Упала в разы
Кризис сделал малодоступную ипотеку совсем недоступной. Судите сами: инфляция, скачки курса доллара и ужесточение кредитной политики банков вытеснили с рынка значительную часть желающих приобрести недвижимость в кредит. Добавьте к этому выросшие почти в полтора раза ставки и увеличение первоначального взноса до 30–40%.
Результат – объемы выдачи жилищных кредитов упали в разы. Показательны цифры, озвученные Алтайсбербанком: за первое полугодие текущего года портфель жилищных кредитов банка вырос на 2 млрд. рублей, тогда как в прошлые за этот срок банк выдавал ипотечных займов на 10–13 млрд. Можно ли на этом фоне излучать оптимизм по поводу ипотеки?
Сотни тысяч экономии
Все не так плохо: покупать жилье в кредит сейчас выгоднее, чем два-три года назад, убеждены банкиры.
Юлия Костючкова,
руководитель розничного бизнеса регионального центра "Сибирский" КМБ БАНКа:
В сравнении с докризисным периодом на сегодняшний день при условии одобренной ипотеки даже с более высокими ставками можно остаться в плюсе за счет более выгодного предложения с низкой стоимостью.
Причина – подешевевшее жилье. Теперь сумма, необходимая на приобретение квартиры, значительно сократилась, соответственно у банка приходится занимать меньше, считает Евгения Андреева, заместитель начальника отдела кредитования частных клиентов алтайского филиала Росбанка.
Еще один аргумент в пользу ипотеки – недавно банки начали предлагать программы с пониженными ставками, предусмотренные стандартами Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК), напоминает Галина Кречетова, Управляющий филиалом "Барнаульский" ОАО "Собинбанк".
Оцените риски
Александр Осин, главный экономист УК "Финам Менеджмент", согласен, что ипотека стала выгоднее. Но это изменение не носит фундаментального характера, убежден эксперт.
Александр Осин,
главный экономист УК "Финам Менеджмент":
Возможности купить жилье с помощью банковского займа по-прежнему лишены 80–90% российского населения. С учетом среднего уровня займа и средней ставки по ипотечным кредитам, оценивающейся сейчас АИЖК на уровне 20%, средняя помесячная выплата по ипотечному кредиту на семью составит порядка 30 000 руб. А средний доход семьи в России равен, по данным Росстата, 37 000 руб.
С тем, что доступность ипотеки не стоит преувеличивать, согласен и Алексей Барабанов, директор департамента стратегического маркетинга банка "Абсолют". По его мнению, все зависит от соотношения падения цены недвижимости и роста ставок. Например, увеличение на 5% ставки по двадцатилетнему кредиту приводит к увеличению платежа на 33–35%. Соответственно если жилье подешевело на 30% и более, а рост ставок не превысил 5%, то покупать квартиру в ипотеку выгодно. Если нет – выгода сомнительна. Поэтому каждый кредит стоит рассчитывать индивидуально, сравнивать цифры и решать – выиграете ли вы от ипотеки в кризис или нет.
При этом не стоит забывать про риски. Они связаны прежде всего с возможным снижением стоимости залога в реальном выражении и, соответственно, требованием кредитора увеличить сумму обеспечения по кредиту.
Александр Осин,
главный экономист УК "Финам Менеджмент":
Возможность подобного развития событий должна особо учитываться потенциальным заемщиком при составлении договора ипотеки с кредитной организацией.
Стоит ли быть пессимистом и не верить оптимистичным расчетам банкиров? Может, и не стоит, но перед тем как идти за кредитом, следует вспомнить про риски, рассчитать конкретную выгоду и не забыть внимательно прочитать кредитный договор.
Ипотека стала доступнее
Максим Волков, директор управления кредитования частных клиентов Алтайсбербанка, готов на конкретном примере доказать, что это так.
По расчетам Волкова, стоимость однокомнатной квартиры в барнаульской новостройке полтора года назад составляла 1,7 млн. рублей. Сегодня такую же "однушку" отдают за 1,2 млн. рублей. При этом ставка в Алтайсбербанке повысилась в пределах 0,75–1,5%.
Максим Волков,
директор управления кредитования частных клиентов Алтайсбербанка:
Когда мы сделали такой расчет нашему клиенту, оказалось, что сейчас за 20 лет кредита он заплатит на 614 тысяч рублей меньше, чем если бы купил квартиру полтора года назад.
Цифра
66% россиян в апреле текущего года утверждали, что ни они, ни их знакомые никогда не брали ипотечный кредит для приобретения квартиры.
Источник: Фонд общественного мнения.
Цитата
Александр Осин,
главный экономист УК "Финам Менеджмент":
Для создания ликвидного ипотечного рынка кредитования в РФ необходимо не только сокращать кредитные ставки, но и обеспечивать снижение цен на рынке недвижимости при помощи госполитики. Такое сокращение стоимости в ближайшие годы, по моим оценкам, должно было бы составить 30–50%.
Условия медленно улучшаются
Осенью банки немного улучшили условия по своим ипотечным программам.
Так, Алтайсбербанк фактически снизил тариф за обслуживание ссудного счета. До этого он рассчитывался в процентах от первоначальной суммы кредита, теперь сумму сделали фиксированной. Для молодых семей он составит 10 тыс. рублей, для остальных – 15 тыс. рублей.
Собинбанк сообщает о запуске программы "Залоговая недвижимость", которая предполагает реализацию недвижимости, заложенной ранее по ипотеке, при этом банк предоставляет клиенту специальный кредит на ее приобретение. Минимальная процентная ставка по программе "Залоговая недвижимость" составит 15,5% в рублях.
Также банки медленно, но снижают ставки по жилищным кредитам. По данным аналитического индекса состояния российского ипотечного рынка "Кредитмарт Индекс. Ипотека", среднерыночная ставка в рублях по ипотечным продуктам в августе упала на 0,03 процентного пункта и составила 20,29%. А среднерыночная ставка в долларах снизилась на 0,4 процентного пункта до 15,75%.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
