Гораздо легче ставить перед собой какие-либо цели, требующие материальных затрат, если у вас уже есть какие-то сбережения. Мысль, казалось бы, проста, понятна и даже, кажется, несколько банальна, но установке копить впрок придерживаются далеко не все. Даже у тех, кто и осознает важность такой практики, не всегда получается откладывать.
Михаил,
житель Барнаула, 27 лет:
Я бы хотел скопить небольшую сумму: хочу купить подержанный байк — это моя давняя мечта. Но у меня денег почти не остается. То — хочется, это — нужно: вот и спускаешь все деньги до очередной зарплаты.
Про планирование личного и семейного бюджета мы подробно уже писали. Напомним лишь основные принципы накопления.
Виталий Смокотин,
генеральный директор компании "Мартика":
Есть золотое "правило 10 процентов" и оно универсально. Чтобы обеспечить себе будущее, надо от своего дохода регулярно откладывать 10% и без необходимости не трогать эти средства. Помимо этого в запасе всегда должна быть "кубышка", равная вашему 3-6 месячному доходу. Хранить ее нужно в высоколиквидных активах, которые легко можно обменять на наличные деньги в течение 1-2 суток.
Менеджер одного из барнаульских банков Елена Ионова с мужем в течение года копили на автобусный тур по Европе. Подходящий вариант стоил 96 тыс. рублей. Супруги подсчитали: если каждый из них будет откладывать от зарплаты по 4 тыс. рублей в конверт, то за год у них наберется нужная сумма. Действительно, через год в конверте оказалась сумма, но поездку они из-за работы мужа пришлось отложить на год. Конверт спрятали подальше до следующего лета.
И вот, долгожданная возможность совершить путешествия все-таки выдалась, но каково же было разочарование супругов, когда они узнали, что тур теперь стоит 109 тыс. рублей.
Важно! Никогда храните более-менее серьезные накопления у себя дома: их практически ежедневно пожирает инфляция.
Конечно, Ионовы в Европу поехали, заняв недостающую сумму у друзей. Но если бы этот год деньги пролежали не в конверте, а в банке под 10% годовых, то занимать пришлось бы значительно меньше. Сделав вклад на 96 тыс. рублей, к отпуску чета забрала бы 105,6 тыс. рублей. Получается, Ионовы потеряли почти 10 тыс. рублей из-за своей нерассчетливости.
Итак, какие у нас есть инструменты для более быстрого и успешного накопления средств?
- Текущий счет в банке(вклад до востребования). Как известно, наличные деньги можно потерять или испортить. А еще их могут украсть. Но самый большой риск при хранении денег дома заключается в том, что вы можете не устоять перед соблазном потратить их, не накопив тем самым на заветное. Текущий банковский счет предназначен для быстрых и удобных расчетов. Деньги на такие вклады и счета можно вносить и снимать в любое время без каких-либо ограничений.Но инфляция действует на них столь же разрушительно.
Евгений Лапин,
старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу "Ренессанс Кредит":
Стать клиентом банка, открыв счет или вклад, достаточно легко. Для этого нужно прийти отделение кредитной организации, имея при себе документ удостоверяющий личность. Если вы не являетесь гражданином РФ, необходимо будет предоставить также ряд дополнительных документов. Обычно счет или вклад открывают в тот же день. В большинстве банков для удобства предлагают подключиться к интернет-банку, с помощью которого в дальнейшем клиент может получать актуальную информацию по своим счетам, совершать переводы, платежи, открывать вклады и проводить другие операции. Этот удобный инструмент позволяет сэкономить время на посещении банковского офиса с целью совершения различных операций по счетам или вкладам.
- Срочный вклад (депозит) - денежные средства, внесенные на банковский счет, для хранения и получения процентов. Однако ставка по вкладам редко бывает выше уровня инфляции, поэтому вклады следует рассматривать скорее как средство сохранения,чем накопления средств.
Как выбрать вклад? Определяющее значение имеют:
- Валюта вклада. Можно открыть вклад в рублях, долларах или евро. Деньги нужно вкладывать в той ваалюте, в какой вы собираетесь их тратить.
- Срок вклада. Он может быть от 1 месяца до 5 лет. В течение этого времени деньги вкладчика должны находиться в банке, но он имеет право забрать их раньше окончания срока действия, потеряв при этом весь или часть процентного дохода. Как правило, чем больше срок, тем больше процентная ставка.
- Проценты. Вознаграждение, которое начисляет вам банк за то, что пользуется вашими средствами. Могут начисляться ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или в конце срока действия вклада. Проценты бывают простыми — начисляются только на ту сумму, которую вы принесли в банк, или сложными — начисляются и на уже начисленные прежде проценты.
- Возможность пополнения вклада. Как правило, вклады с возможностью пополнения менее доходны, чем без нее.
- Возможность частичного снятия средств без потери процентов. Правило то же: по вкладам с частичным снятием ставка ниже. По таким вкладам банк разрешает лишь частичное снятие денег с депозита, так чтобы сумма вклада не снижалась ниже определенного уровня – неснижаемого остатка.
Факт: сориентироваться в многообразии предложений разных банков, сравнить условия разных вкладов между собой, определить степень надежности того или иного банка и его репутацию, вам поможет сайт banki.ru. Здесь же можно почитать отзывы о работе того или иного банка.
Важно: Если процентные ставки превышают ставку рефинансирования (ее определяет ЦБ) более чем на 10%, то полученный вкладчиком доход облагается налогом. Действующая ставка рефинансирования Банка России составляет 8,25%. Для валютных депозитов действует фиксированный уровень максимальной необлагаемой ставки: 9%. Таким образом, лишь сверхвысокие ставки по депозитам могут попасть под подоходный налог. В случае если вклад все-таки подпадает под этот налог, то его ставка составит 35%.
Евгений Лапин,
старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу "Ренессанс Кредит":
Обязательно нужно обращать внимание, действуют ли рекламируемые банком проценты на протяжении всего срока вклада. Существуют так называемые вклады "лесенкой", когда максимальная ставка распространяется только на треть или четверть срока, а в остальное время начисляется меньший доход. Поэтому, несмотря на привлекательность самой большой ставки по такому вкладу, эффективный доход от этих инвестиций может быть невысоким.
- Накопительное страхование. Такую услугу предоставляют страховые компании. Вариант подходит для тех, кто еще не имеет накоплений, но хочет их поиметь. Так, вы заключаете договор со страховой (обычно на несколько лет, иногда — на десятки лет). Ежемесячно/ежеквартально или ежегодно, как вам удобно, вы вносите определенную сумму. Если за время вашего накопления с вами что-то случится, страховая выплатит вам оговоренную в договоре компенсацию. Если нет — вы получите накопленные деньги + небольшие проценты — обычно (3-5%).
- Сберегательный сертификат - это ценная бумага, предназначенная для хранения и приумножения денежных средств. На нем указанна сумма вклада, срок и процентная ставка. По сути, это некий аналог депозита, но без возможности пополнять или частично снимать деньги. За счет того, что за сертификаты не участвуют в системе страхования вкладов, ставки по ним обычно бывают выше.
Виталий Смокотин,
генеральный директор компании "Мартика":
Сейчас в России самый надежный инструмент для накопления сбережений — это недвижимость. Именно она выполняет сберегательную и накопительную функции, которую в принципе должны выполнять ценные бумаги. Это самый стабильный актив, не подверженный большим системным рискам. Далее по надежности идут вклады. Покупка акции компаний, участие в паевых инвестиционных фондах — это уже инструменты не просто сбережения, но инвестирования, сопряженного с риском.
Виталий Смокотин встретился с молодыми предпринимателями.Дмитрий Лямзин, altapress.ru
Отметим, впрочем, что специалисты считают недвижимость не самым ликвидным инструментом инвестирования. Во-первых, цены на жилье подвержены колебаниям (что, кстати, мы наблюдаем в последнее время). Во-вторых, если срочно понадобятся деньги, то на продажу жилья может потребоваться значительное время.
О том, какие существуют способы инвестирования и с каких подводных камнях следует знать тем, кто хочет получать высокий доход за свой риск, мы расскажем в одном из следующих материалов.
Публикуется в рамках реализации государственной программы "Повышение уровня финансовой грамотности населения в Алтайском крае" на 2014-2016 годы.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
