В последние годы никого не удивляет, что у человека или семьи может быть три, четыре, а то и больше кредитов. Старая парадигма "накопил-приобрел" заменилась на абсолютно противоположную "приобрел-рассчитался". Зачем ограничивать себя в чем-то, если желанное можно взять прямо сегодня?
Официальные цифры
Около 9 трлн. рублей россияне должны банкам. Алтайский край в рейтинге задолженности регионов находится примерно в самой середине. В среднем, каждый житель Алтайского края, включая младенцев и стариков, должен банкам около 40 тыс. рублей. По данным национального бюро кредитных историй (НБКИ), по состоянию на 1 мая 2015 года кредиты имеют 710 212 жителей края из 2 384 812 человек.
Нередко брать кредиты или занимать деньги у друзей и знакомых заставляет острая необходимость. Но чаще всего нами движет банальное желание получить все и сразу. Зачем ездить на старой машине, если можно взять новую иномарку в кредит? Зачем копить деньги на ремонт, если его можно сделать уже сейчас?
Но такая стратегия привела к финансовому фиаско многих. Барнаулец Иван Михайлов воспитывался в семье, где почти все крупные покупки совершались в кредит. Порой даже продукты его родители покупали на заемные средства. Брать кредиты и рассчитываться по ним было для Михайловых обычным делом.
Сам Иван в 20 лет купил себе в кредит "Жигули". Через год, не рассчитавшись со старым долгом, взял новую ссуду и поменял отечественную машину на иномарку. Только начал платить по кредиту — взял новый на открытие собственного дела. Но бизнес не пошел: через полгода его пришлось закрывать с массой долгов перед поставщиками. Теперь его задолженность перед кредиторами исчисляется цифрой с шестью нолями. Также давно погребенные под лавиной кредитов родные Ивана не в силах помочь ему.
Что мы имеем в итоге? Разрывающийся от звонков из банка телефон, проданный для частичного погашения долгов автомобиль и кое-какое другое имущество, постоянные визиты судебных приставов, задержка в счет долга половины зарплаты и смутные перспективы на дальнейшую жизнь. А началась все с первого кредита родителей Ивана на покупку холодильника.
Важно:
Кредит — как и, например, топор — это инструмент, только инструмент особого рода - финансовый. С помощью топора можно построить дом, а можно покалечиться — все зависит от того, как вы его используете. Кредитом тоже важно уметь пользоваться. При неумелом обращении этот инструмент легко может погубить вас.
Что помогает нам оказаться в долговой яме:
1. Непродуманные займы. Каждый займ — ответственное дело, и нужно несколько раз прикинуть свои финансовые возможности и соотнести их с необходимостью той или иной покупки. Возможно, ваша жизнь не сильно потеряет от того, что вы не купите чудо-пылесос за 120 тыс. рублей?
2. Надежда на помощь. Среди ваших родственников и знакомых наверняка есть люди, которые привыкли "перехватывать" несколько тыс. рублей "до зарплаты". Они регулярно рассчитываются с этими мелкими займами, но через месяц вновь идут по друзьям и знакомым с аналогичной просьбой. Со временем они привыкают, что "добрые люди пропасть не дадут", и сумма их займов постепенно растет.
3. Использование кредитных карт. У многих есть кредитки (часто, кстати, навязанные банками). Кажется, их условия очень выгодны — если рассчитываться по сделанным с их помощью займам в срок (обычно он более месяца), то платить банку проценты не нужно. Однако банк на вас все же зарабатывает — на комиссиях за обслуживание карты, за выдачу наличных и т. д. И уж если вы допустите просрочку по такому займу, банк выставит вам очень неприличный процент. Кроме того, наличие кредитки — это постоянный соблазн совершить необдуманную покупку "на эмоциях".
Владимир Песоцкий,
председатель совета Алтайского банковского союза:
Прежде чем взять кредит нужно крепко подумать — так ли вам необходимо его взять? Нужен ли он сегодня, или разумнее было бы выждать более благоприятный момент в экономике страны? Если все-таки решили брать кредит, не берите его в валюте. Даже если нужна непосредственно именно она. В российской действительности это может обернуться большими неприятностями.
Важно внимательно читать кредитный договор, обратить внимание на условия ежемесячного гашения, по какой методике рассчитывается выплата процентов, есть ли возможность пролонгации и т. д. Можно воспользоваться услугами агентств, которые по разным параметрам подбирают подходящий кредит для клиента.
Как скорее выбраться из долговой ямы?
1. Составьте поэтапный план погашения долгов. Он поможет понять, способны ли вы расправиться со своими долгами с помощью текущего дохода или вам есть смысл задуматься над кардинальными мерами — например, продать некоторые вещи.
2. Разработайте стратегию погашения долгов. Составьте список ваших кредитов и расположите их в порядке убывания процентной ставки. По тем кредитам, что расположены внизу списка, вносите минимальные платежи, а по тем, что вверху старайтесь сверх минимума платить как можно больше.
3. Рефинансируйте дорогие кредиты. Если ставка, под которую вы взяли тот или иной кредит оказалась крайне высокой (часто это происходит, когда кредит нужно было взять очень срочно и выбора не оставалось), есть смысл заняться поиском займа под более низкий процент.
4. Консолидируйте долги. Если у вас много мелких кредитов, лучше взять один крупный, рассчитаться с предыдущими, и платить в дальнейшем только по одной кредитной линии. Так вы меньше переплатите по процентам, а значит — быстрее выберетесь из долговой ямы.
Как не жить в долг?
1. Создавайте резервный фонд на "черный день". Тогда многие форс-мажорные ситуации не заставят вас срочно искать деньги. О том, как это сделать мы писали ранее.
2. Приучите себя жить по средствам. Для этого грамотно планируйте свои доходы и расходы. Важно перестать тратить больше, чем вы зарабатываете.
3. Подумать над тем, как можно увеличить доходы. Однако важно замкнуть круг расходов — то есть при увеличении доходов не допустить роста расходов.
4. Исключите "Фактор латтэ"(термин, который ввел в оборот Дэвид Бах в известной книге "Миллионер-автоматически"). Мы почти ежедневно тратим деньги на какие-нибудь несущественные вещи. Например, сейчас многие почти ежедневно привыкли покупать кофе. Но если не делать этого, то можно экономить 80 рублей в день, а это 2400 рублей в месяц! То же самое касается сигарет и других затратных привычек. Помните: копейка рубль бережет.
Публикуется в рамках реализации государственной программы "Повышение уровня финансовой грамотности населения в Алтайском крае" на 2014-2016 годы.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
