Сначала — цель, потом — инструмент
Прежде чем выбирать вклад или программу, эксперты Центра финансовой экспертизы Роскачества ранее в беседе kp.ru отметили, что рекомендуется ответить на два вопроса: на что копим и когда эти деньги понадобятся. Конкретная цель — например, обучение в вузе или покупка жилья — позволяет рассчитать, сколько нужно откладывать ежемесячно, и делает накопления осмысленными. Чем раньше начать, тем сильнее сработает эффект сложного процента, когда доход начисляется не только на взносы, но и на уже накопленные проценты.
Не менее важна регулярность. Специалисты советуют настроить автоматический перевод на отдельный счет или пополняемый вклад в день зарплаты — так накопления не будут зависеть от силы воли и текущих расходов.
Также эксперты рекомендуют обсуждать финансы с детьми: при выборе подарков, походе в магазин или ресторан. Важно, чтобы ребенок сам учился на живом примере.
Что предлагают детям банки
Самый привычный и понятный инструмент — вклады, открытые на имя ребенка. Их ключевая особенность: средства принадлежат несовершеннолетнему, и родители не могут снять их без разрешения органов опеки.
Для детей старшего возраста и подростков банки выпускают дебетовые карты, которые можно привязать к счету родителя. Такие карты имеют лимиты на траты, уведомления о каждой операции и возможность блокировки через мобильное приложение. Это не только удобно, но и помогает ребенку учиться обращаться с деньгами: он видит баланс, планирует покупки и получает обратную связь от родителей. Некоторые банки предлагают отдельные детские мобильные приложения с игровыми элементами и заданиями по финансовой грамотности.
Отдельное направление — детские банковские приложения и «семейные» сервисы. Они позволяют родителям переводить карманные деньги, ставить финансовые цели, копить на мечту вместе с ребенком и отслеживать, на что уходят средства. Такие инструменты постепенно заменяют традиционные копилки и учат детей основам управления бюджетом с раннего возраста. При выборе продукта стоит обращать внимание на размер ставки, условия пополнения и снятия, наличие капитализации процентов, а также на то, на чье имя открыт счет и какие ограничения это накладывает.
Программа долгосрочных сбережений
ПДС — инструмент, который набирает популярность именно для детских накоплений. Программа позволяет формировать сбережения с государственным софинансированием, налоговым вычетом и инвестиционным доходом от НПФ. Участие добровольное, доступно с 18 лет, а средства можно вкладывать в пользу детей.
Ключевое преимущество — повышенный налоговый вычет. С 1 сентября 2026 года каждый родитель, оформивший договор долгосрочных сбережений в пользу ребенка, может получить вычет с суммы до 500 тыс. рублей. Если копят оба родителя, совокупный семейный лимит достигает 1 млн рублей в год.
Этот инструмент популярен и для пенсионных накоплений. Подробнее его altapress.ru разбирал здесь.
Накопительное страхование жизни
С 1 июля 2026 года в России заработал новый вид страхования — с объявляемой доходностью. По сути это знакомое накопительное страхование жизни (НСЖ), которое помогает накопить определенную сумму к сроку: на совершеннолетие, обучение, свадьбу или крупную покупку. Главное преимущество — гарантия сохранности средств вне зависимости от ситуации со здоровьем или биржевыми индексами, а ежегодно объявляемый процент обеспечивает прирост денег.
Для получения налогового вычета по такому договору срок страхования должен составлять не менее 10 лет (при заключении в 2025–2026 годах — не менее 5 лет). Вычет можно получить в упрощенном порядке через «Госуслуги».
Налоговый вычет
Изменения, вступившие в силу 1 сентября 2026 года, делают долгосрочные накопления в пользу детей заметно выгоднее. Общий лимит вычета по взносам в рамках долгосрочных сбережений увеличен с 400 тыс. до 500 тыс. рублей на каждого родителя.
Повышенный лимит применяется, если средства вкладываются в пользу детей — до их совершеннолетия или до 24 лет при очной форме обучения. При ставке НДФЛ 13% возврат с суммы 500 тыс. рублей составит до 65 тыс. рублей в год на каждого родителя.
*Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Материал несет обозревательный характер.
