Убыточность растет
– Дмитрий Александрович, по итогам 2007 года доля вашего подразделения составила порядка 16–18% местного рынка по объему собранных премий. Каковы результаты 2008 года?
– Точную цифру назвать не могу. Но факт в том, что сейчас доля "Росгосстраха" несколько снизилась: рынок рос несколько быстрее, чем наши сборы. По моим ощущениям, рост рынка был 13%, а наш – порядка 10%. Соответственно, доля компании уменьшилась.
– Динамика отрасли обеспечена прежде всего ОСАГО?
– У этого направления рост был порядка 4% – за счет увеличивающегося числа автомобилей. А в силу активной работы банков по выдаче автокредитов был скачок у КАСКО. Вообще, потребительский бум 2008 года, по крайней мере в первой его половине, существенно увеличил сборы страховщиков по добровольным видам страхования. Хотя, конечно, они условно добровольные, скорее вмененные, потому что банки-кредиторы требуют, чтобы объекты залога были застрахованы.
– В силу увеличения убыточности ОСАГО в России много говорится о необходимости повышения тарифов. Чего ждать автовладельцам края?
– Планы Минфина уже известны: базовый тариф останется неизменным. Но внесен законопроект по увеличению региональных коэффициентов. В ряде территорий ОСАГО стало откровенно убыточным. Например, в Мурманской области убыточность превысила 100%. И понятно, что там недостаточный региональный коэффициент. А в Алтайском крае убыточность по ОСАГО одна из самых низких по России: за счет аграрной специфики края у нас меньше аварий. Хотя убыточность однозначно растет: если раньше 100 аварий были нонсенсом, то сейчас – нормальная суточная статистика. Но так или иначе, а пока у нас убыточность в пределах нормы.
– Есть мнение, что ОСАГО в сложившейся экономической ситуации способно несколько сбалансировать рынок. Особенно если учесть, что в портфеле многих страховщиков доля ОСАГО занимает более половины. Каково ваше мнение?
– В каком-то смысле ОСАГО действительно стабилизирует ситуацию. Но, как ни парадоксально, сборы по ОСАГО падают. Потому что люди, имея возможность страховаться на более короткий срок, начинают пользоваться этой возможностью. А некоторые даже ставят машину на прикол и вовсе не страхуют ее. Кроме того, сказываются на объемах собранных премий и скидки за безаварийность. Убыточность растет, и, насколько я знаю, многие страховщики в крае уже всерьез подумывают, стоит ли сохранять свое присутствие в Барнауле.
Кризис ликвидности
– А вашу компанию в крае такая оптимизация не коснется?
– "Росгосстрах" сворачивать присутствие в регионе не собирается ни в коем случае. Это розничная компания, задача которой – максимальное присутствие. Тем более что все наши подразделения являются прибыльными, даже при не слишком значительном уровне сборов мы можем поддерживать необходимый уровень рентабельности. Оптимизация происходит по другим, не ключевым для бизнеса направлениям. Мы отказались от дорогой аренды, рекламной деятельности, сокращена статья на благотворительность.
– Вы неоднократно говорили, что в Алтайском крае весьма высококонкурентная среда. С учетом отмеченной вами ситуации это состояние может существенно измениться?
– Концентрация участников рынка действительно очень велика, что связано с низкой убыточностью по ОСАГО. Поэтому в какой-то момент сюда устремилось много филиалов страховых компаний. Но сейчас экономика становится более жесткой, рентабельность снижается, и требования к оценке рисков и компетенции повышаются. А мелкие компании, как правило, этими достоинствами не блещут. Их задача продать, а там – хоть потоп. Сейчас они начинают демпинговать, но это только ограничивает их время существования на рынке. В этом смысле кризис выступает очистительной процедурой, когда развеиваются мифы и все становится на свои места. Это касается в том числе и избыточной конкуренции: малопрофессиональные участники вынуждены уйти, и, соответственно, страхователи будут меньше страдать от некомпетентности. А те, кто останется, изменят свое отношение к своей работе и к потребителю.
– Страховщики часто сетуют на дефицит квалифицированных кадров. Повсеместная оптимизация кадровых ресурсов способна исправить положение?
– Да, есть мнение, что кризис это исправит. Но пока я этого не наблюдаю, и дефицит кадров в страховании остается. Любая компания, даже проводя серьезные сокращения, не откажется от успешного продавца. Но тем не менее даже с учетом имеющегося дефицита продавцов агентские комиссии повышаться не будут, скорее наоборот. У компаний кризис ликвидности, и в такой ситуации наращивать объемы вознаграждения невозможно.
Мошенничества опасаемся
– Участники многих рынков отмечают, что кризис подстегнул движение потребительского экстремизма, мошенничества. В вашей отрасли та же тенденция?
– Ожидания такие есть. Клиенты, попавшие в трудное материальное положение, стараются из него выйти, и один из способов – уничтожение застрахованного имущества. Мы сейчас очень внимательно относимся к страхованию предметов залога, стараемся не брать дорогостоящие остатки на складах. Ведь все чаще у бизнеса возникают проблемы с банками, реализовать имущество сложно. И имущество становится неликвидным, а его оценка – завышенной. Естественно, может появиться соблазн его уничтожить и получить страховую выплату. Однако на практике мы еще с этим не столкнулись, есть только опасения.
– Вы упомянули проблемы клиентского бизнеса. Наверняка они выведут из круга интересов страховщиков ряд рынков?
– Конечно, есть отдельные отрасли, которые выпадают сейчас из сферы наших интересов. Например, рискованно страховать строителей – стоимость объектов нестабильна. Также нам стало неинтересно страхование профессиональной ответственности по госконтрактам, потому что ответственность по обязательствам теперь будет наступать очень часто.
– С учетом отмеченных вами трендов можно предположить, что страховой рынок откатится в своем развитии назад…
– Наша отрасль находится в зачаточном состоянии, и никаких других вариантов, кроме как расти и развиваться, у нее нет. Да, пару лет возможна стагнация, и в этот период рынок будут поддерживать только обязательные виды страхования. По объемам мы можем даже уйти в минус. Но не все так плохо: граждане уже получили опыт страхования, у них уже сравнительно высокий уровень культуры. И нигилизм 1990-х уже точно не вернется.
Большие риски
– Как вы полагаете, в столь сложный период участники страхового рынка будут стараться выживать поодиночке или консолидируются?
– Поодиночке выживать сложно. Отрасль сталкивается с однородными проблемами, и даже самые заклятые конкуренты сообща формулируют свои обращения к власти. В качестве примера приведу недавнее письмо 10 крупнейших страховых компаний правительству России. В документе они изложили просьбу отсрочить на два года внедрение прямого урегулирования, которое подразумевает, что пострадавшие в ДТП смогут обращаться не в компанию виновника аварии, а к своему страховщику. В отрасли низкая степень готовности, и в этой обстановке у проекта достаточно большие риски. Многие участники рынка испытывают серьезные затруднения, и когда возникнет необходимость взаимных расчетов, та часть, которая не сможет рассчитаться, подкосит остальных. Однако просьба участников рынка осталась неудовлетворенной, и нововведение вступило в силу 1 марта.
– А почему у отрасли низкая степень готовности? Ведь о новом регламенте заговорили не вчера?
– Сказались как инертность страховщиков, так и глобальность самого проекта. Введение прямого урегулирования – это глобальная перестройка системы отношений, и единовременно провести ее сложно. Многие компании против отсрочки, говорят: "Давайте ввяжемся в драку, а там посмотрим". Но финансовые риски достаточно высоки для всего сообщества. Риск неплатежей в нашей отрасли так же страшен, как и в банковской среде! Причем пострадают в первую очередь страхователи.
– Если страховщики смогли объединить свои усилия на федеральном уровне, то на местном, кажется, такого не происходит: Алтайский страховой союз (АСС) бездействует…
– Я с вами соглашусь. Страховщики вообще не склонны к профессиональному общению. По этой причине АСС и не функционирует, хотя, на мой взгляд, потребность в этом есть. Так, есть ряд проблем, требующих внимания органов власти, есть темы, требующие взаимодействия всех страховщиков. Не секрет, что на рынке действуют как добросовестные, так и недобросовестные компании. И я считаю, что союз должен быть инструментом борьбы первых со вторыми. Пока он эту функцию не выполняет. Но сообществу необходима площадка для решения важных вопросов. И я считаю, сейчас страховщикам имеет смысл задуматься о будущем своего союза.
– Дмитрий Александрович, не исключено, что на очередном собрании участников Алтайского страхового союза (АСС) встанет вопрос о перевыборах его нынешнего руководителя. Вы видите себя в кресле лидера сообщества?
– У сообщества нет задачи сменить главу АСС. Ведь чем хорош для страховщиков в этом статусе Андрей Осипов (директор компании "АСКО-Мед". – Прим. "ВД")? Он представляет не универсального страховщика, а специализированную компанию. И его трудно заподозрить в лоббировании интересов своей организации. А если, к примеру, Тюнин станет руководителем, это может вызвать массу подозрений, хотя я не планирую пользоваться служебным положением, у меня есть понимание общих интересов и чувство ответственности. Однако в условиях жесткой конкуренции как я, так и любой другой в кресле главы АСС будем восприняты неоднозначно. Кроме того, я не замечал у страховщиков большого желания занять этот пост. Ведь это общественная нагрузка, дополнительные заботы. Думаю, самым разумным будет создать коллегиальный орган управления, собирающийся на регулярной основе.
О чем еще рассказал Дмитрий Тюнин
Об агростраховании
– "Испанская" модель страхования, о переходе на которую было заявлено в конце 2008 года, уже начала реализовываться. Можно приобретать полисы двух видов: по одному страхователь получает 80% возмещения, по другому – 60%. При этом второй полис стоит на 25% дешевле. На рынок агрострахования теперь существенно ограничен допуск: постановлением правительства от 31 декабря 2008 года для страховых компаний введены квалификационные требования, и, если они не соблюдены, организация может заниматься этим видом страхования, только передавая 30% портфеля в перестрахование. Еще не все участники нашего рынка поняли, смогут ли они по этим требованиям работать. Но, думаю, большинство тех, кто работал по так называемым серым схемам, в этом году с сельхозрынка уйдут.
"Росгосстрах" начал пробовать свои силы в агростраховании только в прошлом году, сейчас намерены заняться им более серьезно. Но окунаться в этот рынок с головой не будем: во всем мире агрострахование убыточно, уровень выплат не менее 70%. Ведь сельское хозяйство – достаточно рискованный вид деятельности. Но вместе с тем агрострахование привлекательно большими объемами премий и возможностью работы с сельхозпредприятиями и по другим направлениям страхования.
О КАСКО
– Роста в этом направлении добровольного страхования однозначно никто не ожидает, удержаться бы на достигнутом уровне. Автодилеры отмечают спад спроса, что, естественно, сказалось и на сборах страховщиков по КАСКО. Ситуация для нас достаточно тревожная, потому что убытки по ранее заключенным договорам продолжают поступать, а притока новых страховых премий в запланированных объемах не происходит. И рентабельность серьезно падает.
О культуре
– Страховая культура растет благодаря тому, что граждане регулярно вступают в какие-то правовые отношения – с банками, в частности. И стали более юридически грамотными, начали читать договоры. Люди наконец-то поняли, что страховой полис содержит определенный перечень, а не страхует от всего, включая нашествие инопланетян.
Справка
Дмитрий Александрович Тюнин родился 31 декабря 1973 года. У г-на Тюнина три диплома о высшем образовании. Сначала он обучался на юридическом факультете Алтайского госуниверситета, затем в Московском Всероссийском финансово-экономическом институте по специальности "Финансы и кредит". В 2008 году Дмитрий Тюнин окончил корпоративный университет Росгосстраха по программе "Управление деятельностью и изменениями". Ранее он работал заместителем председателя правления "Сибсоцбанка", а также заместителем председателя комитета по финансам, налоговой и кредитной политике администрации Алтайского края. С октября 2006 года г-н Тюнин является директором филиала компании "Росгосстрах" в Алтайском крае.
Дмитрий Тюнин женат, воспитывает сына. "Выраженного хобби у меня нет, да и очень мало свободного времени: я "живу" на работе. Но вообще, я сторонник активного отдыха. Например, зимой катаюсь на горных лыжах, а летом хожу в походы", – говорит он о своих увлечениях.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
