Задача: «Я накопил 500 тыс. рублей, хочу зарабатывать проценты и каждый месяц немного снимать».
Дано: собеседник altapress.ru — пенсионер. Полмиллиона достались ему по наследству. Он хранит эти деньги на карточном счете, оплачивает из них коммуналку и налог. Сумма наследства уменьшается, а еще деньги «подъедает» инфляция.
«Хочу положить их в банк под проценты — не знаю, почему не догадался раньше. Я посчитал на онлайн-калькуляторе: при сегодняшних ставках мог бы в месяц получать по 6,5-7 тыс. рублей, а то и больше. Как раз хватило бы на мои платежи и еще оставалось», — говорит он.
Решение. «Если хотите иметь постоянный доступ к деньгам, управлять своими средствами и сформировать «подушку безопасности», советую открыть накопительный счет», — комментирует ситуацию Дмитрий Горбунов.
Накопительный счет — своего рода гибрид между карточным счетом и вкладом. Вы можете в любое время снимать деньги без потери процентов и пополнять счет. Так у вас будет финансовая «подушка» на всякий случай.
Тут есть важные нюансы. Ставка по накопительному счету не фиксированная — этим он отличается от вклада. Самая высокая действует, как правило, для новых клиентов банка и только первые два-три месяца. Затем она снижается, на что не всегда обращают внимание.
«В то же время базовую ставку можно увеличить, если получать на карту банка зарплату или пенсию. Или если активно тратить средства с карты — минимальная сумма расходов прописывается в условиях договора», — объяснил управляющий ВТБ в Алтайском крае и Республике Алтай.
Накопительный счет, в отличие от вклада, — бессрочный: он будет действовать до момента, пока вы не закроете его сами. Сделать это можно в любое время, причем, проценты, заработанные в предыдущие месяцы, сохранятся.
«Сумма в 500 тысяч — достаточно крупная. В данном случае, я бы рекомендовал часть средств положить на накопительный счет, чтобы иметь средства под рукой, а остальные разместить на вклад, чтобы получить больший доход и зафиксировать его на длительный срок», — резюмировал Дмитрий Горбунов.
Задача: «Я заработала на каникулах 70 тыс. рублей, но не хочу их тратить сразу. Как защитить деньги от инфляции»?
Дано: студентка Рита — еще один собеседник altapress.ru. Ей всего 21, финансового опыта у нее маловато, но она уже точно знает: хотела бы приумножить сбережения.
Решение. «Отличный способ получить финансовый опыт и защитить средства от инфляции — открыть вклад. Этот инструмент сбережения подходит для тех, кто не планирует тратить деньги в ближайшее время, хочет накопить определенную сумму на какую-то цель к нужному сроку», — рассказал Дмитрий Горбунов.
Ставки по вкладам фиксируются на весь срок действия договора, и вы сразу будете знать точную сумму, которая накопится. По вкладам без возможности снятия и пополнения в течение всего срока ставка будет выше. Как видим, отличия от накопительного счета существенные.
Что касается уровня ставок, то ситуация на рынке сегодня такая. Банки ожидают смягчения денежно-кредитной политики ЦБ. Поэтому самые выгодные условия — по вкладам на три–шесть месяцев.
Впрочем, положить деньги на срок больше года, возможно, будет даже выгоднее — с учетом вероятного снижения ключевой ставки ЦБ, а вслед за этим — и банковских ставок. Ведь условия договора в течение всего срока не меняются.
Наша собеседница заинтересовалась и другими накопительными продуктами. Рита спросила: есть ли смысл в ее возрасте начать копить на пенсию.
«Если вы хотите увеличить будущую пенсию или просто накопить на крупную покупку — подойдет программа долгосрочных сбережений (ПДС). В практике банка ВТБ есть случаи, когда счет ПДС открывали для детей и подростков», — рассказал Дмитрий Горбунов.
Главные «фишки» программы — софинансирование от государства — можно получить до 36 тыс. рублей в год в течение 10 лет, налоговый вычет, и инвестиционный доход от деятельности Негосударственного пенсионного фонда, который вы выберете для участия в ПДС.
Последнее означает, что ваши деньги на счете ПДС будут вложены в финансовые активы. Например, надежные государственные и корпоративные облигации и другие ценные бумаги. Государство защищает такие инвестиции — НПФ обязано обеспечить безубыточность вложений, а в случае удачного размещения средств — ваши сбережения принесут дополнительный доход. Средства на счете ПДС также защищены Агентством по страхованию вкладов, в случае форс-мажора каждый вкладчик вернет себе до 2,8 млн рублей с учетом накопленного дохода.
По программе долгосрочных сбережений средства можно получить и до выхода на заслуженный отдых: через 15 лет с момента заключения договора или при наступлении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Забрать все деньги с счета ПДС можно также, если человек оказался в трудной жизненной ситуации.
«Мы видим большой интерес к этой программе. Почти 620 тыс. участников ПДС, вложившие средства через ВТБ в 2024 году, получили 15,5 млрд рублей государственного софинансирования», — подчеркнул эксперт.
16+
