— Александр Степанович, когда вам поступило предложение от "Тальменка-банка"?
— С новыми участниками банка впервые встретились в июне. Тогда процедура по приобретению "Тальменка-банка" уже была завершена. Они приезжали в АГФ познакомиться, расширить взаимодействие с фондом. Обсудили некоторые финансовые темы, я рассказал им про фонды.
А в начале июля во время очередной встречи с одним из акционеров, Михаилом Юрьевичем Чупраковым, мне поступило предложение обдумать вариант трудоустройства в банке. Для меня это было неожиданностью. Меня все устраивало на предыдущем месте работы, планов куда-то уходить не было. Но, обдумав предложение, решил: почему бы не попробовать. Риски при смене работы, конечно, есть. С другой стороны, у тех же японцев даже слово "кризис" обозначается двумя иероглифами: "риск" и "возможности". Меня заинтересовали возможности, захотелось попробовать силы в банковском секторе, потому что в последнее время меня даже в СМИ стали воспринимать больше как чиновника, а не менеджера. К тому же на тот момент фондами уже пять лет руководил. Ранее, как правило, раз в три года находил новую интересную работу. Поэтому в итоге я согласился.
— Поясните вашу роль в банке. По нашей информации, вы должны были стать председателем правления, но в итоге назначены директором управления стратегического развития.
— Планируется, что по мере развития банка я буду выдвигаться на первое лицо в исполнительной структуре. Просто последние пять лет моя деятельность не была связана напрямую с банковским сектором, а у Центробанка к этому условию есть определенные требования. Помимо директора по стратегическому развитию в настоящее время являюсь и членом совета директоров — по сути, это даже более высокая позиция в организации. Уже сейчас в банке веду многие направления, в том числе развитие.
Филиал на Чистых прудах
— Тогда вопрос по стратегии. Летом Михаил Чупраков рассказывал "ВД", что перед банком стоит задача стать крупнейшим в Алтайском крае. Она остается?
— Да, мы уже предпринимаем определенные шаги в этом направлении. Не секрет, что до этого банк был небольшим, на территории края занимал далеко не первые роли. Также не секрет, что банк был ориентирован в первую очередь на обслуживание достаточно крупной бизнес-группы. Со сторонними клиентами слабее работал. Сейчас мы с данной группой предприятий также активно работаем, но учредителями банка четко поставлена задача по ориентации и в сторону рынка в целом. Мы пересматриваем продуктовую линейку банка, разрабатываем возможности по внедрению карточных продуктов и одним из коньков банка хотим сделать развитие удаленных форм обслуживания клиентов. То есть постараться сделать банк высокотехнологичным. Плюс, чтобы клиентам было удобнее обслуживаться, рассматриваем возможность создания допофисов в Барнауле. Уже на сегодня открыт филиал в Москве на Чистых прудах. Это также в ближайшее время положительно скажется на объемных показателях банка.
С другой стороны, мы не планируем революций. Для нас важно стабильное развитие эволюционным путем: объемы в разы мгновенно увеличивать не будем.
— Были предположения, что вскоре банк перенесет свой головной офис в другой регион.
— Они высказывались в банковском сообществе и СМИ. Но учредители подтвердили, что переезд головного банка в другие регионы не рассматривается. Сейчас мы усиливаем головной офис в Барнауле, укрепляем его кадрами, которые могли бы настроить работу банка в соответствии со всеми передовыми требованиями.
На втором этапе развития мы рассматриваем выход в Ростов-на-Дону, Воронеж, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Новосибирск и другие города, но пока наша первоочередная задача — выстроить работу в Алтайском крае.
Мы останемся самостоятельным алтайским банком и будем платить налоги в местный бюджет. Для меня это было одним из основных условий перехода, так как в самостоятельном банке больше возможностей настроить полноценную работу и показать результат, не оглядываясь на указания из головного офиса. А переезжать куда-либо из края пока в мои планы не входит.
— Будет ли ребрендинг? Если честно, то в названии банка с федеральными амбициями странно смотрится упоминание алтайского райцентра.
— О названии очень много разговоров было еще с давних времен. В свое время "Тальменка-банк" был одним из первых в Алтайском крае. Не зря у нас на логотипе изображен мамонт
— мы действительно работаем тут с древних времен. (Смеется.) У нас, единственных в крае, лицензия носит трехзначный номер, тогда как у остальных уже четырехзначные.
Смена названия продиктована здравым смыслом и логикой, и, как мне стало известно, этот вопрос рассматривался еще прежними учредителями. Пока обсуждается несколько рабочих названий. Но могу сказать,
что в целом мы рассчитываем на клиентов из бизнеса, поэтому это получит какое-то отражение в имени. Это должно быть запоминающееся и говорящее название.
Акционеры хотят сделать ставку на индивидуальное обслуживание клиентов. Обычно банки работают со стандартными клиентами и открывают подразделения для индивидуальных. У нас же будет скорее наоборот — ставка на индивидуальных и какое-то подразделение для работы со стандартными. Нам кажется, что это будет интересный формат.
— Когда ожидать официальной смены названия?
— Технически это процесс двух месяцев. Месяц требуется на официальное согласование в ЦБ и месяц на саму процедуру смены. Мы планируем, что до конца года этот процесс завершим.
Будем внедряться в рынок
— Если верить данным ЦБ, в последнее время банковский рынок Алтайского края не растет, а сокращается. Фактически у нас сегодня банки занимаются рефинансированием, то есть просто переманивают клиентов друг у друга. В чем причина такой ситуации?
— Наш региональный банковский рынок развивался активно, но сейчас мы наблюдаем замедление экономики. Откуда в такой ситуации взяться активному кредитованию? В краткосрочной и среднесрочной перспективе мы тоже не надеемся на появление новых крупных клиентов, поэтому будем внедряться в рынок, в том числе используя и конкурентные инструменты.
Сейчас мы ищем продукты, которые недостаточно развиты. До этого банковский сектор развивался экстенсивным путем, то есть продукты примерно похожие, конкуренция шла на уровне ставок. Мы же сейчас хотим предоставить инструменты в тех нишах, которые освоены не до конца.
Плюс есть клиенты, которые недовольны политикой крупных игроков рынка. Поэтому происходит определенное перераспределение. Ведь даже 1% от крупнейшего игрока означает для небольшого регионального банка серьезные показатели. К слову, сейчас доля "Тальменки" недотягивает даже до 1%. Так что есть куда расти, и мы надеемся, что, когда снова начнется экономический рост, мы уже будем готовы во всеоружии поддержать новых клиентов.
— Почему при этом банки не всегда кредитуют клиентов? Некоторые предприниматели говорят, что готовы брать кредиты, но банки не всегда отвечают взаимностью.
— Согласен, что роль банков в развитии бизнеса велика. Но опять же не очень хорошая ситуация в экономике развивается не первый год, и банковский сектор просто реагирует на происходящее. Если бы даже банки сами не захотели этого делать, то у нас есть регулятор Центробанк, который следит за происходящим. И где-то он даже заставляет банки занимать консервативную позицию. Если до 2009 года многие банки по нарастающей кредитовали и не сильно думали о возврате этих денег, то волна кризиса заставила пересмотреть подходы. Тогда выяснилось, что в кредитных портфелях крупных банков не все гладко. И если, на взгляд клиента, банк несправедливо ему отказал, то, скорее всего, речь идет о крупных игроках, внутри которых происходили определенные структурные изменения. В это время они иногда вели себя как слоны в посудной лавке, от чего страдали заемщики. У нас есть клиент, которому одобрили инвестиционный проект, начали финансирование инвестиционной части, а потом в связи с общей ситуацией на рынке неожиданно отказались давать деньги на оборотную стадию. Предприятие осталось без "оборотки" и оказалось в сложной ситуации. У нас есть несколько таких клиентов, по которым мы как раз принимали индивидуальные решения, и сейчас эти предприятия успешно работают, выходят на хороший уровень. Сейчас важно быть гибким по отношению к клиентам.
— Планируете развивать розницу?
— Это третий этап. Как сказал один из классиков, "нельзя объять необъятное". Пока приоритет — малый и средний бизнес. На данный момент даже скорее интересен малый бизнес, потому что банк пока небольшой, и на крупные проекты мы не замахиваемся.
Специфика сектора
— В целом для банковской системы края характерен высокий уровень просрочки предприятий. Особенно это касается аграриев, у которых просрочен каждый третий кредит. Какие есть способы решения проблемы?
— Нам пока, к счастью, выбираться не из чего. У банка консервативная кредитная политика и низкий уровень просрочки. Основную просрочку в крае делают несколько крупных игроков. Региональные банки по этому показателю лучше выглядят.
По сельскому хозяйству хочу сказать, что сами банки зачастую на ровном месте создают себе проблемы. Согласен, что не у всех аграриев хватает финансовой грамотности. Но порой кредитные специалисты тоже не понимают специфики сектора. Банки обычно предлагают вернуть долг сразу после уборки. Но что происходит? Все мы видим ситуацию, что до уборки тонна зерна стоит, условно говоря, больше 10 рублей, во время уборки — 5 рублей. То есть банк заставляет крестьян продавать продукцию в самый невыгодный период. Тем самым ухудшается положение производителей. Дайте возможность правильно обеспечить риски и продать продукцию на пике — и тогда у банка не будет просрочки. И крестьянин получит прибыль. Мы эту специфику понимаем, поэтому не боимся кредитовать сельское хозяйство. Некоторые банки изначально отказываются работать с аграриями. У нас такого отношения нет. Сельхозсектор — это один из рынков, который в ближайшее время будет расти.
Специальный вопрос
— Кредиты могут стать доступнее? Или нынешний уровень рисков в экономике не позволяет сделать банковское финансирование проще?
— Определенный уровень закредитованности уже есть. Банкам нужно учиться не только наращивать темпы, но и отбирать те предприятия, которые готовы развиваться. У нас, например, нет задачи совершить огромные денежные вливания на рынок. Нередко бывает, что процентная ставка где-то выше, но кредит может быть выгоднее за счет других параметров. Мы не планируем демпинговать и добиваться клиентов только процентной ставкой. Гораздо важнее понимать потребности бизнеса.
О чем еще рассказал собеседник
О фондах
— Я доволен работой, проделанной в фондах. Главное — это даже не объемы и не показатели просрочки, хотя оба этих показателя на хорошем уровне. За это время удалось создать мощный коллектив, который выполнял свои задачи. Наши сотрудники стали хорошими партнерами и друзьями для клиентов. Некоторые предприниматели ругаются на государственные формы поддержки, но на моей памяти в фондах было всего пара случаев недовольства. В целом мы получали хорошие отзывы.
О ликвидности
— Наши источники фондирования достаточно диверсифицированы. И по показателям ликвидности банк на очень приличных позициях. Сейчас мы проходим рейтингование в агентстве "Эксперт РА", где планируем получить хорошую оценку. В исследовании, в частности, отмечается хорошая ликвидность банка: это собственный капитал, вклады населения, остатки на расчетных счетах юридических лиц, депозиты того же АГФ и так далее. После того как закончим подготовительный этап, произойдет увеличение уставного капитала за счет внесения дополнительных взносов учредителей.
О малом бизнесе
— Сфера малого бизнеса в последнее время наиболее интересна. Банки пытались делать упор на розничное кредитование. Но сейчас этот сектор заполнен. Сейчас в рознице идет упор на стандартизацию продуктов. В сфере работы с малым бизнесом больше акцентов на индивидуализацию. Крупные банки активно внедряют скоринговые программы — определенная логика в этом есть. Но в итоге это выливается в то, что достаточно надежные и перспективные предприятия по тем или иным причинам теряют возможность кредитоваться в этих банках.
Справка
Александр Степанович Босяк родился 15 апреля 1980 года в селе Ребриха. В 1997 году окончил шелаболихинскую среднюю школу № 2, в 2002 году — экономический факультет АлтГУ по специальности "Государственное и муниципальное управление". С осени 2002 года до апреля 2009-го работал ведущим специалистом комитета по экономике администрации Центрального района Барнаула, экономистом управления кредитования и экономистом планово-экономического управления Алтайсбербанка, финансовым аналитиком и экспертом по работе с корпоративными клиентами Барнаульского филиала "КМБ-Банка", руководителем Центра финансовой информации Алтайского банковского союза. С апреля 2009 года по август 2013 года занимал должность исполнительного директора Алтайского фонда микрозаймов и Алтайского гарантийного фонда.
Александр Босяк женат. Воспитывает двоих сыновей. В качестве хобби называет отдых с семьей, путешествие по краю на автомобиле, плавание, настольный теннис.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
