Авось повезет
В октябре 2013 года в Алтайском крае возбудили уголовное дело в отношении сотрудницы одного из отделений "Почты России", перечислившей в "воскресшую" "МММ-2011" более 3,8 миллиона рублей – деньги, принадлежащие филиалу "Почты России". Вкладчиков "МММ" по стране снова тысячи – сбережения россиян вновь потекли в руки "коллег" Сергея Мавроди.
Психолог Алексей Капранов сравнивает стремление получить куш от вложения денег в финансовую пирамиду с игрой в казино: человек думает, что ему обязательно должно повезти.
– По теории вероятности, когда монетку подбрасываешь, 50% – будет орел, 50% – решка. Подбросил человек два раза – дважды выпала решка, и на третий раз он думает:
"Ну, теперь-то точно орел будет". Хотя вероятность все равно 50 на 50, – говорит Капранов. – Так же и с финансовыми вложениями: "Не повезло в 90-х, но сейчас-то точно
должно повезти" или "Не повезло Петьке, но я же лучше, мне должно повезти", – думают эти люди.
В нашем обществе всегда будут "первоклассники" – люди, которые еще не научились на своих ошибках, а на чужих учиться не умеют. За счет них и существуют финансовые мошенники: они нащупывают то, что хочет человек, и стремятся предложить ему это – манипулируют желаниями.
Финансовые пирамиды действуют по принципу сетевого маркетинга: организаторы предлагают стать не просто вкладчиком, а компаньоном, партнером по "бизнесу", тем самым повышая статус будущей жертвы. Попадется ли человек на удочку мошенников, зависит от его эмоционального возраста – чем он выше, тем более человек склонен анализировать и прогнозировать будущее. Подробнее об этом можно прочесть в книге Хосе Стивенса "Приручи своих драконов".
Не доверяй и проверяй
Но в отличие от Сергея Мавроди часто финансовые мошенники предпочитают не называть свои организации финансовыми пирамидами, а скрываются за вывесками потребительских кооперативов.
– Мы провели ряд экспертиз потребительских кооперативов по заказу органов внутренних дел, – рассказывает Александр Блем, кандидат экономических наук, доцент кафедры информационных систем в экономике АлтГТУ. – Суть в чем? У кредитных кооперативов по уставу, как правило, всего два вида деятельности: прием вкладов и выдача кредитов. Поэтому, естественно, чтобы выплатить высокие проценты по вкладам, которые они заявляют (допустим, 25% годовых), нужно, чтобы проценты по кредитам на всем протяжении деятельности кооперативов были не меньше, чем проценты по вкладам. Иначе проценты по вкладам кооператив сможет выплачивать только за счет новых вкладчиков. По исходным данным – базе по кредитам и вкладам (дата, сумма, проценты, на какой срок выдавались) – мы моделировали деятельность финансовых кооперативов. Выяснилось, что правило по процентам кооперативы выдерживали год-другой, потом нарушали его, но все равно продолжали работу, привлекая новых клиентов, и в конечном счете лопались, оставляя вкладчиков с пустыми карманами.
Какие признаки должны насторожить клиента, пришедшего в офис мошеннической финансовой организации?
По словам Вадима Надвоцкого, начальника управления экономической безопасности и противодействия коррупции Главного управления МВД России по Алтайскому краю, финансовые пирамиды часто используют чехарду с названиями, организационно-правовой формой (ООО, ЗАО, ОАО с одинаковым названием), филиалами, холдингами, группами и дочерними компаниями.
– Например, вы пришли в одну организацию, а на подпись вам дают документы, в которых фигурирует другая организация с почти аналогичным названием, – это должно насторожить, – говорит Вадим Надвоцкий. – Иногда финансовые пирамиды маскируются под уважаемые финансовые организации, используя их названия, или эксплуатируют тему принадлежности к государственным структурам. Нередки случаи, когда мошенники используют названия, внешне схожие с законными и распространенными: "долевой инвестиционный фонд" вместо "паевой инвестиционный фонд", например. На слух отличие минимально, но с точки зрения закона долевых фондов вообще не существует.
Не лишним будет поинтересоваться наличием у финансовой организации лицензии на соответствующие виды деятельности. Проверить это можно на сайте Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР России).
– Часто мошенники вместо лицензии вывешивают на своих сайтах и в офисах свидетельство о регистрации юридического лица, которое может получить любой желающий, или копии лицензий, полученных в каких-нибудь экзотических странах. Или могут использовать липовую лицензию, но очень похожую на настоящую, – поясняет Вадим Надвоцкий. Некоторые финансовые пирамиды, маскируясь под добропорядочную компанию, могут использовать лицензию биржевого посредника на совершение фьючерсных и опционных сделок. При этом ни один из перечисленных выше документов не дает право компании привлекать средства населения.
Конечно, наличие лицензии не сможет полностью гарантировать, что перед вами не мошенники, но вероятность мошенничества со стороны компании в этом случае будет существенно ниже.
Основные признаки финансовых пирамид
1. Отсутствие лицензии ФКЦБ/ФСФР России или ЦБ России на осуществление деятельности по привлечению денежных средств.
2. Обещание высокой доходности, в несколько раз превышающей рыночный уровень.
3. Гарантирование доходности (что запрещено на рынке ценных бумаг).
4. Массированная реклама в средствах массовой информации, сети Интернет с обещанием высокой доходности.
5. Отсутствие какой-либо информации о финансовом положении организации.
6. Выплата денежных средств новым участникам из денежных средств, внесенных другими вкладчиками ранее.
7. Отсутствие собственных основных средств, других дорогостоящих активов.
8. Нет точного определения деятельности организации.
9. Ознакомление клиента с договором только в офисе или при личной встрече. Как правило, до внесения денег договор не дают на руки, нет возможности посоветоваться с юристом и обдумать условия
договора.
На сайте ФСФР есть перечень организаций, имеющих признаки финансовых пирамид.
– Мошенническая компания необязательно должна соответствовать всем приведенным признакам. Но наличие у компании хотя бы нескольких перечисленных признаков – это уже повод серьезно задуматься, – комментирует Вадим Надвоцкий. – Не бойтесь спросить или уточнить у сотрудников компании что-то, что кажется вам подозрительным. Сегодня постесняетесь спросить – завтра можете потерять все вложенные деньги. Проверяйте информацию в независимых источниках и не верьте обещаниям. В экономике есть непреложный закон: "Высокой доходности без соответствующего риска не бывает". А в случае с финансовыми пирамидами, даже если дело доходит до суда, обманутым вкладчикам, как правило, редко удается вернуть свои средства.
Деньги на вырост
Если задача – сохранить и приумножить деньги для потомков, риск и вложение капиталов в сомнительные финансовые организации неуместны. Большинство крупных российских банков сегодня предлагают услугу "Детский вклад" – такие вклады открываются в пользу детей или молодыми гражданами в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно. В большинстве случаев родители используют такие депозиты с целью накопления денег на образование или будущее улучшение жилищных условий детей, к их совершеннолетию или будущей свадьбе. Вклад могут оформить мать, отец или законный представитель ребенка. Бенефициар – тот, в чью пользу открывается вклад, – сможет получить накопления при достижении 14 лет или при наступлении определенного события, указанного в договоре (им может быть окончание школы, поступление в институт и т. д.). Большинство детских вкладов представляют собой обычные долгосрочные депозиты или депозиты с автопролонгацией, открываемые в пользу ребенка. Ставка по ним обычно соответствует среднему значению для предлагаемых банком вкладов, а разброс по минимальной сумме депозита в зависимости от банка составляет от 1 рубля до 300 000 рублей.
Однако, по мнению Михаила Делягина, директора Института проблем глобализации, доктора экономических наук, сегодня в российской экономике не самые благоприятные условия для открытия долгосрочных вкладов.
– Долгосрочные вклады возможны в условиях надежной долгосрочной стабильности. Даже при краткосрочной стабильности открывать такие вклады контрпродуктивно, – говорит Михаил Делягин. – Чтобы обеспечить стабильное финансовое будущее своего ребенка, нужно много работать и заводить полезные связи. В плане денег – хранить накопления в валюте или в золоте сейчас ненадежно, в текущей ситуации я бы посоветовал открывать вклады в юанях – Китай сейчас активно развивается, и на сегодняшний день это наиболее стабильная валюта.
– Надежность банковской системы определяется политикой федерального центра, – говорит Александр Троцковский, доктор социологических наук, профессор, заведующий кафедрой экономической теории экономического факультета АлтГУ. – Мы, как регионы, находимся сзади большого поезда и почти не влияем на ситуацию: что в Алтайском крае, что в Новосибирске у нас единое экономическое пространство, единая система работы банков и компенсаций. Трудно себе представить, как на этом рынке что-то сохранить. Посмотрите на продукты инфляционного спроса – строительные товары. Сколько стоила тонна металла или цемента год назад и сколько стоит сейчас? Что для вас выгоднее: купить сейчас гараж и продать его через год или держать эти деньги в банке у государства под 10% годовых? Я знаю людей, которые в кризис купили лес, а потом продали его, сохранив деньги в гораздо большей степени, чем если бы они находились в банке. И тем не менее, если у вас достаточно средств и вы решили сделать вклад, нужно разложить деньги по разным корзинам. Не делать ставку только на евро, рубль или доллар, а распределить: где-то вы прогадаете, а где-то выиграете, но в целом сохраните. Но я не чувствую, что у нашего населения есть лишние деньги, скорее, их не хватает. Две трети банковских вкладов, как правило, это вклады отложенного спроса ("Не купил сейчас по каким-то причинам, куплю позже"), и одна треть – накопления на что-то. Задайте себе вопрос: если вы прекратите работать, хватит ли вам средств на три месяца, чтобы прокормиться? Если нет, тогда у вас, как и у меня, нет проблемы, что сохранять. Или эта сумма не настолько велика, чтобы беспокоиться – вклады до 700 тысяч застрахованы государством и, если банк лопнет, деньги вернут. Но даже если у вас есть средства, чтобы, не работая, прожить полгода – живите сегодняшним днем. Если вам хочется купить платье, купите его лучше сегодня, чем через месяц. По крайней мере в этом есть смысл.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
