Александр — инвалид, и каждый месяц получает пенсию от государства. Деньги ему еще с 90-х годов перечисляют на сберегательную книжку. Он работает, и острой потребности в их использовании нет, поэтому Александр откладывает на "черный день". Увидев по телевизору рекламу одного из коммерческих банков, он задумался о том, что деньги могут приносить ему доход, и решил положить накопленное под более высокий процент. Но когда начал разбираться с тем, какой вклад можно сделать, как говорится, глаза разбежались.
Сегодня есть множество способов вложить наличные: вклад, банковские депозиты, микрофинансовые организации. Попробуем разобраться, какой способ лучше выбрать, чтобы не только сохранить, но и приумножить сбережения.
Вклады и депозиты
Специалисты отмечают, что между "вкладом" и "депозитом" существует разница, но не будет большой ошибкой считать их синонимами. В действительности депозитом можно называть только денежные средства, размещенные в банке под процент по договору банковского вклада. Вклад же по закону подразумевает и деньги, переданные банку на основании договора банковского вклада, и по договору текущего счета, к которому, кстати, может быть привязана дебетовая карта.
Важно: Вклад – это исключительно банковская операция, поэтому нельзя обращаться в организации, не имеющие лицензии Банка России.
Если же говорить в целом, вклад – это деньги, которые клиент передал банку с целью хранения и извлечения прибыли. Вклады могут быть разными. Доходность по вкладам определяется несколькими факторами: валютой вклада, его опциями, ситуацией на рынке и ситуацией в конкретном банке.
1. Срочные и до востребования
По вкладам до востребования банки предлагают минимальную доходность – так как не могут спрогнозировать, когда именно клиент потребует свои деньги. Это оптимальный вариант для того, чтобы безопасно сохранить крупную сумму денег в течение некоторого времени (например, между сделками по купле-продаже имущества).
Срочный вклад, то есть открытый на определенный срок, подразумевает больший процент, но деньги, размещенные на срочном вкладе, можно забрать в любой момент только с полной или частичной потерей начисленных процентов.
2. Капитализация процентов
Вклады с капитализацией процентов – самые выгодные. Эта опция позволяет начисленные за определенный период времени проценты (например, за месяц или квартал) прибавлять к самому телу вклада. Таким образом, проценты за следующий период будут начислять на эту увеличенную сумму. В случае с вкладами без капитализации, проценты начисляются на отдельный счет вкладчика и перестают "работать".
Сравнение дохода по вкладам на сумму 100 тыс. рублей с капитализацией и без с одинаковой ставкой 10%
| Срок размещения | Доход с капитализацией (руб.) | Доход без капитализации (руб.) |
| 1 год | 10 482 | 10 010 |
| 2 года | 22 039 | 20 000 |
| 3 года | 34 818 | 30 000 |
3. Валюта вклада
Также вклады делятся на рублевые, валютные и мультивалютные. Копить деньги рекомендуется в той валюте, в которой потом они будут тратиться. Если средства на вкладе – долгосрочные накопления, разумно создать корзину из разных валют. То есть часть денег хранится на рублевом вкладе, еще часть – в долларах, третья часть – в евро. Желающим поиграть на укреплении или обесценивании национальной валюты нужно присмотреться к мультивалютным вкладам. Они позволяют свободно перемещать деньги с одного счета на другой без потери процентов.
Таким образом, если вы решили сделать вклад:
1. Определитесь с размером. Доходность вклада зависит от его размера. Часто банки предлагают высокий процент, если клиент вложит большую сумму денег.
2. Ищите высокую ставку. Логика проста: чем выше процент – тем больше доход.
3. Выберете валюту. Самыми доходными являются рублёвые вклады. Однако при высокой инфляции и низкой экономической стабильности держатели таких накоплений остаются в плюсе.
4. Вложите надолго. Чем больше время хранения денег, тем выше процент и доходность. Банки принимают средства на срок от 1 месяца до 5 лет. Не перепутайте срочный вклад с бессрочным, который банки называют "до востребования".
5. Определитесь с условиями. Доходность вклада зависит от выбранных опций: вида валюты, возможности пополнения и частичного снятия, а также других условий. Как правило, чем больше возможностей предоставляет вклад, тем ниже его доходность.
6. Ответственно подойдите к выбору банка:
Станислав Дужинский,
аналитик банка Хоум Кредит:
Вне зависимости от того, каким банковским продуктом человек хочет воспользоваться (кредит или депозит), необходимо тщательно подходить к выбору банка. Конечно, для среднестатистического россиянина разобраться с профессиональными финансовыми критериями довольно непросто, но нужно хотя бы оценить насколько давно работает банк на рынке, как успешно он функционировал все это время, насколько он крупный, многие банки имеют рейтинги международных (Moody’s, Fitch, S&P) или российских рейтинговых агентств (НРА, Эксперт РА). Рейтинги банков по величине активов, кредитного и депозитного портфелей, сети отделений, качеству обслуживания доступны на целом ряде интернет ресурсов. Я думаю, что если человек посмотрит хотя бы на эти показатели, то он уже сможет довольно объективно взглянуть на банк, с которым намерен сотрудничать.
В чем преимущество вкладов?
Сегодня граждане часто опасаются, что банк, в котором они хотят открыть вклад, лишат лицензии. Но специалисты напоминают, что вклады до 1,4 млн рублей застрахованы, поэтому в случае, если сумма на депозите вместе с причисленными процентами не превышает эту планку, вы получите полное возмещение.
Светлана Щукина,
управляющая филиалом "Алтайский" банка "Агропромкредит":
Если банк, в котором вы храните сбережения, лишат лицензии, возмещение вы обязательно получите в сроки, в порядке и на условиях, установленных законодательством РФ, но через другой банк.
Перечень банков – участников Системы страхования вкладов опубликован на сайте агентства www.asv.org.ru. Там же можно найти список банков, которым запрещен прием новых вкладов и исключенных из системы страхования. Так что прежде, чем выбирать, ознакомьтесь с этим перечнем.
Однако, если вкладчик хранил в банке более 1,4 млн рублей, а кредитная организация прекратила существование, то все, что свыше застрахованной суммы можно получить только в рамках конкурсного производства, которое длится два года. Но рассчитывать на конкурсное производство не стоит. Если сумма превышает 1,4 млн рублей, лучше не хранить в одном банке.
Факт
Один из показателей "стоимости денег" на рынке – ключевая ставка ЦБ РФ. Когда в декабре 2014 года Банк России резко повысил эту ставку до 17%, банки стали предлагать населению размещать средства под 20%. Также доходность по вкладам зависит от специфики деятельности конкретного банка (розничные кредитные организации готовы платить по вкладам больше, чем банки, специализирующиеся на кредитовании бизнеса).
Эксперты считают, что вклады — лучший инструмент инвестирования для тех, кто не склонен к риску и, как и Александр не имеют опыта.
Анатолий Аксаков,
депутат Госдумы РФ, президент Ассоциации региональных банков России:
Банковские депозиты остаются довольно доходным и надежным инструментом. Если речь идет о суммах, подпадающих под уровень страхуемого депозита (1,4 млн рублей), - я бы советовал не мудрствовать лукаво и вложить в депозиты.
В погоне за большей прибылью
Банковские депозиты сегодня перестали обеспечивать сопоставимую доходность - проценты по вкладам едва превышают инфляцию, - российские граждане стали больше инвестировать под высокие проценты в менее надежный микрофинансовый бизнес. Об этом свидетельствуют данные Центробанка. Только за 6 месяцев 2015 года в микрофинансовые организации (МФО) было инвестировано 3,4 млрд рублей.
Сейчас ставка по инвестициям в МФО в среднем держится в районе 22-28%. В то время как согласно регулярному мониторингу Центробанка максимальных процентных ставок банков по рублевым вкладам наибольший размер ставки в начале октября составил лишь 10,35% годовых.
Однако эксперты предостерегают: столь высокие ставки чреваты возникновением "пирамид", когда МФО будет существовать за счет привлечения новых кредиторов-"вкладчиков", а не за счет доходов от бизнеса.
Что нужно знать тем, кто размещает средства в МФО:
1. Согласно Закону ФЗ от 02.07.2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", микрофинансовая организация имеет право привлекать денежные займы только от 1,5 млн. рублей.
2. На размещенные в МФО средства отсутствует государственная страховка, а значит есть риск потерять все сбережения. И риск этот увеличивается из-за тенденции к увеличению просрочки заемщиков, с учетом общей экономической ситуации в России и ожидающегося усиление контроля со стороны Центробанка. То есть всевозможные запреты и ограничения, вплоть до запрета проведения отдельных операций.
Совет
Профессионалы обычно дают совет – если деньги в буквальном смысле на черный день, то лучше не рисковать и выбрать надежные инструменты сбережения. Только в том случае, если деньги не последние, можно выбирать стратегию приумножения. При этом нужно выбрать правильную надежную компанию.
Чего нужно опасаться
На финансовом рынке массово появляются двойники микрофинансовых организаций, которые привлекают средства граждан на сумму от 30 тыс. рублей под высокий процент, а по сути являются финансовыми пирамидами. Как их распознать:
1. Сумма вклада от 30 тыс. рублей. В то время как МФО могут принимать средства от 1,5 млн. рублей. Часто мошенники предлагают вложить и не очень большие суммы, тем самым пытаясь охватить большую аудиторию, но потом просят донести еще и еще.
2. Прежде чем делать вклад, нужно поискать организацию в реестре МФО на сайте Банка России. При этом нужно помнить, что двойники МФО часто копируют названия существующих микрофинансистов.
3. Если вам обещают большие проценты и быстрый возврат вложенных денег, нужно задуматься. Если вам предлагают ставку существенно выше рыночной, не стоит рисковать и связываться с такой организацией.
4. Финансовые пирамиды часто работают так: для того, чтобы получить выплаты, вам необходимо привлекать своих знакомых, чтобы они тоже вложили туда свои средства, возможно вам даже будут обещать фиксированную сумму за каждого приведенного родственника или знакомого.
5. Такие проекты ведут активные PR-кампании. При этом информация не подкреплена конкретными данными о финансовом состоянии организации и о путях получения сверхдоходов. Также проект может продаваться, как "ноу-хау".
Если ваши деньги будут лежать под подушкой или в ином укромном месте, то они со временем будут терять свою покупательную способность, а проще говоря – обесцениваться на величину инфляции в стране. Размещение средств на банковских вкладах поможет сохранить деньги от инфляции, а при грамотном подходе даже приумножить накопления. Однако, вкладывая деньги в банки, нужно взвесить все риски, изучить линейку вкладов. Конкурируя за клиента, банки предлагают огромное разнообразие депозитов и дают возможность выбрать тот, который больше всего соответствует вашим целям.
Публикуется в рамках реализации государственной программы "Повышение уровня финансовой грамотности населения в Алтайском крае" на 2014-2016 годы.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
