Познается в сравнении
На Западе банковскими услугами для детей вряд ли можно кого-то удивить. Например, в США клиентом банка можно стать едва ли не с трех лет: так, U.S.Bancorp предлагает малышам, открывшим свой счет, получать за внесение средств на него мелодии на мобильник или наклейки-тату.
В России такое встречается редко, хотя законных препятствий для оказания банковских услуг несовершеннолетним в нашей стране нет. Так, даже в возрасте ограниченной дееспособности, с 6 до 14 лет, согласно ст. 28 Гражданского кодекса дети могут самостоятельно делать покупки.
Тем не менее, когда доходит до дела, чаще всего вклады за детей делают родители. Причем наиболее распространенная модель выглядит так: в пользу ребенка открывается депозит, воспользоваться которым ему можно только по достижении совершеннолетия. Счет открывается на определенный срок с возможностью пролонгации и капитализации процентов.
Но это не единственный вариант. Все большую популярность набирает новая для России услуга – детская кредитка.
Детские деньги
Сегодня практически в любом банке можно открыть карту-дополнение к родительской или, с 14 лет, персональную, но с письменного согласия законных представителей. Часто наличие такой услуги банки не оговаривают отдельно, а просто сообщают о возможности открытия дополнительных карт на родственников, достигших определенного возраста. Какие в этом плюсы?
В первую очередь, детская кредитка дает возможность родителям контролировать "финансовую деятельность" детей на расстоянии. С одной стороны, ребенок получает лестную свободу, с другой – находится под присмотром. Мамы и папы всегда знают, как и на что он тратит деньги с карты.
Данный способ хранения карманных сбережений имеет и ряд других преимуществ. Во-первых, минимальное количество наличных у ребенка сокращает риск того, что он станет жертвой вымогателей или мошенников. Во-вторых, появляется возможность установить лимит, что позволяет регулировать траты и выстраивать систему поощрения (увеличивая или сокращая его). В-третьих, в случае утери карты ее можно легко заблокировать. И, наконец, карта – это беспроигрышный вариант для детей, учащихся в другом городе или за границей.
Оформление – процедура несложная. Достаточно обратиться с заявлением о выпуске такой кредитки в банк, которому принадлежит карта одного из родителей. К заявлению необходимо предоставить свидетельство о рождении ребенка или, если ему уже есть 14 лет, паспорт. Также понадобится письменное согласие на совершение финансовых операций конкретного вида и выдачу пластиковой карты на имя ребенка.
Кстати, по достижении четырнадцати лет подросток может сам открыть основную карточку, правда, только в присутствии взрослого. Еще одно обязательное условие – наличие письменного согласия родителя на такую операцию.
Молодежь
Американские и европейские подростки с юного возраста учатся управлять своими кредитными картами и даже могут получить ссуду на занятие малым бизнесом. Благодаря этому уровень финансовой образованности детей достаточно высок. Так, на сайте Young Americans Bank регулярно публикуются истории успешных несовершеннолетних бизнесменов. Каждый подросток-заемщик должен составить и представить бизнес-план, рассказать о том, как намерен возвращать долг.
В России дело обстоит иначе. Несколько лет назад российские банки пытались ввести новые продукты, рассчитанные на людей моложе 21 года, но такие предложения не стали популярными. Так что сегодня даже простой потребительский кредит молодому человеку, не достигшему полного совершеннолетия, взять практически невозможно. Восемнадцатилетним клиентам готовы поверить лишь несколько известных банков – Сбербанк, предлагающий несколько молодежных продуктов, и "Россельхозбанк", выдающий кредит с 18 лет.
Факт
Барнаульский филиал банка ВТБ24 предоставляет несовершеннолетним право распоряжаться деньгами на собственном счету на следующих условиях.
1. Зачисление на счет несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет сумм, перечисленных третьими лицами, с письменного согласия обоих или одного из родителей (других законных представителей).
2. Зачисленные на счет несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет причитающиеся ему суммы заработной платы и стипендии, суммы, перечисленные самим несовершеннолетним, перечисленные проценты по срочному вкладу, а также внесенные наличными самим вкладчиком, выдаются несовершеннолетнему (перечисляются несовершеннолетним) без согласия законных представителей.
3. Закрытие банковского счета осуществляется несовершеннолетним с письменного согласия обоих или одного из родителей (законных представителей).
4. Не требуется согласие законных представителей на открытие/закрытие несовершеннолетним банковского счета в рамках соответствующих зарплатных проектов, осуществляемых банком совместно с клиентами – юридическими лицами, и распоряжение денежными средствами на таком счете.
Алтайский опыт
Безналичные карты для детей могут выдавать не только банки. В 2011 году средняя школа № 3 Новоалтайска ввела систему безналичного расчета за питание. Принцип работы следующий: ученик через терминал делает заявку на обед, оплачивает его по карте, а родители получают смс-уведомление о том, чем питалось их чадо.
Оборудование оказалось незатратным – к началу учебного года директор Геннадий Пекшев купил обычный терминал, а специальную программу заказал в городской компьютерной фирме.
– Пропускная способность школьных столовых очень маленькая: семь – десять человек за перемену. Из-за этого столовые у нас превращаются в неприступные крепости, штурмуемые учениками, – рассказывает Геннадий Пекшев. – Чтобы решить эту проблему и освободить педагогов от хлопот, связанных с организацией питания и сбором наличных, мы пробовали вводить систему расчета по талонам. Следом встал вопрос учета и распределения детей по категориям. Так мы и пришли к идее установить терминалы. Кстати, это помимо прочего страхует столовую от рисков, связанных с излишком продуктов.
Баланс на карточке ученика удобно пополнять: родители могут делать это через систему "Город".
– Все работает в автоматическом режиме. Теперь появилась идея использовать персональные карточки и для пропуска в школу через турникеты. Так мы сможем оповещать родителей, когда ребенок приходит в школу и когда выходит из нее, – говорит директор.
Чуть позднее подобный терминал появился и в бийской средней школе № 5. Правда, в наукограде оборудование заказывали в Новосибирске.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
