По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 апреля объем просроченной задолженности жителей края составлял 16 млрд 633 млн рублей, годом ранее эта цифра была ниже на 2 млрд рублей.
Пропорционально росту просроченной задолженности увеличивается число компаний, которые предлагают помощь в снятии кредитной нагрузки или вовсе избавлении от долгов.
Роман Еремин,
руководитель компании "Отдолгов":
Спрос на антиколлекторские услуги ощутимо возрос в начале 2014 года, когда банки перестали выдавать новые кредиты, за счет которых граждане могли бы погасить старые. Раньше банки охотно давали деньги человеку старше 35 лет с уже сформированной историей, даже если у него уже есть хоть пять кредитов. Они могли предоставить любой продукт на выбор, если заработная плата заемщика позволяла его гасить. Теперь его скорее получит молодой человек без какой-либо кредитной репутации, но и без непогашенных долгов. Людям стало нечем платить, они ищут способы снизить долговую нагрузку, и рынок отвечает запросам.
Его фирма — яркий пример удовлетворения этого спроса. Компания работает под этим названием последние полгода, но на рынке существует уже шестой год.
Роман Еремин,
руководитель компании "Отдолгов":
До этого мы назывались “ФинСтарт”, занимались тем же самым, а также были кредитными брокерами, когда этот рынок активно рос. Мы одними из первых начали предоставлять так называемые антиколлекторские услуги. Тогда рынок был пуст, не было судебной практики, а на форумах в интернете нельзя было найти готовых схем поведения, как сейчас.
Компания — долгожитель на барнаульском рынке. Большинство этих фирм работают не больше двух лет. Активнее всего создавались они в 2014 году и как раз подоспели к моменту наибольшей востребованности подобных услуг в начале 2015 года.
На любой вкус
Как правило, так называемые антиколлекторские агентства предоставляют наборы услуг разной степени законности и эффективности: от разовой консультации и составления одного документа до абонентского обслуживания, которое может длиться годами. Большой выбор продуктов должен помочь каждому клиенту найти свой вариант, даже тому, кто не способен оплачивать услуги постоянно, объясняют в агентствах.
Самое простое и самое первое, что предлагают сделать должнику, — избавить его и родственников от навязчивых звонков.
Роман Еремин,
руководитель компании "Отдолгов":
У нас есть одна клиентка, на ее телефон поступает 350 звонков в сутки от четырех разных банков, долгов в которых на 1 млн 600 тыс. рублей.
Именно частые звонки и другие методы, которые используют коллекторы, в основном и заставляют людей обращаться в подобные компании.
Тамара Тимербиева,
руководитель представительства компании "Альтернатива" в Барнауле:
Когда просрочка достигает пяти дней, клиентам начинают звонить из коллцентров банков и разговаривать грубо. Как правило, к 90 дню просрочки банк передает договор в работу коллекторам по агентскому договору. Тогда у клиента начинается веселая жизнь. Именно на этой стадии он чаще всего приходит к нам.
Для того чтобы звонки родственникам и работодателю прекратились, нужно подать ряд заявлений в банк, сам должник может общаться с банком через официальных представителей или же вести почтовую переписку с кредиторами.
Но клиенты приходят в такие компании не только для того, чтобы снять моральную нагрузку. Они хотят полностью решить свои проблемы. Большинство антиколлекторов действуют, как правило, по одной схеме: ведут досудебную переписку с банком, договариваясь об отсрочке и реструктуризации, когда это выгодно, либо инициируют судебное разбирательство с банком и добиваются расторжения договора, чтобы зафиксировать сумму долга.
Расторгнуть договор по инициативе заемщика без погашения долга практически невозможно, потому что именно он нарушает условия. Задача юристов сделать так, чтобы банк сам инициировал расторжение: через какое-то время кредитору станет невыгодно начислять проценты и штрафы, но не получать денег, так как банк будет вынужден отчислять резервы, и он потребует через суд взыскать с заемщика определенную сумму и расторгнуть договор.
Константин Вьюнов,
руководитель представительства компании "СтопДолг":
По практике суды начинаются через шесть – девять месяцев, после того как мы начали работать. Чтобы защитить интересы заемщика, используем все смягчающие обстоятельства — такие, например, как состояние здоровья или потеря работы, оспариваем условия договора — навязанные комиссии и страховки. В итоге заемщик получает зафиксированную судом сумму и по исполнительному листу отдает долги через судебных приставов, которые не могут удерживать более 50% от его дохода, иногда сумму удержания можно снизить до 10–25%.
В результате через год заемщик будет должен определенную сумму денег, на которую не могут быть начислены штрафы, пени, проценты.
Скрываться от банков антиколлекторы не советуют. Рано или поздно банк или коллекторы, которым будет продан долг, вспомнят о нем. К тому моменту может набежать внушительная сумма.
Константин Вьюнов,
руководитель представительства компании "СтопДолг":
Недавно у нас было дело, когда кредит, взятый в 2008 году, коллекторы купили в 2010-м, а обратились в суд в 2014 году. Суд первой инстанции постановил выплатить 390 тыс. рублей, которые включали сумму основного долга, проценты и штрафные санкции, а обратившись в краевой суд, мы снизили сумму до 16 тыс. рублей.
Он объясняет, что по потребкредиту с установленным графиком выплат срок исковой давности составляет три года и исчисляется по каждому из платежей отдельно. К тому моменту, как коллекторы заявили свои претензии, срок давности по большинству из них уже истек. Районный суд данный факт не учел, а краевой обратил внимание на это обстоятельство и присудил должнику внести только четыре последних платежа.
Но свои претензии взыскатели могут заявить и раньше, и в этом случае суд не обязательно пойдет вам навстречу.
Роман Еремин,
руководитель компании "Отдолгов":
Если человек письменно обращался в банк и пытался с ним договориться, суд, скорее всего, встанет на его сторону и спишет все проценты, неустойки и штрафы. А если заемщик прятался, то судья удовлетворит требования банка в полном объеме.
Все, чем можно помочь заемщику в рамках закона, — избавить от навязчивых звонков и через суд расторгнуть кредитный договор, в некоторых случаях списать неустойки, штрафы, которые согласно ст. 333 Гражданского кодекса должны быть соразмерны последствиям нарушения обязательства. Дальше начинаются как хитрости, так и откровенно мошеннические схемы. Если вам предлагают не платить вовсе — стоит задуматься.
Хитрости, а не нарушения
Роман Майзенгер,
исполнительный директор "Центра сопровождения долговых обязательств":
Весь город пестрит объявлениями: “разберусь с долгами”, “устали платить — обратитесь к нам”. Я считаю, что это находится на грани мошенничества. Такие конторы нагружают кредиторов и взыскателей долгов какими-то дополнительными проблемами, чтобы осложнить их работу и уклониться от исполнения обязательств. Злоупотребление правом всегда несет в будущем негатив для самого должника.
При этом он советует: если человек не согласен с суммой долга, у него есть один путь — решать вопрос в суде. В случае если ему не хватает юридической грамотности, лучшего выхода, чем обращение к профессиональным юристам, нет.
Участники рынка, не называя себя, рассказывают о том, как можно уйти от уплаты долга. Они заверяют, что в большинстве этих схем нет ничего откровенно противозаконного, лишь "небольшие хитрости".
Руководитель одной из компаний:
От долга избавиться нереально, но не платить по нему можно. Все активы переводятся с вас на других лиц, параллельно идет судебный процесс. Человек к моменту вынесения решения суда гол как сокол и трудоустроен неофициально. Когда такой долг переходит приставам, за семь-восемь месяцев они выносят постановление о невозможности взыскания и списывают его. Но это не говорит, что долг пропал на всю жизнь. Банк может через какое-то время возобновить дело и еще раз подать в суд.
Он признает, что если банк начнет детально разбираться, то может подать в суд и признать вас мошенником.
Представитель другой компании говорит, что сейчас большое распространение получает такой вариант решения проблемы, как выкуп долга.
Представитель другой компании:
Банки, чтобы не портить свой кредитный портфель, продают долги в среднем за 3–7%. В других регионах банки практикуют их продажу не коллекторам, а кому-нибудь из ваших знакомых. Банк заключает с ним договор переуступки прав требований, возможность которой прописана в кредитном договоре, и вы становитесь должны уже не банку, а знакомому. Все это находится в правовом поле и сейчас будет активно развиваться.
Кроме тех, кто практикует подобные лазейки, по словам антиколлекторов, есть и откровенные мошенники. Организации, которые работают по типу финансовых пирамид, собирают с клиентов деньги и обещают погасить долги. Месяц, два, три они платят банку, а потом прекращают это делать и исчезают.
От пирамиды к сети
Хотя игроки рынка утверждают: заметных изменений в работе не почувствовали, конкуренция на рынке продолжает усиливаться. Во многих юридических фирмах есть специализирующиеся на этом профессионалы, есть местные и крупные федеральные компании. Часть из них лишь пользуется федеральным брендом и полностью содержит штат юристов, часть по сути занимается лишь продажей услуги, а всю работу выполняют юристы в других регионах.
Один из самых крупных игроков, юридическая компания "Эскалат", продает свои услуги в том числе с помощью сетевого партнера, который предлагает агентов для продвижения услуг: представители привлекают новых клиентов, получая за подписанные договоры бонусы, а юристы компании работают в Казани.
Антон Доровских,
директор представительства сети:
За счет большого штата сотрудников мы снижаем количество ручной работы и минимизируем издержки.
Конкуренты подвергают сомнению плюсы такой организации работы.
Роман Еремин,
руководитель компании "Отдолгов":
Как правило, тем, кто становится нашими клиентами, сложно самим чего-то добиться в судах без очного присутствия юриста.
Схемы расчетов с компаниями тоже разные. В целом такие фирмы очень гибко относятся к клиентам — предоставляют рассрочки, дают возможность воспользоваться отдельными услугами. Чтобы получить полный комплекс услуг, они предлагают встать на абонентское обслуживание. Обещают, что за определенную сумму — около 3 тыс. рублей в месяц — компания доведет ваше дело до нужного решения. Как правило, оплачивается не результат, а процесс работы. Зависит сумма ежемесячных платежей в разных случаях от разных факторов — кто-то рассчитывает ее из общей суммы долга, кто-то учитывает количество кредитных договоров, по которым придется вести суды.
Новый поворот
Сейчас подобные агентства готовятся к новому витку своей деятельности. С 1 июля вступает в силу закон о банкротстве физических лиц. С его помощью через суд гражданин, который имеет не менее 500 тыс. рублей долга перед всеми кредиторами и не может больше исполнять свои обязательства, может добиться реструктуризации, мирового соглашения, признания себя банкротом.
Антиколлекторские агентства по-разному оценивают число своих клиентов, которые готовы пойти на это.
Тамара Тимербиева,
руководитель представительства компании "Альтернатива" в Барнауле:
В среднем у нашего клиента по 900 тыс. рублей долга, поэтому многие из них могут и готовы пойти на банкротство.
Константин Вьюнов,
руководитель представительства компании "СтопДолг":
Около половины клиентов имеют долги более 500 тыс. рублей и теоретически могут воспользоваться законом о банкротстве. Эта процедура может не подойти тем, кто в последние три года продавал свое имущество по заниженным ценам, дарил родственникам или каким-либо образом ухудшал свое имущественное положение.
Юристы уже помогают своим клиентам подготовить первые заявления о банкротстве, но пока с осторожностью говорят о том, на какой результат можно будет надеяться, — как сложится судебная практика, не знает никто.
Портрет среднего должника, который пользуется услугами антиколлекторов
Трудоспособный гражданин в возрасте от 35 лет. Чаще — женщины. Человек абсолютно любой профессии с уровнем дохода ниже среднего — от 15 до 20 тыс. рублей и ежемесячным платежом в 25–50 тыс. рублей. Он должен трем и более банкам (рекорд — 35 кредитных договоров) суммы от нескольких тысяч, взятых в микрофинансовых организациях, до 30 млн рублей. В среднем на одного клиента приходится 900 тыс. рублей долга.
Чаще всего клиентами становятся люди, которые не платят по кредиту два-три месяца.
Схема деятельности антиколлекторов
1. Юристы оценивают обстоятельства, в которых оказался должник, проводят экспертизу документов, пытаются найти нарушения в кредитных договорах.
2. От имени клиента подают в банк ряд заявлений, чтобы взыскатели начали вести почтовую переписку с клиентом или общаться с юристами как официальными представителями заемщика.
3. В банк отправляются уведомления о том, что клиент неплатежеспособен. На первых этапах просрочки (до двух-трех месяцев) банки неохотно идут на отсрочку платежа или реструктуризацию долга, так как, по статистике, 70% должников за это время возвращаются в график. На более поздних этапах предлагают заемщику не всегда выгодные условия.
4. Параллельно имущество должника переводится на родственников, чтобы в дальнейшем судебные приставы не могли его конфисковать.
5. На больших стадиях просрочки юристы пытаются добиться от банка обращения в суд для взыскания долга и расторжения кредитного договора.
6. В суде можно попытаться снизить сумму долга, написав отзыв на исковое заявление банка, заявить встречное требование и предоставить свой вариант расчета задолженности, исходя из условий кредитования, графика платежей и выписки по лицевому счету.
7. После расторжения договора должник выплачивает зафиксированную в суде сумму через судебных приставов. Это не может быть больше половины суммы дохода гражданина.
8. Также в судебном порядке в некоторых случаях можно добиться снижения ежемесячных выплат.
Факт
1 апреля 2015 года в Алтайском крае у жителей было 302 тыс. просроченных потребительских кредитов.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
