Директор алтайского филиала "Росгосстраха" рассказал, почему компания держится за убыточное ОСАГО

Мы попросили директора филиала компании "Росгосстрах" в Алтайском крае Дмитрия Иноземцева рассказать о том, что происходит на этом рынке в регионе, меняется ли отношение граждан к страхованию, а также о том, почему компании держатся за убыточное для них ОСАГО (интервью г-н Иноземцев дал до того, как ЦБ запретил "Росгосстраху" заключать договоры по ОСАГО).

— Дмитрий Николаевич, рынок страхования России в 2014 году показал больший рост, чем экономика в целом. Каким был для вашей компании прошлый год, в каких сегментах удалось вырасти?

— Мы за 2014 год приросли почти в два раза, увеличив сборы в регионе с 555 до 914 млн рублей. Темп роста сборов по страхованию имущества граждан составил 111%, страхованию жизни — 172%. Также серьезно нарастили портфель по автострахованию — ОСАГО и каско. Но существенно возросли и выплаты. Так, например, выплаты по страхованию имущества граждан, в том числе пострадавших от наводнения, увеличились почти в четыре раза по сравнению с 2013 годом. Пострадавшим жителям Бийска, Шипунова, Краснощекова, Горного Алтая и других затопленных территорий мы выплатили 16,4 млн рублей (всего по страхованию имущества граждан — 18 млн рублей). В целом же выплаты компании в регионе составили в минувшем году более 323 млн рублей.

— Какие сегменты страхового рынка имеют сейчас, на ваш взгляд, самый большой потенциал?

— Прежде всего, страхование имущества. По оценкам экспертов, в России застраховано не более 15% жилья, причем это в основном загородные строения. Однако сейчас на рассмотрении Госдумы находится законопроект о страховании жилья, и он должен привести к увеличению охвата страхованием жилья в регионах (проект закона пре­дусматривает, что если уничтоженное природным бедствием жилье не было застраховано, то граждане получат новое в качестве компенсации только на условиях соцнайма. — Прим. "СК").

В некоторых регионах, например в Краснодарском крае, местные власти уже запускают проекты, направленные на страховую защиту имущества граждан по льготному тарифу. Он объединяет государственную и страховую систему помощи. За такими программами — будущее.

Хороший потенциал у накопительного страхования жизни. Есть и совсем новые программы, имеющие хорошие перспективы. Так, в 2014 году мы первыми в отрасли ввели новый страховой продукт — массовое ритуальное страхование (МАРС). Оно позволяет тем, кто не хочет переносить финансовые сложности, связанные с уходом из жизни, на родных и близких, приобрести полис и получить таким образом возможность заблаговременно решить непростой вопрос обеспечения достойных похорон. Программы ритуального страхования достаточно популярны в мире, но у нас в стране они вызывают неоднозначную реакцию. Тем не менее этот продукт нашел свою аудиторию. Ежемесячно мы привлекаем на эту программу 300–350 клиентов. И перспективы у этого направления хорошие.

Дмитрий Иноземцев, директор алтайского филиала "Росгосстраха".

Анна Зайкова

Далеко до Татарстана

— Какие факторы сейчас сдерживают развитие страхового рынка?

— Главный двигатель развития страхования — покупательная способность населения. Ведь страхование — это не предмет первой необходимости. Поэтому с падением доходов населения и бюджетов компаний снижается и спрос на страхование. Страховой рынок — это один из сегментов финансового рынка, и, безусловно, ситуация в стране не может не отражаться на страховом рынке. Например, динамика продаж страхования автотранспорта имеет прямую зависимость от продаж новых автомобилей, а они сейчас падают.

Еще один сдерживающий фактор — патерналистские традиции. Люди привыкли, что государство о них заботится, и не хотят заботиться о себе сами. Когда сгорела Николаевка и наш агентский корпус туда выехал, местные жители сказали: "Извините, нам не нужно страхование: нам все построили, и если что-то снова произойдет, нам опять все восстановят". Вот так — государство должно, губернатор, глава района, глава сельсовета — все должны помочь, если единственное жилье сгорело. А сам собственник, оказывается, ничего не должен. А ведь известны случаи, и о них писала пресса, когда во время массовых пожаров люди даже сами поджигали свои дома, чтобы получить от государства новые. О каком развитии страхового рынка можно говорить в подобной ситуации?

— Прошлогодний разрушительный паводок заставил людей активнее страховать жилье?

— Нет. К сожалению, Алтайский край не относится к той группе регионов, где люди заботятся о своем имуществе. Страхуют свое жилье лишь 8% владельцев частных домов и менее 1% проживающих в квартирах. Для сравнения: по стране в целом — 15% и 10% соответственно. Но и это, конечно, очень мало. А, например, в Ивановской, Тверской областях и в Татарстане доля проникновения имущественного страхования составляет до 80%.

Дмитрий Иноземцев, директор алтайского филиала "Росгосстраха".

Анна Зайкова

— В чем причина такой разницы?

— Традиция. Ведь в советское время страхование домов было обязательным, и в целом ряде регионов эта привычка у людей сохранилась. Плюс внимание местных властей к этому вопросу. Вообще, россияне достаточно легкомысленно относится к своему имуществу, надеются на авось. Авось ничего не случится, авось государство поможет… А государство сейчас, наоборот, озабочено тем, чтобы снять с себя это бремя.

— А может, дело в кризисе доверия к страховщикам? Возможно, столкнувшись с невыплатами или другими проблемами, они просто не хотят связываться со страховыми компаниями?

— Нет, этого нет. Любой страховщик платит за те риски, которые оговорены в договоре. Когда, например, наш турист за границей получает травму из-за того, что в нетрезвом виде решил прокатиться на аквабайке, — это нестраховой случай. Или, например, недавно была ситуация, когда водитель, заезжая в гараж, столкнулся со своим вторым автомобилем, после чего пытался получить выплату. Но это тоже нестраховой случай. Так что значительная часть претензий к страховщикам возникает из-за того, что люди невнимательно читают договор и не понимают его сути. Это отмечают и в Центробанке, который занимается регулированием страхового рынка.

Коварная автогражданка

— Часто страховщики говорят о том, что ОСАГО для них убыточно. В самом ли деле вы несете убытки по этому виду страхования?

— ОСАГО — это социальный вид страхования, этим все сказано. Тарифы в нем, к сожалению, определяются исходя не из экономических, а из популистских соображений. В этом и была причина высокой убыточности. Если бы тариф менялся своевременно, как это предусмотрено законом, учитывал реальную убыточность и инфляцию, рынок ОСАГО не оказался бы в таком состоянии. При этом ОСАГО следует разделить на две части — страхование юридических и физических лиц. По юрлицам ситуация нормальная — там есть завгары и медики, которые следят за состоянием машин и людей. А вот в страховании физлиц совсем другое дело. Убыточным этот вид в регионе делают Барнаул, Бийск, Рубцовск и Славгород. Сельское же население вполне культурно ездит, там аварийность невысокая.

Дмитрий Иноземцев, директор алтайского филиала "Росгосстраха".

Анна Зайкова

— Однако после апрельского повышения тарифов ваша компания единственная из крупных игроков установила в регионе их на минимальной отметке.

— Во-первых, мы крупная федеральная компания, наш портфель позволяет нам выдерживать такую нагрузку. Во-вторых, ОСАГО для нас — это не тот вид, в котором стоит задача заработать. Здесь цель — не уйти в минус, обеспечив при этом полисами наших клиентов.

— Однако клиенты не всегда остаются довольными и жалуются на навязывание дополнительных услуг.

Банк России запретил "Росгосстраху" продавать полисы ОСАГО из-за колоссальных нарушений

Автоновости

— Давайте начнем с азов: то, что вы называете навязыванием услуг, на самом деле является обычными кросс-продажами. Это есть в любом виде розничных продаж. Вы приходите покупать ботинки, и вам предлагают также крем для обуви, стельки, шнурки и т. д. И вас это не удивляет. Вы просто либо покупаете это, либо нет. То же самое на страховом рынке. ОСАГО для агента — это возможность контакта с клиентом. И это ответ на вопрос, почему же страховщики не отказываются от этого вида, раз он так убыточен.
Во всем мире ОСАГО является локомотивом рынка, потому что позволяет страховщикам развивать добровольные виды страхования. Хороший агент или продавец всегда старается предложить клиенту целый перечень услуг, которые могут быть тому полезны. Было немало случаев, когда человек нехотя соглашался на уговоры агента, а потом приходил к нему с благодарностями.

Дмитрий Иноземцев, директор алтайского филиала "Росгосстраха".

Анна Зайкова

— Весь год тема ОСАГО очень горячо обсуждалась. Кроме навязчивости агентов люди недовольны размерами выплат и тем, что со страховщиками приходится судиться. Больше всего жалоб звучит в адрес именно вашей компании. Как вы можете это прокомментировать?

— Основной причиной недовольства размером выплат был тот факт, что все 11 лет действия закона об ОСАГО не было единой методики расчета ущерба. В отсутствие единых стандартов каждый эксперт считал размер причиненного ущерба по-своему, и это было главной причиной разногласий между страховщиками и страхователями. В декабре 2014 года единая методика оценки восстановительного ремонта в ОСАГО все же появилась. Благодаря этому документу условия получения возмещений на рынке ОСАГО стали более справедливыми. Неотъемлемой частью единой методики являются справочники цен на запчасти к автомобилям и расходные материалы, стоимость нормо-часов. Эти данные будут регулярно обновляться. Так что теперь споры между экспертами, страховщиками и водителями по поводу размера ущерба в ОСАГО должны прекратиться. Если все работают в рамках единых стандартов, результат у разных экспертов должен получаться более или менее одинаковым.

Но при этом не нужно забывать, что выплата в ОСАГО производится с учетом износа, а у нас в крае прилично изношенный автопарк. Кстати, с октября прошлого года законодатель ограничил износ с 80% до 50%, и средняя выплата клиентам возросла.

Что же касается жалоб, то абсолютные цифры не являются показателем: мы лидер рынка ОСАГО. Естественно, если у нас больше всего договоров, то чисто статистически и претензий больше. Поэтому ЦБ измеряет количество жалоб не в абсолютных цифрах, а пропорционально количеству заключенных договоров. При такой оценке мы, поверьте, по числу жалоб далеко не на первых местах.

— Недавно в краевом УФАС говорили, что ждут итогов второго квартала, когда ваша доля на местном рынке в течение года превысит 20%. Станет ли вам сложнее работать, когда вы попадете под действие антимонопольного законодательства?

— Наша доля на многих рынках и во многих регионах давным-давно является доминирующей, и это нам никогда не мешало. Мы плотно сотрудничаем с антимонопольным ведомством, они нас регулярно проверяют. Мы с УФАС работаем в одном здании, они могут хоть каждый день к нам приходить — проблем нет. И у нашего клиента всегда есть возможность к ним подняться. Но до такого не доходит: у нас есть сотрудники, которые работают с претензиями граждан и оперативно решают любые проблемы.

Дмитрий Иноземцев, директор алтайского филиала "Росгосстраха".

Анна Зайкова

О чем еще рассказал собеседник

Об отзывах

— Отзывы в интернете о компании читаю регулярно. Обычно на выходных, раз в две недели. Часто на основе прочитанного делаем оргвыводы. Например, так нам пришлось расстаться с начальником подразделения в одном из городов края.

О господдержке

— В Кемеровской области ежегодно выделяют 5–7 млн рублей на страхование социально необеспеченных категорий граждан. Мы пробовали выйти с подобным предложением к местным властям, но пока безрезультатно. В нашем регионе, если у человека все имущество сгорит, то он получит компенсацию около 9 тыс. рублей. И то если он относится к категории малоимущих граждан. А если нет — то сам будет восстанавливать свое имущество. Это касается не массовых стихийных бедствий, а единичных случаев утраты имущества, которые, по статистике, происходят в нашем регионе каждый день.

Досье

Дмитрий Николаевич Иноземцев родился 2 февраля 1982 года в Бийске. Окончил факультет экономики Бийского педагогического государственного университета. С 2003 года работает в компании "Росгосстрах". Менее чем за три года прошел путь от внештатного страхового агента до начальника страхового отдела в Бийске. С 2012 года занимает должность директора филиала компании в Алтайском крае.

Женат, воспитывает двух дочерей 6 и 13 лет.

Самое важное - в нашем Telegram-канале