Начисляемый процент в таком кредите состоит из двух частей: фиксированной процентной ставки по кредиту и базисного индекса. Если индекс идет вверх, то суммарный процент возрастает, и заемщику придется платить больше. Если значение индекса падает, на процентах можно сэкономить. Индекс пересматривается раз в несколько месяцев, и каждый раз заемщик выплачивает кредит с учетом его нового значения.
Индексов стало больше
Как правило, плавающая ставка привязывается к межбанковским ставкам LIBOR (для валютных кредитов) или MosPrime (для рублевых кредитов). Ставка LIBOR высчитывается Британской банковской ассоциацией. 16 ведущих банков Лондона предоставляют свои процентные ставки по кредитам на срок от месяца до года. После этого отсекаются четыре самых низких и четыре самых высоких значения, а из оставшихся получают среднее арифметическое, которое публикуется как LIBOR для соответствующего периода. MosPrime рассчитывается Национальной валютной ассоциацией на основании котировок, предоставленных восемью российскими банками.
В прошлом году банки ввели новые индексы, к которым можно привязывать плавающую ставку. Например, ВТБ 24 в качестве индекса выбрал ставку рефинансирования Центробанка. К такому же индексу привязан один из продуктов по федеральному ипотечному стандарту АИЖК.
А банк "Возрождение" привязал ставку к изменениям курса бивалютной (доллар и евро) корзины по отношению к рублю.
Наконец, на рынке недавно появился комбинированный продукт. Первые три или пять лет ставка фиксированная, после – плавающая.
Анатолий Печатников,
директор департамента ипотечного кредитования банка ВТБ 24:
Крайне интересным такое предложение будет для заемщиков, оформляющих ипотечный кредит на длительной срок с целью получения большей суммы, но рассчитывающих на досрочное погашение кредита в период действия моратория на пересмотр ставки.
Правда, в этом случае заемщику стоит обратить внимание на условия досрочного погашения кредита. В основном банки берут комиссии за раннюю расплату по кредиту в течение первых шести месяцев пользования кредитом.
Брать или не брать?
Можно ли сэкономить на таком кредите? Банкиры уверяют, что вполне. Основные индексы продолжают падать, поэтому заемщик будет экономить. В текущей ситуации он сможет покрыть расходы даже в случае неожиданного повышения индексов.
Правда, еще более выгодны плавающие кредиты банкирам. Ведь банк сам получает деньги на бирже, а ставки там время от времени меняются.
Кстати, большего количества предложений с плавающей ставкой можно ожидать в связи с принятием поправок к Закону "О банках и банковской деятельности". Закон запрещает повышать ставки по уже оформленным договорам. Поэтому, возможно, для страховки в кредитном договоре будет указываться, что процентная ставка может меняться, но не по решению банка, а в привязке к не зависящим от него показателям. Банк в таком случае меньше рискует.
Каков риск для заемщика?
Александр Осин,
главный экономист УК "Финам Менеджмент":
Основным риском для заемщика, берущего кредит под плавающую ставку, является ускорение инфляции, – полагает – Хотя в текущих условиях, судя по статистике, даже резкое ускорение инфляции не вызовет существенного повышения уровня ипотечных ставок, увеличение которых попросту ограничено спросом.
Тем не менее, на взгляд г-на Осина, фиксированные ставки по ипотеке сейчас все же предпочтительнее для потенциальных заемщиков. "Я не ожидаю устойчивого снижения инфляции в России в среднесрочном периоде, а по итогам текущего года полагаю возможным ее восстановление на отметках вблизи прошлогодних уровней", – говорит эксперт.
И все же клиенту, выбравшему плавающую процентную ставку, нужно быть готовым к тому, что индекс будет постоянно меняться. Поэтому в основном плавающей процентной ставкой пользуются те, кто хорошо разбирается в финансах и готов рисковать.
Цифра
55% ипотечных кредитов на Западе оформляется под плавающую процентную ставку.
Факт
Трехмесячная долларовая ставка LIBOR на сегодня равняется 0,25 пункта. Трехмесячная ставка MosPrime достигла 5,8%. Ставка рефинансирования ЦБ установлена на уровне 8,75%.
Куда падают ставки?
Ипотечные кредиты постепенно дешевеют. Во всяком случае банки то и дело информирует о снижении ставок.
Так, в феврале банк "Абсолют" снизил минимальную ставку до 12% годовых, а минимальный первоначальный взнос – до 10% от стоимости квартиры.
На днях о снижении ставок объявил Альфа-банк: кредиты в среднем на 1,5% в рублях и на 0,7% в долларах США. Немного подешевела ипотека и в ряде других федеральных банков.
Елена Завадская,
ведущий эксперт компании "Миэль-недвижимость":
Ставки снижаются, но не так быстро, как об этом говорят банки. Многие ждут снижения ставок по рублевым ипотечным кредитам Сбербанка. Это популярный продукт, на который ориентируются и заемщики, и другие банки.
Пока Сбербанк снизил стоимость только валютных кредитов. Процентные ставки по кредитам в долларах США и евро установлены от 9,8% годовых до 14% годовых. Однако валютные кредиты сейчас непопулярны и существенного влияния на рынок не окажут.
Поэтому серьезного удешевления жилищных кредитов в ближайшие месяцы не произойдет.
Андрей Крысин,
президент Европейского трастового банка:
Ситуация пока далека от стабильной. И все же ипотека в России будет жить и развиваться. Это магистральное направление движения не должно ставиться под сомнение. Вопрос лишь в том, когда ипотека “обретет второе дыхание” для своего очередного масштабного рывка.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
