В интервью нашей газете Андрей Макулов, председатель совета директоров "ФорБанка" рассказал о том, что дадут кредитной организации новые инвесторы, почему банку не нужен контролирующий акционер и как реагировать на происходящую нервозность на банковском рынке.
-Андрей Иванович, что сегодня изменилось в банковской системе и почему "ФорБанк" делает шаги по пополнению капитала?
- За последнее время в банковской системе произошли две важные вещи. Первая – Центробанк показал, что у нас нет неприкасаемых. Каким бы крупным или важным банк ни был, если есть нарушения, то он лишается лицензии.
Второе – так как нет бюджетных излишков, то банкам не стоит ждать помощи от государства. Если банку не хватает капитала для деятельности, то у него тоже будет отозвана лицензия. Например, несколько лет назад "Банку Москвы" не хватило капитала, чтобы закрыть дыру в балансе, но власти выделили 400 млрд. рублей. А сейчас даже вопросы о помощи в 2-3 млрд. рублей для восстановления бизнеса банка оказываются проблемными. Деньги есть только для выплаты вкладчикам банка при его банкротстве. Из-за этих двух вводных серьезно меняется ситуация на рынке.
Для "ФорБанка" эта ситуация лучше, потому что мы попали в более равные условия конкуренции. ЦБ никогда не закрывал глаза на наши нарушения и никогда не оказывал нам финансовую помощь. Для нас происходящее - обычная ситуация, а для многих ситуация стала необычной. Теперь все должны понимать, что нарушать нельзя никому и нужно увеличивать капитал.
- Как это повлияло на вас?
- Поменялась тактика. На протяжении 20 лет мы использовали примерно одну тактику. Когда возникал кризис, банк сокращал издержки, закрывал малорентабельные отделения и направления деятельности. При этом мы искали новые точки роста и идеи, которые могли выстрелить. Грубо говоря, кризис подталкивал к инновациям.
Например, в конце 90-х, когда в экономике не хватало наличных денег, мы внедрили чиповые карты. Впервые мы это сделали в системе "Алтайэнерго" – тысячи людей получали
зарплату на карты, по ним могли рассчитываться во внутренних магазинах и получать социальные услуги внутри прямо на предприятии. Это помогло снять социальную напряженность.
Другой пример - в начале двухтысячных возник перекос по наличию денег в регионах и Москве. Мы открыли филиал в столице. Когда в кризис Москва была парализована неплатежами, наш филиал стабильно
проводил платежи. Тогда мы приобрели около 300 новых клиентов.
Также мы первыми привели в край систему "Город", которой сегодня все массово пользуются. В свое время, совместно с Администрацией края, мы стали учредителями АИЖК, первыми в крае стали выдавать ипотеку с государственной поддержкой и вошли в десятку ведущих банков в стране. В 2008 году, предвидя возможную волну банкротств и снижения пассивов, мы заранее начали работать с конкурсными управляющими по обслуживанию их счетов и формированию запасов ликвидности.
Примеров много, но каждый раз срабатывал вариант по принципу "экономия на издержках + новая идея".
Сейчас он не срабатывает. В первый раз мы с этим столкнулись три года назад, когда пытались воплотить проект "Банк у дома" в нескольких регионах страны. Идея была хорошая, подходили к ней с разными вариантами, но банку не хватило капитала, поэтому мы смогли реализовать проект лишь частично.
Тогда мы поняли, что только одна идея без серьезных финансовых ресурсов, уже не стреляет. И действия ЦБ, направленные на увеличение капитализации банков, показали, что ситуация усугубилась. Сейчас надо наращивать капитал не только чтобы развиваться, но чтобы хотя бы существовать в конкурентных условиях. Если раньше за счет идей можно было быть конкурентным, то сейчас невозможно вводить эффективные новшества, потому что они дороги. Поэтому нужен капитал. При этом не привлеченные деньги от вкладчиков, которые должны работать в виде кредитов, а собственные средства капитального характера, которые могут быть использованы для развития.
В связи с этим у банков осталось три пути. Первый – превращаться в микрофинансовую организацию (МФО). Это путь вместо закрытия банка — можно просто преобразоваться в МФО, так как там меньше требования по капиталу. Этот путь подходит для небольших и отчасти средних банков. На сегодня, мы его не рассматриваем.
Второй вариант – это слияние банков. Но здесь законодательство плохо проработано – процесс достаточно слабо описан и фактически банкам необходимо каждый раз изобретать свой механизм. И третий путь – это увеличение капитала, в том числе за счет привлечения новых акционеров.
Мы рассматривали все три варианта и на сегодняшний день договорились о привлечении внешнего инвестора. У нас есть одна идея по развитию банковского бизнеса – она возникла у наших инвесторов и мы ее разделяем. Но для ее осуществления требуется капитал. Что нам и дадут новые инвесторы.
Крупные фонды
- Кто станет вашим новым инвестором?
- Это крупные финансовые фонды: российский "Агроинвест" и зарубежный с аналогичным названием.
- На какой размер инвестиций вы рассчитываете?
- На сегодняшний день подписаны предварительные договоры и до конца года по минимальному плану капитал будет увеличен на 100 млн. рублей, а в течение следующего мы его дополним на сумму от 1 млрд. до 3 млрд. рублей. Ресурсы для увеличения на 1 млрд. рублей есть уже сейчас. Но мы зарегистрировали очередную эмиссию еще до переговоров с новыми инвесторами и сейчас нам надо ее завершить, чтобы начать новую. В районе июля - августа мы планируем эмиссию на более крупную сумму, которая позволит начать реализовывать новую программу развития.
- Как изменится ваша стратегия?
- Пока она не утверждена. Для начала ее реализации требуется увеличить капитал. Но это будет абсолютно новая идея для нашего рынка.
- Нынешний пул акционеров сохранит контроль над банком?
- Контрольного акционера в банке не будет. Это тоже еще одно понимание, которое пришло на протяжении последних лет. Здесь мы опираемся на мировой опыт. В мире почти не осталось частных банков. Немногие оставшиеся тоже постепенно акционируются. Все чаще их акции покупают фонды или другие сторонние инвесторы.
Попытки удержать контрольный пакет акций в аффилированных руках приводят к тому, что становится трудно привлекать дополнительный капитал. Капитала в мире много, но он распределен. Тот же Билл Гейтс уже давно не контролирует Microsoft. И мы, и новые инвесторы заинтересованы в том, чтобы контролирующего акционера не было.
- Банк будет работать под прежним названием?
- Мы остаемся "ФорБанком". У нас остается прежнее юрлицо, прежний бренд, просто появляются новые акционеры. Состав правления на данный момент тоже остается прежним. А члены текущего совета директоров войдут в новый состав.
Ничего необычного
- Расскажите о том, что сейчас происходит в банковском секторе в целом. В последние месяцы происходит ажиотаж из-за массового отзыва лицензий у банков. ЦБ и крупные банкиры говорят, что ничего страшного не происходит — банки закрывались и в прошлые годы. Но напряжение ощущается и среди банкиров, и среди населения, и в бизнес-сообществе.
- Готов подтвердить то, что вы сказали. Каждый год банки уходят с рынка — в этом нет ничего необычного. Вопрос в том, каким образом это происходит. Основная масса людей не может понять, почему у банков отзывают лицензии. Взять тот же "Мастер-банк". Даже мне как банковскому специалисту не до конца понятно, почему у него отозвали лицензию и почему именно таким образом. Например, объявили о том, что банк проводил сомнительные операции.
- Говорили о том, что якобы "Мастер-банк" занимался отмыванием средств.
- Вот еще одна версия. Но отмывание — это перевод денег из незаконных в законные. Но я не могу представить, как банк может этим заниматься. Если претензии в том, что "Мастер-банк" занимался обналичкой, то это наоборот перевод "белых" денег в "черные". На языке финансистов, это сомнительные операции. Но сомнительные — это еще не незаконные.
Если есть подозрения на сомнительность операций, то необязательно отзывать лицензию. Можно сменить правление, поставить команду управляющих из ЦБ — на следующий же день все сомнительные операции прекратятся. Но зачем рушить банк? И при этом получать панику среди населения, других банков и предпринимателей. При этом если вкладчики получают компенсации до 700 тыс. рублей, то юрлица остаются наедине со своими проблемами. Они остаются без денег, оказываются на грани банкротства и потом то же население, которое получило свои компенсации, может остаться без работы, так как разорился его работодатель.
Всегда пугает внезапность. Вчера все было хорошо, а сегодня все пропало. Из-за этого и возникает напряженность. А по факту ничего экстраординарного действительно не происходит. У нас в экономике были гораздо более худшие ситуации. Совсем недавно, в 2008 году, до этого в 1998, все было гораздо хуже. Точно так же отзывали лицензии, но все проходило спокойнее. А сейчас возник ажиотаж. Слишком много вопросов, на которые нет ответов.
Увеличивай капитал
- Крупные федеральные банкиры давно говорят о том, что на рынке надо оставить не более 300 банков. Что вы думаете по этому поводу?
- Я с этим не согласен. Посмотрите на карту мира. На территории небольшой Германии почти 9 тыс. банков. И взгляните на территорию России, которую должны будут обслужить 250-300 банков. Я даже не говорю про США, где банков около 12 тыс. А кроме них еще существует огромное количество кооперативных финансовых обществ. Многие из них в разы крупнее российских федеральных банков. Хотя США всего в два раза больше нас по численности населения и меньше по территории. В Европе и США идет разделение слишком крупных финансовых структур на более мелкие.
Если у России есть какой-то иной путь, то я его не знаю. Может те, кто пропагандирует идею сокращения числа банков, но от них я тоже слышал только выводы, а не объяснение причин.
- Но меньше количество проще контролировать. Сомнительные операции надо будет искать не у тысячи банков, а у гораздо меньшего количество.
- Согласен. Но так же можно решать проблему пешеходных переходов путем сокращения числа пешеходов. Меньше пешеходов — ниже потребность в переходах. А чтобы решить проблему продовольственной безопасности, надо сократить количество едоков.
В случае с банками, наверное есть какие-то причины, но их не озвучивают. И это тоже вызывает беспокойство. Другое дело, что тенденция к увеличению требований к капиталу банков общемировая. У нас так же - если хочешь развиваться, то увеличивай капитал.
Специальный вопрос
- В Алтайском крае второй год наблюдается сокращение кредитования юрлиц. И если в 2012 году это связывали с переводом отчетности местного Сбербанка в Новосибирск, то сейчас технических причин для спада нет. Почему это происходит?
- Это спад деловой активности. Одна из составных частей стагнации, о которой так много говорят — это в том числе сокращение кредитов. Сейчас в "ФорБанке" избыточная ликвидность. Мы не можем разместить все свои пассивы, потому что спрос на кредиты низкий. Это как раз связано со снижением деловой активности. Нервозность ощущается в том числе среди бизнес-сообщества. Потому что сложно начинать проекты, если ты не до конца понимаешь, что происходит. И эта тенденция продолжается более года. И в реальности ситуация несколько хуже, чем в статистике — во многом мы наблюдаем переоформление уже выданных кредитов по текущим проектам. А новые проекты не образуются. Если был бы рост экономики, то кредитный портфель рос бы на 20-30%. А этого сейчас нет.
О чем еще рассказал собеседник
О росте
- Основной инвестиционный рост по стране показывают единицы отраслей. Они же являются крупнейшими заемщиками и, к сожалению, к Алтайскому краю почти не имеют отношения. Это узкие отрасли, связанные с нефтью, газом, атомом. Они и формируют кредитный спрос и инвестиционный прирост. Если смотреть отдельно по другим отраслям, то там ситуация гораздо хуже. Если смотреть на малый и средний бизнес, то здесь идет скорее падение спроса на кредиты.
О тарифах
- Снижение тарифов на услуги монополий приведет к снижению инвестиционного роста по стране в целом. Хотя сейчас принимаются политические решения, что тарифы должны сокращаться за счет снижения внутренних издержек. И я с этим согласен, потому что знаю, насколько высоки издержки в крупных госкомпаниях и насколько широко поле для их сокращения. Ну, не нужен "Газпрому" футбольный клуб "Зенит" с расходами на сотни миллионов долларов. Пусть "Зенит" будет на самоокупаемости, но у меня в Б. Ключах газ подешевле будет. Я готов к тому, что "Зенит" не будет выиграть в Лиге чемпионов — перетерплю. Но мне важнее, чтобы мне как потребителю был подешевле газ. Если тарифы не будут расти, то малый бизнес хоть немного оживет и ремонт дороги Бийск – Новокузнецк для меня, как для инвестора и налогоплательщика гораздо важнее, чем проведение, допустим, Универсиады. Потому что нигде нет такой дорогой инфраструктуры как в России.
О климате
- В долгосрочной перспективе события, связанные с отзывом лицензий у большого количества банков - это проигрыш для всех. Потому что все эти события бьют по деловому климату. И госбанки тоже лишаются своих клиентов, потому что, когда время неспокойное, они меньше занимаются бизнесом. Люди реже обращаются за кредитами, начинают волноваться. Например, после отзыва лицензии у "Новокузнецкого муниципального банка" отток вкладов пошел везде, в том числе и в Сбербанке. От этого лучше не становится никому.
Справка
Андрей Иванович Макулов родился в Новокузнецке 3 июля 1965 года. Там же окончил Сибирский металлургический институт, получив специальность инженера-конструктора, затем финансово-экономический институт. В 1987 году по распределению был направлен на Барнаульский завод механических прессов. После года работы на этом предприятии был приглашен инструктором Барнаульского горкома комсомола. Далее проработал около двух лет в "Финист-банке". С 1993 года работает в "ФорБанке", где занимал должность председателя правления. С июня 2013 перешел на пост председателя совета директоров.
Возглавляемый им банк является одним из крупнейших самостоятельных банков в Алтайском крае. По данным на 1 марта 2014 года, собственный капитал банка составил 342,3 млн. рублей, активы — почти 2,2 млрд. рублей, кредитный портфель — около 1,3 млрд. рублей. Банк имеет 11 дополнительных офисов в Алтайском крае, а также филиалы в Москве, Новокузнецке и Новосибирске. Крупнейшими акционерами банка являются Андрей Макулов, Владимир Остроухов, Сергей Исаков.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
