок. В условиях затрудненного доступа к "дешевому" фондированию банки озаботились повышением качества кредитного портфеля и увеличили ставки по кредитам.
Евгений Ильиных
заместитель директора департамента малого и среднего бизнеса "Промсвязьбанка":
— Кризис вызвал дефицит финансовых ресурсов, что вызвало повышение стоимости заемных средств. Все это в свою очередь вынуждает банки пересматривать кредитную политику и, в частности, повышать процентные ставки по кредитам, сокращать сроки кредитования или вовсе приостанавливать кредитование отдельных видов заемщиков.
Если раньше между банками шла серьезная конкуренция за каждого клиента (для него снижались процентные ставки, отдельным категориям заемщиков предлагались существенные льготы, бизнес-кредиты выдавались на крупные суммы без залога), то сегодня кредитные организации, сохранившие устойчивость в непростой ситуации, гораздо более избирательны, и услуги их стали стоить дороже.
Процентная ставка по кредитам на развитие бизнеса увеличилась в среднем на 3–5%. Единовременная комиссия возросла на 0,5–1,5%. Суммы максимально возможных кредитов уменьшились незначительно. Если уж банк счел заемщика благонадежным, то и суммы займа для него устанавливаются вполне достаточные. Сроки кредитования тоже незначительно уменьшились, но при этом ощутимо возросли сроки рассмотрения заявок.
Где и почем?
На сегодняшний день в большинстве своем банки, работающие на территории края, предлагают кредиты для малого и среднего бизнеса в размере от 300 тыс. до 100 млн. рублей. При этом обязательными остаются условия предоставления ликвидного залога или поручительства сроком на пять лет. Ставки могут быть различными. Чаще всего они устанавливаются индивидуально, так сказать, по финансовому состоянию клиента. Рассмотрим несколько примеров.
"Русь-банк". Здесь кредиты выдаются под 23% годовых. Срок – до двух лет, сумма – до 3 млн. рублей. Банк требует от заемщика поручительство юридических, физических лиц (поручительство реальных собственников бизнеса обязательно), гарантию страховых компаний группы "Росгосстрах", залог основных средств, в том числе находящихся в собственности третьих лиц, а также срок работы в своем секторе рынка не менее шести месяцев.
"УРСА-Банк". Бизнес-кредиты – от 18% годовых. Но размер годовой процентной ставки, как и размер единовременной комиссии (от 3%), целиком зависит от финансового положения клиента. Срок кредита – до семи лет. Сумма, которую возможно получить, – до 30 млн. руб. Требования стандартные.
"Промсвязьбанк". Здесь кредиты выдаются по ставке от 16,5% годовых и комиссия от 1,5%. Срок кредитования – до пяти лет, максимальный размер кредита – до 9 млн. рублей. Предприниматель обязан предоставить банку 75%-ное залоговое обеспечение. Но возможен достаточно дорогой и сложный беззалоговый вариант кредитования – до 1 млн. рублей под 24% годовых и 2% комиссии.
"Банк Москвы" и "Абсолют Банк" практикуют более индивидуальный подход к клиентам-предпринимателям, и называть конкретные цифры в их случае затруднительно.
Стоит также отметить, что во всех банках предусмотрено условие досрочного погашения кредитных обязательств без дополнительных сборов и комиссий. В такой ситуации, как нынешняя, это неудивительно.
Сложно, но можно
Во многом сегодня судьбу предпринимателя при получении кредита решают ликвидность предоставленного им залога, опыт работы компании на рынке, положительная и долгая кредитная история и ряд других качественных показателей. Естественно, наиболее предпочтительным для банка является залог в виде ликвидной недвижимости, желательно коммерческого назначения. К тому же очень важным сегодня становится поручительство.
Алевтина Гефнер
управляющая Барнаульским филиалом "Профессионал Банка":
— Фирма меньшего размера должна иметь в поручителях большую компанию. Это крайне желательно.
В ближайшее время банками все меньше будут использоваться технологии упрощенного предоставления кредитов. Но! Необходимо отметить, что сегодня в отношениях банков и малых предпринимателей явно присутствует фактор паники, слухов и даже паралича коммуникации. Со стороны большинства кредитных организаций это выражается в явном нежелании комментировать текущую ситуацию вообще, причем с формулировкой "по политическим мотивам". А предприниматели зачастую даже не пытаются обратиться за кредитом, так как "все равно ведь не дадут".
А это далеко не факт.
Елена Рыманова
заместитель управляющего Барнаульским филиалом "КМБ-Банка":
— В корне неправильно поддаваться распространившимся сегодня стереотипам! Кредиты выгодны как для банков, так и для предпринимателей. Приостановления кредитования малого и среднего бизнеса не произойдет, этот сектор является своеобразным стабилизатором современной экономики, особенно в кризисной ситуации. Просто будет применяться консервативный, взвешенный подход.
Слишком много слухов
На сегодняшний день проблема еще и в том, что существует прямо-таки витающая в воздухе угроза дальнейшего ухудшения ситуации на финансовом рынке. И создают эту угрозу в большей степени различные слухи то о грядущем дефолте, то о каких-то секретных конвертах из Минфина и Центробанка РФ, которые якобы уже поступили во все банки, осталось их только вскрыть в назначенный час.
Банкиры эти слухи опровергают.
Евгений Ильиных:
— Конечно, финансовый кризис внес и еще внесет значительные коррективы в процесс развития рынка кредитования малого и среднего бизнеса, но возврата к дикому состоянию банковского сектора не будет. Что касается трансформации банковской системы в целом, то в условиях финансового кризиса усилятся текущие процессы по ликвидации мелких, низкоэффективных банков, слияния и поглощения финансовых организаций.
По мнению Елены Рымановой, "какое-то время ставки будут высокими, но в дальнейшем все войдет в обычное русло". А Алевтина Гефнер полагает, что пик кризиса мы наблюдаем уже сейчас, а стабилизация наступит в 2009 году.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
