– Татьяна Анатольевна, какие меры принимали дореволюционные банки, чтобы обезопасить себя от недобросовестных заемщиков?
– Тех способов защиты, которые приняты в современном мире, не существовало. Не было никакого Бюро кредитных историй, не было справок 2НДФЛ о доходах, которые могли бы предоставить заемщики. Фактически единственной защитой в данном случае было предоставление кредита под залог, поэтому популярного сегодня потребительского кредита, когда люди просто берут у банка деньги и не предоставляют взамен никакого имущества, которое могло бы быть использовано в случае невозврата, в те времена просто не было.
Банки, по сути дела, осуществляли две операции. Это было либо кредитование под залог имущества, причем сумма кредита не должна была превышать 70% его стоимости, либо это могли быть целевые
кредиты, которые выдавались купечеству под залог векселей*. Но здесь гарантом выступала репутация самого купца, причем не только того, кто давал вексель, но и векселеполучателя – они давали
совместную гарантию оплаты. При этом если мы говорим о вексельном кредите, то при отделении государственного банка действовали учетно-ссудные комитеты, в которые включался управляющий банком, вторым
лицом был контролер, а также десять представителей торговых округов. Решение принималось персонально по каждому купцу. Они все знали друг друга. Знали, как у кого идут дела, какие обороты, и в
соответствии с этим учетно-ссудный комитет принимал решение об открытии вексельного кредита на такую-то сумму. И потом еще проверялся каждый предъявленный вексель: давать по такому документу кредит
или не давать, принимать его к учету или не принимать.
Вот такой был двойной контроль.
– На какую сумму могли рассчитывать заемщики?
– Суммы кредитов были разные, были и достаточно большие. Но опять же, если говорить о вексельных кредитах, то это была некая кредитная линия. Она открывалась купцу иногда в размере до 300 тысяч рублей, это очень большие суммы по тем временам. В рамках этого лимита векселя могли приниматься к учету, погашаться и неоднократно предоставляться снова.
– А на какие цели? На развитие предпринимательства?
– Да. Городские сословия, не занимающиеся предпринимательской деятельностью, брали кредит под залог ценного имущества, и оно должно было быть особо ценным. Если же речь шла о каких-то мелких ювелирных изделиях, тогда единственным местом, где можно было получить кредит, оставался ломбард.
– А разве банки не брали в залог дома?
– Большая часть банков не имела права осуществлять очень популярный сейчас вид кредита – ипотечный кредит. Ипотечные кредиты могли производить только специальные земельные и городские банки. Государственные банки, коммерческие банки вообще не имели права осуществлять такие операции.
Но земельных банков на территории Томской губернии не существовало. Городской банк открылся в Барнауле только в 1911 году, в Бийске – в 1912-м. До этого получить кредит под залог недвижимого имущества было невозможно.
– А какие гарантии банку могли предоставить крестьяне?
– Напрямую кредитованием крестьян банки вообще не занимались, поскольку у крестьян не было достаточного залогового имущества. Более того, то имущество, которое у крестьян все-таки было, в случае неуплаты кредита по закону изъять было невозможно. Например, нельзя было изъять землю, потому что тем самым крестьянина лишили бы средств к существованию. Но поскольку аграрный вопрос для нас ключевой, то правительство нашло обходной вариант кредитования крестьян. Были созданы учреждения мелкого кредитования, кредитные товарищества. Крестьяне, которые в них вступали, были связаны круговой порукой, то есть все члены товарищества отвечали за одного. И вот уже эти кредитные товарищества кредитовал государственный банк. То есть государственный банк выдавал кредит кредитным товариществам, кредитные товарищества выдавали деньги своим крестьянам, а возврат денег был гарантирован круговой порукой. Кредитное товарищество выдавало деньги не просто по запросу крестьян, а на строго определенные цели.
– Какие?
– Связанные с производством. То есть получить деньги, например, на свадьбу или какие-то еще нужды было нельзя, а на новый плуг можно, поскольку это гарантировало возврат денег. Но с этим связана как раз критика кредитных товариществ, потому что очень часто у крестьян возникали потребности, не связанные с производством: та же свадьба, похороны... Получить под это деньги было нельзя, поэтому в публицистике описано очень много таких случаев, когда крестьяне были вынуждены продавать корову, тратить выручку на свадьбу, а потом идти в товарищество, просить деньги на новую корову – это было невыгодно, потому что они часто покупали худшую корову, и так далее.
– Были случаи, когда заемщики не возвращали кредиты?
– В отношении кредитных товариществ таких случаев не было, они всегда возвращали, более того, начиная с 1913 года досрочно гасили свои долги перед государственным банком. В отношении купцов единичные случаи были, и тогда взыскание производилось в судебном порядке. Но это были незначительные, единичные случаи, поскольку выдача кредитов шла очень продуманно.
Справка
Татьяна Бочарова – заведующая кафедрой экономики, управления и права института повышения квалификации специалистов АПК, кандидат исторических наук.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
