Сбережения
— Александр, как вы для себя определяете текущий момент: это время «дорогих» денег, которое надо переждать, или период, когда стратегии требуют принципиально иного подхода, чем год-два назад?
— Регулятор действует очень аккуратно: без резких движений, планомерно снижает ключевую ставку. Сегодняшний момент — это не про «ждать», а про «действовать по-новому». Для сбережений время «дорогих денег» заканчивается. Но еще есть возможность открыть вклад и зафиксировать ставку, пока она не снизилась больше. Для кредитов я бы сказал, что сейчас время льготных денег.
— Рынок ожидает дальнейшего снижения ставки. Стоит ли жителям и бизнесу края ждать заметного снижения по вкладам и кредитам уже в ближайшие месяцы?
— Снижение, я думаю, будет плавным. Но я бы не советовал замирать в ожидании. Нужно действовать исходя из текущей реальности. Важно понимать: помимо ключевой ставки банки обязаны соблюдать нормативы по капиталу и резервированию — это влияет на конечные условия. Поэтому депозиты будут дешеветь немного быстрее, чем кредиты. И да, в Алтайском крае эта тенденция будет заметна так же, как и в целом по стране.
— Что сейчас выгоднее: открывать вклады на долгий срок или выбирать короткие депозиты?
— Единого ответа нет. Учитывая, что тренд идет на снижение, я рекомендую диверсифицировать свои сбережения. Часть денег держать на накопительных счетах — для текущих расходов в ближайшие месяц-два. Другую часть разместить на средние сроки (3–6 месяцев). И одну часть можно зафиксировать на год-два. Если ставки будут падать, длинный вклад с фиксированной доходностью окажется существенно интереснее рыночных условий.
Отмечу, что в текущей ситуации хорошей альтернативой депозитным продуктам могут быть продукты инвестиционные. Тут более широкий спектр стратегий. В Газпромбанке имеется широкая линейка инвестиционных продуктов, которые в зависимости от ваших запросов могут подобрать сотрудники банка.
— А что с депозитами для юридических лиц? Бизнес сейчас предпочитает копить или уже инвестирует? И берет на это кредиты?
— Многие компании инвестируют, особенно те, кто имеет доступ к льготным деньгам. Например, по государственным программам можно получить средства на «оборотку» и инвестиции под очень выгодный процент.
Откладывать инвестпрограммы сейчас смысла нет — если бизнес попадает в такую программу, можно и нужно действовать. И мы как банк сопровождаем льготное кредитование, в том числе на инвестиционные цели. В портфеле Газпромбанка по региону порядка 70% как раз приходится на льготные кредиты и 30% — на рыночные.
Как вести себя бизнесу
— К слову о портфеле. Изменился ли подход Газпромбанка к оценке заемщиков в нынешних условиях?
— Наш подход остается достаточно консервативным, с умеренным риск-аппетитом. И это в том числе помогало банку уверенно чувствовать себя в кризисы. Сейчас кардинально ничего не поменялось, разве что больше внимания стали уделять анализу будущих поступлений и прогнозированию денежных потоков.
Однако мы не просто считаем цифры, а «диагностируем» бизнес. Прекрасное знание локальной экономики позволяет нам отличать временные кассовые разрывы у перспективного производства от системных проблем. В этом и есть наша роль: быть не просто кредитором, а частью экосистемы поддержки бизнеса, который, в свою очередь, является точкой опоры для экономики всего региона.
— А для аграриев и промышленников есть что-то специализированное?
— Лучший инструмент для сельхозпроизводителей — льготная программа Минсельхоза в рамках постановления правительства №1528. Газпромбанк входит в перечень уполномоченных банков. Причем постановление предусматривает как кредитование на пополнение оборотных средств, так и инвестиционное. Программа позволяет не ждать лучших времен для реализации инвестиционных программ, а начинать действовать уже в текущих условиях.
Что касается промышленности, то здесь мы как банк активно работаем по линии Минпромторга. В этом году стартует очень интересная программа по роботизации производства. Компании смогут получить кредиты на покупку роботов под символический процент. За этой программой большое будущее. Она определенно будет востребована компаниями Алтайского края.
— Рынок труда в крае остается «рынком соискателя». Может ли зарплатный проект с расширенной экосистемой стать инструментом удержания сотрудников?
— Безусловно. Банки сегодня активно развивают зарплатный бизнес, и Газпромбанк здесь предлагает очень конкурентный продукт. Наши дебетовые карты неоднократно получали высокие оценки на рынке — как по удобству использования, так и по набору сервисов. Мы стремимся предложить клиентам не просто зарплатный проект, а полноценную экосистему: это и выгодные условия по ежедневным расходам, и доступ к партнерским программам, и дополнительные опции в сфере здоровья и страхования.
Совсем недавно у нас стартовала комплексная программа для бюджетных организаций - «Забота о сотрудниках». В рамках зарплатного проекта любой желающий может получить широкий спектр дополнительных услуг. Если кратко, в программу входит юридическая помощь, автопомощь, телемедецина, финансовая помощь и помощь в оформлении налоговых вычетов. Более подробно об этой новинке можно узнать у сотрудников банка в любом офисе.
Комплексный подход — когда сотрудник видит реальную пользу от зарплатной карты помимо получения зарплаты — становится весомым аргументом для работодателя в переговорах с персоналом.
Финансовые рекомендации
— Где сегодня в Алтайском крае вы видите точки роста? Какие отрасли чувствуют себя уверенно, несмотря на высокие ставки?
— Точки роста — в области высокотехнологичных секторов (IT, финтех, автоматизация) и отраслей, где государство выступает ключевым заказчиком. Именно там сегодня высокая инвестиционная активность.
— И в заключении — совет предприятию, которое хочет сохранить устойчивость?
— Главное правило: никогда не использовать короткие деньги для финансирования инвестиционных затрат. Нужно ставить во главу угла ликвидность, прозрачность бизнеса и технологическую эффективность.
Такая стратегия позволяет не просто «переждать», а сохранить и приумножить капитал в условиях, которые уже не будут прежними. Не нужно ждать изменений. Действовать нужно сейчас, но аккуратно, осмысленно. Мы всегда готовы проконсультировать, помочь определиться с теми продуктами, которые позволят конкретному предприятию использовать свои ресурсы по максимуму.
