Низы - не могут, верхи - не хотят

— Оцените, пожалуйста, текущий спрос на кредиты со стороны МСП? Сколько таких кредитов выдано "КМБ-Банком" в Алтайском крае с начала года?

— Потребность в кредитах у предпринимателей, безусловно, сохраняется и в текущей ситуации. Сегодня востребованы кредиты на пополнение оборотных средств. В связи с тем, что в последнее время снизилась стоимость недвижимости, выгоднее стало приобретение помещения в собственность, чем его аренда. За I полугодие этого года только в Барнауле наш банк выдал малому и среднему бизнесу 144 кредита.

— Есть мнение, что банкам сегодня предприниматель неинтересен в качестве заемщика. Слишком много рисков, которые в кризис только усугубились. Гораздо выгоднее разместить крупный депозит в другом банке и спокойно получать проценты. Вы согласны с этим?

— Мы считаем, что заемщик из числа МСП менее рискован, чем, например, крупный бизнес. Малый и средний бизнес наиболее гибкий, он легче и быстрее адаптируется к новым экономическим условиям. Поэтому развитие этого сегмента будет продолжаться даже в период экономического кризиса, но не такими высокими темпами, как ранее. Малый бизнес работает в каждой отрасли экономики. К примеру, даже в сложных экономических условиях всегда будут востребованы направления, связанные с производством и сбытом жизненно важных товаров и услуг.

— Как вы оцениваете государственные меры повышения доступности кредитов для МСП? Я имею в виду гарантийный фонд, субсидирование части банковской процентной ставки и пр. Участвует ли в этих госпрограммах "КМБ-Банк"? Насколько они востребованы у предпринимателей?

— "КМБ-Банк" участвует в госпрограммах по субсидированию части банковской процентной ставки. В июле, например, нами было подписано соглашение с мэрией Новосибирска по финансированию МСП для приобретения арендуемой муниципальной недвижимости в рамках № 159-ФЗ. Для этого в банке работает специальная программа — бизнес-ипотека, процентная ставка по которой на уровне 22–23%, объем кредита — до 750 млн. рублей, а срок кредита — до 10 лет. Банк кредитует клиента под залог помещения при наличии у того 30% собственных средств. На сегодняшний момент программа является высококонкурентной, поскольку ни один банк пока не предлагает кредиты на такой долгий срок.

Кроме того, "КМБ-Банк" подписал соглашение с объединением малого и среднего предпринимательства "ОПОРА России", в результате которого была разработана программа "КМБ-ОПОРА". Согласно этой программе малый и средний бизнес может пользоваться льготными условиями по кредитованию, а также получать специальные условия по некредитным продуктам. По Сибири эта программа уже работает в Барнауле, Омске, Новосибирске и Красноярске.

— "Сибсоцбанк" подал заявку в "РосБР" на участие в реализации государственной программы финансовой поддержки МСП. Означает ли это, что для вашего банка предприниматели — стратегический клиент?

— Мы работаем с "РосБР" уже более четырех лет и на сегодняшний день имеем лимит кредитования — 290 млн. рублей. А в клиентской базе мы на протяжении трех последних лет очень активно открываем счета для предпринимателей и по мере их потребности предоставляем кредитные, лизинговые, факторинговые, вексельные услуги. "Сибсоцбанк" — универсальное кредитно-финансовое учреждение, и банк не выделяет какую-либо группу клиентов как особо привилегированную на постоянной основе. Бывают сезонные, временные этапы, когда акцент в деятельности банка делается на какой-то отрасли краевой экономики. Но при этом мы никогда не забываем о наших постоянных клиентах, с которыми прошли уже не первый кризис.

— Если не секрет, на какой объем средств оформил "Сибсоцбанк" заявку? И как вы в целом оцениваете спрос на подобные кредиты со стороны предпринимателей?

— Мы надеемся, что банк успешно пройдет оценку финансового состояния. С учетом того, что за период 2008–2009 годов основным учредителем был дважды увеличен уставный капитал, его суммарный рост составил 280 млн. рублей. Плюс к этому устойчивая прибыльная деятельность "Сибсоцбанка", хорошая кредитная история. Поэтому надеемся на увеличение лимита (в заявке просим увеличить на 155 млн. рублей).

Что касается спроса со стороны наших клиентов, то он обязательно будет. Банк уже собирает заявки для работы по новой схеме, с последующим рефинансированием сформированных кредитных портфелей. "Сибсоцбанком" эта схема достаточно хорошо изучена, аналогом была схема рефинансирования со стороны АИЖК в рамках федеральной ипотечной программы.

— Можно ли сегодня говорить о том, какой будет конечная ставка по данному виду кредита, если учитывать, что "РосБР" будет предоставлять средства банкам-партнерам под 10,5% годовых?

— Величина ставки будет определяться в каждом конкретном случае в зависимости от тех рисков, которые банк примет на себя, обслуживая заявку. В качестве бонуса для хорошо изученных и устойчивых клиентов мы будем предлагать ставки по кредитам, соответствующие предложениям других участников финансового рынка. В августе на кредитном комитете "Сибсоцбанка" будет утвержден и интервал ставок, скорее всего, в диапазоне от 16 до 19% годовых.

— Когда возможна выдача первых кредитов по этой программе?

— По условиям "РосБР" мы можем перекредитовать и ранее выданные кредиты, начиная с 1 октября 2008 года, а основные выдачи начнутся после заключения соглашения между банками. Надеюсь, это произойдет в ближайшее время.

— Насколько справедливо сегодня отсечение представителей торговли от подобных кредитов по сниженной процентной ставке?

— Прямого и однозначного запрета на участие в программе представителей торговли в рамках стандарта кредитования по линии "РосБР" нет. Цели кредитования определены более четко. В том числе на приобретение, ремонт, модернизацию основных средств; создание материально-технической базы нового предприятия, развитие научно-технической и инновационной деятельности и т. д.

— Президент и премьер-министр неоднократно выступали на тему снижения процентной ставки по кредитам для МСП. Это должны сделать банки, которые получают соответствующие ресурсы от государства. Насколько объективна для современного банковского сектора стоимость кредита в 14% годовых?

— Условия по кредитам "Российского Банка Развития" ("РосБР"), которые должны быть направлены на финансирования малого и среднего бизнеса, таковы, что участвовать в этой программе интересно только очень ограниченному кругу банков. Да и объем выделяемых средств несопоставим с рыночными потребностями и всерьез на среднерыночную ставку не повлияет. Сейчас математика очень простая. Ставка кредитования складывается из нескольких составляющих: стоимость привлеченных денег (например, вкладов, около 12%), премии за риск (8–10%) и операционные расходы (1–2%). Вот на круг и выходит 21–24%. Это и есть объективная ставка. Даже если бы государство выдавало гарантии на 50% от суммы кредита, как делает это сейчас для крупнейших предприятий, ставку удалось бы снизить только до 17–19% за счет сокращения премии за риск.

— При каких условиях стоимость кредита для МСП может снизиться? Назовите хотя бы несколько основных условий.

— Основное условие — это снижение неопределенности в экономике. Очень действенным механизмом могло бы стать и предоставление государственных гарантий. У банков сейчас проблема не с наличием денег, а с желанием их сохранить.

— Испытывает ли Альфа-Банк сегодня дефицит надежных заемщиков из числа малых предпринимателей?

— Да, конечно, по двум причинам. Во-первых, из-за сокращения самого количества малых предприятий в результате кризиса (примерно на 30%) и, во-вторых, из-за того, что благоразумные и надежные предприниматели сейчас в основном сокращают объем долговой нагрузки на свой бизнес.

— Насколько дисциплинированным плательщиком является малый предприниматель? Говорят, участились случаи мошенничества со стороны предпринимателей по отношению к банкам.

— Смотря с кем сравнивать. Предприниматель в этом смысле находится примерно посередине между крупным предприятием и физическим лицом. С другой стороны, просрочка по кредиту малого предприятия далеко не всегда свидетельствует о крупных проблемах в бизнесе. Если же не платит крупный клиент — это очевидный сигнал о слабом финансовом положении компании. Случаи мошенничества, напротив, сократились, видимо, из-за существенно более обстоятельной проверки со стороны нашего банка.

— Какие есть реальные и законные механизмы сегодня у предпринимателя, чтобы получить более льготный кредит?

— В настоящее время все зависит от региональных властей. Например, в Москве реально действуют и пользуются заслуженным вниманием программы субсидирования процентных ставок и предоставления гарантий по кредитам.

Причина сравнительной слабости данного кредитного сегмента — прежде всего высокие по сравнению со стоимостью кредитов для крупных заемщиков ставки заимствований. Кроме того, негативное влияние на показатели активности МСП оказывают предлагаемые им банками сравнительно высокие уровни залогового обеспечения. Малый бизнес в его сегодняшнем состоянии действительно привык формировать свои бизнес-планы, не рассчитывая на поддержку со стороны банков.

В то же время, учитывая меняющуюся структуру российской экономики, вероятное увеличение в ней доли прямых инвестиций и сжатие спекулятивных сегментов, шансы активизации финансовых вложений в сектор МСП представляются высокими. На этом фоне объем кредитования указанного сегмента, на мой взгляд, заметно возрастет. Стоит отметить, что согласно правительственному стратегическому плану развития РФ до 2020 года доля потенциальных заемщиков в инновационной сфере МСП должна увеличиться с 2% до 5%, а предприятий из сферы услуг — до 25%.

— Есть ли объективные рыночные предпосылки для того, чтобы снизить стоимость таких кредитных ресурсов до 14–15% годовых? Одной политической воли здесь, как выяснилось, мало.

— Макроэкономические предпосылки имеются. Как видим, сжатие спекулятивных рынков ведет к росту конкуренции среди финансовых организаций. Параллельно с поиском ими новых рынков инвестиций происходит процесс консолидации данного сектора, роста в нем роли долгосрочного государственного капитала. При этом доля предприятий малого и среднего бизнеса в российском и мировом ВВП в ближайшие годы, по-видимому, будет возрастать.

— Насколько оправданна позиция части банкиров, которые считают, что связываться с кредитованием МСП себе дороже?

— Полагаю, такое отношение к инвестициям уже сейчас является предметом прошлого. Кредитование МСП достаточно активно развивают как самые крупные банки России (ВТБ, Сбербанк, "Росбанк", "УРАЛСИБ", "Райффайзенбанк", "КМБ-Банк", "МДМ-Банк"), так и региональные, лучше знающие клиента на местах и готовые выдать ему больше средств с меньшими требованиями к обеспеченности займа.

— Государство активно пытается изменить ситуацию при помощи внедрения различных инструментов — гарантийного фонда, фонда микрозаймов и пр. Насколько эффективны, по вашим оценкам, эти действия?

— На реализацию программы развития малого и среднего бизнеса, подготовленную Мин­экономразвития, в 2009–2012 годах планируется направить 924 млрд. рублей. Эта сумма составляет порядка 11% от всего объема продукции, производимой МСП в данный момент, что, пожалуй, недостаточно для формирования устойчивого тренда роста. Но государство ограничено в мерах финансовой поддержки из-за существенного бюджетного дефицита, сформированного в 2009 году под влиянием проводившейся антикризисной политики. Важно отметить, что правительство намерено компенсировать недостаток финансового стимулирования деятельности МСП с помощью административных мер господдержки.

Согласно информации, имеющейся на текущий момент, требования по обеспечению заявки на участие малых предприятий в конкурсах и аукционах будут снижены с 5% до 2%. Главой правительства было подписано постановление по упрощению процедуры подключения МСП к электросетям и установке льготных тарифов на техприсоединение. Кроме этого, в пользу малых и средних предприятий, вероятно, будут существенно пересмотрены стандарты закупочной деятельности естественных монополий и госкорпораций.

Указанные меры фактически предполагают перераспределение части доходов крупнейших российских компаний в пользу малого и среднего бизнеса. Учитывая жесткие макроэкономические условия, в которых принимались указанные выше решения, вероятным представляется расширение подобной практики по мере выхода экономики РФ из кризиса.

— Как в целом будет развиваться ситуация с кредитованием МСП?

— С учетом сказанного выше, полагаю, что она будет улучшаться в рамках общего тренда показателя доли сектора МСБ в российском валовом внутреннем продукте. Сейчас значение этого индикатора составляет около 20%, а к 2012 году, возможно, увеличится до 30%.