С января 2014 года вступила в силу статья 9 Закона "О национальной платежной системе", которая налагает на банки ряд обязательств. Согласно документу, банки должны будут уведомлять клиента о каждой проведенной им транзакции.
Услугу информирования о транзакциях через смс-сообщения банки предоставляли и раньше — у абсолютного большинства кредитных учреждений это дополнительная платная опция. Впрочем, услуга останется платной и после вступления закона в силу, причем вполне обоснованно. В законе не прописано — каким образом банки должны информировать держателей карт. Уточняется только, что этот момент прописывается в условиях договора.
Александр Бородкин,
начальник управления пластиковых карт банка ВТБ24:
Мы предоставляем нашим клиентам возможность получать информацию о проведенных операциях по любому из имеющихся каналов: смс, интернет-сервис Телебанк, банкомат, посещение офиса.
При этом в колл-центре банка уточняют, что услуга смс-информирования по-прежнему остается платной — годовое обслуживание обойдется в 200 рублей. В службе поддержки клиентов Сбербанка также сказали, что услуга "Мобильный банк" остается платной — от 30 до 60 рублей в месяц. На сайте банка "АК БАРС" со ссылкой на требования закона клиентам предлагается подключить сервис "SMS-Инфо" — услуга предоставляется бесплатно только первые два месяца. Далее — в соответствии с тарифами банка.
Пошли в обход
Но не факт, что сразу. Причина опять же в недостаточно четких формулировках в тексте самого закона. Один из пунктов документа гласит, что "банк обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения уведомления". Однако указания на то, что это должно произойти незамедлительно, в законе нет. Прописаны только сроки рассмотрения жалобы: один месяц для транзакций, совершенных внутри России, и два месяца на рассмотрение зарубежных платежей.
По словам Александра Бородкина, главное новшество вступившего закона только в том, что теперь клиент должен подать свое заявление о несогласии с операцией в течение одних суток с момента уведомления о ней. Возврат же средств как таковой происходит по действовавшей ранее схеме (по условиям платежных систем Visa и MasterCard) — в срок до 60 дней.
Впрочем, в законе есть любопытный нюанс — если пользователь не получил информацию об операции по карте, то "оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента". Правда, для этого гражданину надо суметь доказать, что банк действительно нигде не размещал информацию о транзакции.
"Еще раз подчеркну: банк может направить информацию с помощью SMS, e-mail, обычной почты и т. п., однако дать гарантию, что клиент эту информацию получит, банк не может, — говорит Бородкин. — Ведь у клиента может быть выключен телефон, он не просматривает электронную почту, не открывает почтовый ящик и т. д. Поэтому нужно отдавать отчет в том, что новый закон налагает ответственность не только на банки, но и на самих клиентов".
Также в законе написано, что, если сообщение от клиента не поступит в течение одного дня, банк освобождается от обязанности возмещать деньги. Но банкиры не исключают, что будут готовы пойти навстречу владельцу карты, если заявление от него поступит в течение месяца. "Мы просим своих клиентов хотя бы раз в месяц обязательно получать информацию о своих транзакциях, — говорит Андрей Бородкин. — В этом случае клиент, обнаружив операцию по карте, с которой он не согласен, сможет подать претензию в банк. Банк рассмотрит это обращение и примет по нему решение в соответствии с порядком и сроком, определенным законодательством".
Банкиры опасаются, что новый порядок пойдет на руку не обычным клиентам, а мошенникам. "Один человек передает карту с пин-кодом второму, тот идет к банкомату, а через час первый заявляет о краже. И банк, если не докажет сговор, вернет все до копейки. Подобные схемы стали набирать популярность еще в прошлом году", — рассказывает сотрудник барнаульского офиса одного из федеральных банков. Пока действительно непонятно, как предотвратить злоупотребления со стороны недобросовестных лиц, которые станут снимать средства со своих карт, а потом заявлять, что деньги у них украли. Ни правоохранительные органы, ни суды, ни тем более сами банки к таким расследованиям пока не готовы.
Блокировки не будет
В связи с нововведениями накануне Нового года появились страшилки якобы о том, что клиенты банков, не предоставившие контактные данные, могут остаться с заблокированными картами, причем на совершенно законных основаниях.
Максим Волков,
заместитель управляющего Алтайским отделением Сбербанка:
На практике массового блокирования карт в новом году не произошло. "Обычно, если есть какие-то проблемы, то возникает шумиха, информирование. Учитывая, что ничего этого в Сбербанке нет, я думаю, что все централизованно решено и мы с вами не почувствуем перехода на новые требования.
Лилия Наволокина,
заместитель управляющего Алтайским отделением Сбербанка:
Для блокировки карты требуется основание. Вышедший закон не является таким основанием. В каждом банке есть договор с клиентом и нормативные документы, в которых такие основания прописаны. Например, такое возможно, когда клиент потерял карту или есть предписание каких-либо государственных органов.
На отсутствие подобных оснований указывает и Центробанк. "Банковская карта может быть блокирована по инициативе кредитной организации только при нарушении клиентом порядка использования банковской карты, определенного договором. В связи с этим блокировка банковской карты не может осуществляться по причине отсутствия в кредитной организации информации для связи с клиентом, в том числе по уже заключенным ранее договорам с клиентами, не учитывающим требования статьи 9 Закона “О национальной платежной системе”", — сообщает Центробанк.
Анатолий Аксаков,
президент ассоциации региональных банков "Россия":
Зарубежная практика на стороне клиентов. Причем во многих европейских странах можно обращаться в кредитную организацию не в течение суток, как у нас предусмотрено законом, а в течение более длительного времени — недели, а иногда даже месяцев. Но при этом у банков есть возможность затребовать подтверждение несанкционированности. Есть возможность сначала провести расследование, а потом выплатить средства. Там есть процедуры. У нас в чем минус закона: не предусмотрены сами процедуры.
Справка
В 2014 году также вступит в силу Закон "О потребительском кредите", который будет регулировать выдачу розничных потребительских кредитов и займов, кроме ипотечных. Документ, подписанный президентом в конце декабря, вступит в силу с июля 2014 года.
Закон дает право Банку России вводить ограничения на стоимость потребительских кредитов или займов. С ноября 2014 года ЦБ будет ежеквартально рассчитывать и публиковать среднерыночное значение полной стоимости потребкредита по различным категориям. Ставка по кредиту или займу не должна будет превышать это значение более чем на треть.
ЦБ, скорее всего, начнет с тех категорий кредитов, которые вызывают беспокойство у регулятора и граждан, а именно — с необеспеченных кредитов, так называемых "быстрых денег".
Как вернуть деньги, мошеннически списанные с карты?
Способы списания
- Самый частый способ — кража собственно карты. Многие владельцы записывают пин-код прямо на ней или кладут его рядом в бумажник. Кроме того, если карта не имеет чипа, злоумышленник может рассчитаться по ней в магазине без введения пин-кода. В этом случае кассир должен попросить предъявить удостоверение личности и оставить подпись в чеке, которую надо сверить с образцом на карте. Но на практике в магазинах не всегда соблюдают эту процедуру.
- Более редкие случаи, когда потерпевший карту не терял, но деньги все равно списывают. Это возможно, когда клиент банка расплачивается в ненадежном интернет-магазине, где его данные могут попасть к мошенникам. Возможны и другие варианты кражи денег карты через интернет. Как правило, подобные ситуации случаются, когда пользователь недостаточно хорошо защищает свои данные или вводит информацию о карте с чужих компьютеров.
- Мошенник может получить данные карты с помощью скимминговых устройств. Обычно они состоят из специальной насадки на приемник для карты (считывает ее данные) и накладки на цифровую клавиатуру или мини-камеры (так можно узнать пин-код). После этого мошенники списывают деньги со счета. Впрочем, подобную операцию можно совершать только с картами без чипа. Их количество постепенно сокращается — большинство банков в последнее время выпускает чипованные карты.
Что делать клиенту
При несанкционированных действиях с платежной картой клиент должен незамедлительно сообщить в банк об этом не позднее следующего дня. Это можно сделать либо при личном обращении в офис банка, либо через колл-центр банка, либо с помощью электронной почты.
Что делает банк
- Из закона о НПС следует, что если банк не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции, то оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без его согласия.
- В случае если банк проинформировал клиента об операции, а тот не направил уведомление в течение суток, оператор по переводу денежных средств не обязан возмещать клиенту сумму операции, совершенной без его согласия.
- Если клиент проинформирован об операции и заявление об ее оспаривании написано в течение суток, то банк должен разбираться в течение месяца (если операция прошла в пределах страны) или двух (если деньги переведены за границу). В том случае, если вина клиента не доказана, деньги вернут на карту.
Факт
Банковскую карту можно застраховать от мошенничества. Такую услугу предоставляют многие страховые компании.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
