Осенью дешевле
В сентябре и октябре крупные российские банки будто соревновались в снижении процентных ставок по розничным кредитам. Изменения коснулись потребительских, ипотечных и автокредитов.
Так, банк "Возрождение" снизил базовые ставки по потребительским кредитам на 3–5,5 процентного пункта. Теперь ставки начинаются от 18,5% годовых в рублях и 13% – в валюте.
В Банке Москвы автокредиты подешевели на 4,7% годовых, до 20,3% годовых в рублях и 15,3% годовых в долларах и евро. В Райффайзенбанке ставки по займам на авто стали меньше на 4,5 пункта: теперь они равны 18–23% годовых в рублях, 14–17% годовых в долларах и евро.
Банк ВТБ 24 улучшил предложение по ипотеке: процентные ставки по всем ипотечным продуктам стали меньше на 1 процентный пункт в рублях и на 1,5 процентных пункта в иностранной валюте. Таким образом, целевой кредит на покупку жилья можно оформить в банке по фиксированной ставке от 14,1% в рублях и от 9,6% в валюте.
Бума не будет
Улучшенные программы розничного кредитования представили и другие крупные российские банки. Чем вызвана такая щедрость?
– Сейчас условия для снижения ставок по кредитам стали несколько более благоприятными в первую очередь потому, что из-за снижения ставки рефинансирования заемные средства для банков стали более доступными, – объясняет Галина Кречетова, управляющая барнаульским филиалом Собинбанка.
Действительно, в конце сентября Банк России в седьмой раз за последние полгода снизил ставку рефинансирования. Теперь она составляет 10% годовых. То есть именно под такой процент ЦБ кредитует коммерческие банки.
И если до кризиса уровень ставки рефинансирования ЦБ почти не влиял на розничную стоимость кредита, то теперь Центробанк стал крупнейшим кредитором российской банковской системы. И соответственно его ставки отражаются на цене кредитов для потребителей. В ЦБ не скрывают, что одной из причин снижения ставки стала устойчивая необходимость стимулирования кредитной активности банков.
Павел Трунин, завлабораторией денежно-кредитной политики Института экономики переходного периода, полагает, что ЦБ может пойти на дальнейшее снижение ставок, которое будет способствовать возобновлению кредитной активности. Следовательно, кредиты могут подешеветь еще.
Однако радоваться возвращению в докризисные времена кредитного бума, пожалуй, рановато.
– Ожидать резкого снижения ставок вряд ли стоит – факта изменения одной ставки рефинансирования для этого недостаточно, – считает Галина Кречетова. – Необходимо восстановление спроса населения на кредиты и повышение платежеспособности заемщиков, что тесно связано с восстановлением всей экономической системы нашей страны. Этот процесс продолжается, но, возможно, не такими быстрыми темпами, как хотелось бы.
Вклады дешевеют
После почти годового роста ставки по вкладам стали снижаться. В конце сентября – начале октября ставки снизили Газпромбанк, "Абсолют банк", Альфа-банк, "Траст" и другие.
Тренд снижения задал Центральный банк, который начал борьбу с завышенными, на взгляд регулятора, ставками по вкладам. Если еще два месяца назад деньги в банке можно было разместить под 20%, то теперь потолок – 18%.
Доходность вкладов падает и из-за нового уровня ставки рефинансирования. После ее снижения большее число вкладов подпадает по налог на доходы в 35%, который придется выплачивать, если ставка по вкладу более чем на 5% превышает текущую ставку рефинансирования.
Сергей Алексашенко,
директор по макроэкономическим исследованиям Высшей школы экономики:
О стабилизации в банковском секторе говорить рано. На недавней конференции, посвященной ситуации в банковской сфере, все эксперты в один голос говорили, что никакого улучшения ситуации не наступило и банковский кризис продолжает развиваться. Кризис состоит в том, что банки не кредитуют экономику.
Почему начали снижаться ставки по кредитам? Банки живут в конкурентном пространстве и решают определенные задачи. Они начинают реагировать на рыночную ситуацию: снижается инфляция, снижается ставка по депозитам – вслед за ней ставка по кредитам. Но надо понимать, что объемы кредитования от этого не растут.
Справка
С 17,9% в январе до 14,9% в июле снизилась усредненная ставка по кредитам в России (по данным Центрального банка).
