Добровольные виды страхования пока не пользуются большим спросом ни у населения, ни у предприятий. Чтобы как-то исправить ситуацию, необходимы налоговые льготы от государства, уверены ведущие игроки страхового рынка. Свое видение проблем страхового рынка высказал директор алтайского филиала компании "Росгосстрах".
Дмитрий Тюнин:
Развитие рынка сегодня идет только за счет обязательного страхования и вмененного, когда люди берут кредиты и банк заставляет страховаться. По добровольному страхованию пока большого оптимизма нет. Динамика очень скромная, если такими темпами мы будем двигаться и дальше, то для достижения нормального уровня развития нам понадобится лет 50.
Стереотип поведения потребителя не в том, что страховка не работает, а в том, что она не очень нужна. То, что страхование работает на примере обязательных видов страхования, в этом уже многие убедились. Закон об ОСАГО, каким бы он ни был, работает. Проблема в том, что граждане пока не считают такие расходы необходимыми.
Что с этим делать? Рецепты известны — все развитые страны уже этот путь прошли. Однозначно должна быть активная позиция государства в поддержке страхового рынка. Нужны налоговые льготы. Особенно это касается сектора страхования жизни. Если бы появилась налоговая льгота при страховании жизни, это дало бы серьезный импульс развитию продукта. Сегодня именно страхование жизни составляет основу страхового рынка на Западе. Если же появится соответствующая налоговая льгота, то вполне реально увеличить и наш рынок в разы.
У нас в отличие от западных стран основное развитие приходится на моторное страхование — свои машины все активно берегут, а вот к жизни и здоровью почему-то такого отношения нет. Наверное, это особенности менталитета — у нас в целом страхование имущества пользуется большей популярностью. Считается, что с транспортом точно что-то произойдет, а "со мной никогда и ничего".
Что касается спроса со стороны малого и среднего бизнеса, то здесь любые дополнительные затраты воспринимаются негативно, в том числе это относится и к страхованию. Опять же у западных бизнесменов другая позиция — они никогда не пойдут на инвестиции, если собственность компании не застрахована. У отечественных собственников более либеральная позиция. Но крупный бизнес понимает риски и страхует свои объекты. Малый бизнес делает это гораздо реже.
Но как раз для малого бизнеса страхование критически важно. Потому что у небольших предпринимателей, как правило, есть один объект, от которого они очень зависят. Яркий пример — пилорама где-нибудь в сельской местности, на которой работает почти все местное население. Знаю примеры, когда подобные пилорамы сгорали, и собственник оказывался в ужасной ситуации. Потому что нередко при этом были непогашенные кредиты, а основной источник погашения резко терялся. Крупному предприятию проще — если что-то случилось, то всегда можно перекрыть за счет других ресурсов. Поэтому для малого и среднего бизнеса страхование гораздо важнее.
На самом деле затраты на страхование не так велики, как принято считать. Не скажу, что это копейки, но это посильно. Просто еще нет культуры — русское "авось" пока доминирует.
Чтобы как-то исправить ситуацию, мы выходили с предложением субсидировать часть расходов на страхование из бюджета, но пока не нашли понимания со стороны властей. К сожалению, в этом смысле сейчас правительство очень консервативно. Вместо льгот, наоборот, обсуждается увеличение налогового бремени.
Развитие страховщиков сдерживает и мошенничество. Оно есть во всех странах, даже в развитых. Но у нас в стране нет механизмов работы со страховым мошенничеством. Ни Уголовный кодекс, ни гражданское право не приспособлены для решения таких ситуаций.
Пока государство администрирует только обязательные виды страхования, а добровольные отдает на откуп страховщикам. Они как могут, так и развивают. У них пока не очень хорошо это получается.
Вообще, страховому бизнесу России предстоит еще длинный путь, чтобы стать цивилизованным. Поэтому очень сложно оценить, что изменилось за прошедший год. Практически ничего. Лет через 10 давайте поговорим на эту тему — тогда, наверное, что-то изменится.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
