Работа над ошибками
Несколько лет назад банки стали просто воплощением щедрости. Получить кредиты было настолько просто, а соблазн почувствовать себя богатым был настолько велик, что не брали займы в банке разве что дети.
– В Барнауле зарплата в двадцать тысяч – предел мечтаний, – рассуждает Сергей Щербина, директор агентства защиты должников "Статус QUO". – А у нас нередко выдавались кредиты по липовым справкам различным менеджерам по продажам из, условно говоря, ООО "Красный лапоть" с зарплатой в сто тысяч рублей! Просто были времена, когда банкам было выгодно раздавать эти кредиты.
Сегодня по известным причинам даже самые аккуратные заемщики порой не могут в срок и в полном объеме платить по кредиту.
– В кредитном договоре устанавливается определенный порядок, согласно которому банк в случае просрочки может расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке, – поясняет Сергей Щербина. – Судебное дело – пятнадцать дней. Кредитный договор – святое! Судебный пристав пошел и взыскал либо наложил арест.
Однако обращение в суд не всегда помогает кредитору вернуть свое. Здесь-то и возникает необходимость иной инстанции.
Теперь в удобной упаковке
Деятельность коллекторских агентств распространяется практически на любые ситуации, в которых имеет место факт невыплаченного долга. Это могут быть не только просрочки по банковским кредитам.
– Мы работаем и с юридическими лицами, и с физическими, – рассказывает Алексей Полуянов, исполнительный директор коллекторского агентства "Центр ЮСБ-Алтай". – Работаем с долгами по распискам физических лиц между собой, долгами юридических лиц, банковскими долгами… Конечно, с долгами физлиц сталкиваться приходится чаще, потому что потребительских кредитов выдавалось значительно больше и процент просрочки по ним в целом выше.
Новых методов воздействия изобретать нет надобности. Они уже давно разработаны специалистами и с излишним усердием опробованы в девяностые. А сегодня правовая непросвещенность большинства заемщиков позволяет придавать не самым изящным формулировкам юридическую весомость. Так, в пособии для
коллекторов "выбивание" долгов называется "взысканием", "попадание на счетчик" трансформируется в "возможность увеличения суммы долга", а угрозы и шантаж, оказывается, могут быть законными.
Вот выдержка из программы для коллекторов:
"Эффективное использование соответствующих законодательству угроз базируется на возможности выбрать наиболее действенный вид угроз или сочетание этих видов. Мы выделяем следующие основные виды угроз: юридические; обыденные; мифические". Согласно же Уголовному кодексу, термины "угроза" и "шантаж" являются противоправными и по определению не могут подразделяться на "соответствующие законодательству" и "несоответствующие".
Не заплатишь – будет плохо
Метод воздействия на должника зависит от его поведения и реакций. Здесь многое считается уместным: вопросы, где и когда заемщик достанет необходимую сумму, неожиданные визиты по месту жительства, работы и т. п. Приветствуются и телефонные звонки близкому окружению должника – получить о нем необходимую информацию или оказать дополнительное давление. Иногда и сказку можно рассказать.
– Мы предупреждаем должника о том, что если он не будет оплачивать кредит, его дело передадут в сектор по работе с проблемными задолжниками, – делится секретами успеха Алексей Полуянов. – Также говорим обо всех неминуемых последствиях – это суд, арест жилья и так далее… Здесь достаточно подробно рассказать ему о том, что будет, если он не выполнит свои обязательства.
Для воздействия на юридические лица хорошо подходят приемы PR. Например, публикации в СМИ о наличии долгов у компании.
Терпеть или не терпеть?
Не стоит забывать, что нас обманывают ровно настолько, насколько мы хотим быть обманутыми. С одной стороны, невыполнение кредитных обязательств – действительно серьезная ситуация. Но стоит ли ее разрешать путем стольких унижений? И стоит ли позволять себя унижать?
Все-таки мы пытаемся строить правовое государство. А в нем никто не имеет права вторгаться в личную жизнь человека: докучать звонками, наводить справки, наносить визиты, записывать телефонные разговоры (ст. 23 Конституции). И уж тем более никто не имеет права заниматься вымогательством (см. справку).
– В Америке люди не смогли платить по ипотечным кредитам при ставке 4 процента годовых, а у нас платят 36, – утверждает Сергей Щербина. – Плачут, но платят. И их еще за это в грязь лицом. Некрасиво. У меня нет ни одного клиента, который являлся бы кредитным мошенником, хотя бы потому, что люди, которые этим занимаются, никогда на себя кредиты не оформляют. Мы защищаем права должников. В случаях, когда они нарушаются, советую обращаться в прокуратуру с просьбой о защите конституционных прав.
Справка
Согласно статье 163 УК РФ, вымогательством является требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершения других действий имущественного характера под угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения чужого имущества, а равно под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких, либо иных сведений, которые могут причинить существенный вред правам или законным интересам потерпевшего или его близких.
12 коллекторских агентств действует в Алтайском крае (по данным сайта "коллекторы").
Все, что не запрещено
Пока специальных законов о коллекторской деятельности в России нет. Но коллекторство развивается. Большинство заемщиков "обладают возможностью обратиться за квалифицированной юридической помощью для противодействия взысканию" – так объясняют необходимость развития подобных услуг организаторы центра развития коллекторства. И, как следует из профессиональных пособий, коллекторские агентства стоит привлекать "в качестве психологического фактора воздействия на должника".
Но какие методы при этом используются?
– Разрешено все, что не запрещено, – убежден Алексей Полуянов. – Есть нормы, закрепленные в законодательстве, их нарушать нельзя. В сфере коллекторских услуг работают самые разные люди. Чаще это бывшие сотрудники правоохранительных органов, службы судебных приставов, специалисты служб безопасности. Раньше в этой области были заняты и такие люди, которые документально не оформляли свою деятельность. Сейчас документы оформляются должным образом, и те же специалисты занимаются той же самой работой, но уже на законных основаниях.
Законные основания, на которых работают коллекторы, вызывают понимание у совестливых заемщиков, которые по тем или иным причинам перестали погашать кредиты в срок. Но у всякой медали есть обратная сторона. Чувство вины за невыполненные обязательства иногда усугубляется настолько, что должник забывает о том, что у него тоже есть права.
Цитата
Из программы семинара коллекторского агентства "Центр ЮСБ-Алтай": "Техника “телефонное расследование” может применяться с использованием легенды, т. е. сообщения специально придуманной не соответствующей действительности причины звонка и поиска должника. Такая возможность может быть устранена с принятием закона о коллекторской деятельности".
Совет
Если вам позвонил коллектор, попросите его изложить в письменной форме все, что он сказал, и приложить заверенную копию договора с банком о передаче вашего долга в агентство, и подтвердить его полномочия. Если вы просрочили оплату очередного платежа по кредиту, не торопитесь нести деньги в банк, даже если они у вас есть; предложите банку заключить допсоглашение с отменой и удержанием с вас неустойки; в случае отказа предлагайте банку решать вопрос в суде.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
