Что такое заем с юридической точки зрения
В Гражданском кодексе Российской Федерации (статья 807) сказано:
«По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг».
Смысл этого определения простой: заем — это передача денег или вещей с обязательством вернуть. Не «одолжить у друга», а именно договориться официально.
Основные участники займа:
- Заимодавец — тот, кто предоставляет деньги или имущество. Это может быть банк, микрофинансовая организация, юридическое или физическое лицо.
- Заемщик — человек или компания, которые берут средства и обязуются их вернуть.
Чем займ отличается от кредита
На первый взгляд может показаться, что заем и кредит — одно и то же. Оба позволяют получить деньги с обязательством вернуть. Но на деле между ними есть важные различия.
Вот главное:
- Кто выдает средства. Кредит может предоставить только банк или лицензированная кредитная организация. А заем — любое лицо, даже частное.
- Проценты. Кредит всегда предполагает процентную ставку. Займ может быть как с процентами, так и без них.
- Форма договора. Кредит оформляется строго письменно и с определённой структурой. Займ может быть зафиксирован даже распиской, а в некоторых случаях — устно.
- Цель. Кредит чаще всего целевой (например, на жилье или машину). Займ может использоваться на что угодно, если иное не указано в договоре.
Одна из популярных форм — это получить деньги под залог авто. В этом случае речь идёт именно о займе, а не о банковском кредите. Транспортное средство становится обеспечением, а оформление обычно происходит через микрофинансовые организации или специализированные компании.
Кредит — более формальный инструмент с высоким уровнем контроля. Займ — гибче, но требует внимательности.
Кому и зачем может понадобиться заем
Заем — это не только способ решить экстренную финансовую задачу. Это инструмент, которым пользуются в самых разных ситуациях. Причем не только те, кто попал в сложное положение, но и вполне благополучные люди.
Вот несколько типичных примеров:
- Молодой специалист. Начал работать, но сломался ноутбук. До зарплаты ещё неделя, а работа срочная. Небольшой заем — и задача решена без лишнего стресса.
- Семья с детьми. Возникли незапланированные траты — например, ребёнок вырос из зимней одежды, а до поступления денег ещё две недели. Займ помогает не откладывать важные покупки.
- ИП или самозанятый. Нужно срочно пополнить оборотку, закупить товар или закрыть аренду. Ожидание банковского кредита — это неделя минимум. А заем — это здесь и сейчас.
Во всех этих случаях заем становится не «долговой ямой», а рабочим инструментом, если подходить к нему с умом.
Виды займов: какие бывают и чем различаются
Займы бывают разными. Всё зависит от суммы, условий и цели, с которой вы обращаетесь за деньгами. Вот краткий обзор основных видов:
- Наличными. Классический вариант: средства передаются «на руки» по договору или расписке. Подходит тем, кому важно сразу получить деньги без перевода на карту.
- Онлайн-займ. Оформляется через интернет, без визита в офис. Деньги приходят на карту или электронный кошелёк. Удобный формат, особенно если нужно срочно.
- Под залог имущества. Заемщик предоставляет ценность (например, квартиру, машину или технику) в качестве обеспечения. Такой заем можно получить даже с плохой кредитной историей.
- Целевой. Деньги выдаются на конкретную цель: лечение, ремонт, образование. Условия могут быть мягче, но использовать средства на другие нужды нельзя.
- Частный. Соглашение между двумя людьми без участия банков и МФО. Главное — юридически правильно всё оформить.
Всё чаще можно встретить и гибридные схемы: например, онлайн-займы под залог авто, когда документы подаются удалённо, а машина остается у владельца. Или ситуация, когда МФО выдает деньги под залог спецтехники — от экскаватора до прицепа. Главное — оценить условия, свои возможности и не соглашаться на сомнительные предложения.
У каждого вида свои плюсы и риски. Важно понимать, что именно вам подходит, и читать договор до подписи.
Документы для оформления займа
Набор документов зависит от суммы займа, выбранной организации и вида сделки. Но чаще всего требуется минимум бумаг — особенно при оформлении онлайн или у частных заимодавцев.
Вот стандартный список:
- Паспорт гражданина РФ
- ИНН или СНИЛС
- Справка о доходах (иногда необязательна)
- Документы на залог (если заем под обеспечение)
- Согласие супруга (в случае совместной собственности)
Если заем оформляется онлайн, все документы загружаются в электронном виде. Но это не отменяет важности: даже в дистанционном формате договор имеет полную юридическую силу.
Часто задаваемые вопросы о займах
Нужно ли подтверждение дохода для получения займа?
Не всегда. Микрофинансовые организации и частные кредиторы часто не требуют справок. Банки — другое дело: они запрашивают документы, особенно при крупных суммах.
Можно ли взять займ без процентов?
Да, такие предложения встречаются. Например, «первый займ под 0%» — частая акция у МФО. Или беспроцентный займ от знакомого. Главное — внимательно читать договор, чтобы не нарваться на скрытые комиссии.
Какой займ проще всего получить?
Обычно — онлайн-займ на небольшую сумму. Его можно оформить за 15–20 минут. Однако проценты у таких продуктов чаще выше.
Чем грозит просрочка по займу?
Штрафами, ухудшением кредитной истории и даже обращением в суд. При залоге возможно изъятие имущества. Лучше не допускать задержек и договариваться о реструктуризации заранее.
Можно ли погасить заем досрочно?
Да. По закону это разрешено без штрафов, если иное не указано в договоре. Уточните этот пункт заранее, особенно если планируете вернуть деньги раньше.
Разобравшись в том, что такое заем, как он работает, чем отличается от кредита и какие виды бывают, вы сможете принимать более взвешенные решения. Читайте договор, не берите больше, чем сможете вернуть, и выбирайте надёжных заимодавцев — тогда заем будет не проблемой, а решением.
18+
