Рушан Хвесюк,
председатель правления Альфа-Банка:
Если мы говорим о состоянии дел в российском банковском секторе, то надо понимать, что жизнь не закончена и в условиях кризиса она, бесспорно, продолжается. Просто в ней нужно находить новые решения. Кризис — это немножко другие фронты, на которых приходится работать банкам.
Структура фондирования в банковской системе за этот год была радикально изменена. Доля государственных денег в какие-то моменты достигала 20%, у нас в пиковых точках она составляла 27%. Внешнее финансирование стало недоступным — банки в этом году активно сокращали объем внешних заимствований. Бесспорно, это замещение происходит за счет внутренних ресурсов страны. Сейчас доступ к длинным деньгам от государства ограничен — это 950 млрд. рублей. В нашем понимании такой объем господдержки недостаточен. Это менее 1% ВВП. Но власти считают, что этого хватит.
При этом мы полагаем, что отечественной экономике необходимо снижение ставок по привлекаемым пассивам, — этот тренд уже начался и будет развиваться. Стоимость привлечения денег на внутреннем рынке в любом случае должна снижаться. И дело не только в давлении ЦБ. Это достаточно естественный процесс, поскольку размещение средств по тем ставкам, которые покрывали бы риски банков и давали вполне приемлемую маржу, невозможно в большинстве секторов нашей экономики. Поэтому сейчас идет борьба за платежеспособных и вменяемых заемщиков.
Качество заемщиков упало, и это негативно влияет на состояние всей российской банковской системы. Интересная вещь: до 2007 года соотношение чистой прибыли российских компаний и платежей по долгу было один к одному. Сейчас платежи по долгу значительно выше чистой прибыли компаний. Поэтому угроза плохих долгов остается.
Обратите внимание на парадокс: несмотря на развивающийся кризис, длина кредитов увеличивается. А длина пассивов сокращается. Это может говорить об одном — часть банков выбирает стратегию пролонгации проблемных кредитов. Может, это и правильная тактика — время покажет. Хотя история банковской системы демонстрирует: если при сокращении пассивов длина активов начинает расти, это не очень разумные действия.
Сейчас большинство банков взяло стратегию на уменьшение величины корпоративных портфелей. Это нам представляется абсолютно правильной тактикой в текущий период. Только госбанки наращивали данную долю кредитов или оставляли ее на прежнем уровне. Понятно, что такая стратегия выбирается ими при влиянии акционеров. Думаю, все догадываются, кто является акционерами госбанков.
Отмечу важный позитивный тренд — с декабря прошлого года растет объем привлекаемых вкладов населения. Не знаю, в чем причина: возобладали ли спекулятивные настроения в связи с высокими ставками или у людей появилась уверенность благодаря системе страхования вкладов. Но что есть, то есть.
Что касается розничного кредитования. Интересно было наблюдать за стратегией, которую выбирали разные банки. Так, монолайнеры (банки, специализирующиеся на какой-то одной услуге. — Прим. "ВД") в розничном кредитовании сильно уменьшали свои портфели. Например, "Русский стандарт" сократил свой портфель за последний год в разы. Совершенно понятно почему — из-за отсутствия какого-либо фондирования эти банки настроены на другую бизнес-модель. Мы в этот момент зафиксировали отсутствие роста портфеля по ипотеке и автокредитованию, зато получили значительный рост по потребкредитованию. Это те кредиты, которые показали свою жизнеспособность. Они короткие и имеют достаточно низкий процент списания.
Основная проблема, которая настигала все банки, — это работа с плохими кредитами, и она остается главнейшей задачей в текущем году. Сейчас идет много споров о том, как считать просрочку. Например, мы считаем все просроченные кредиты проблемными. Большая часть банков показывает объем просроченных кредитов на более низком уровне. Но если мы посмотрим на отчетность по реструктуризации, то цифры у всех приблизятся к 20%.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
