Банк в кармане
По данным Factura.ru, доля активных пользователей дистанционных банковских сервисов в России за последние четыре года выросла почти в 13 раз (!) и достигла 20 млн человек (данные приводит "Континент Сибирь").
Среди таких активных пользователей - 27-летний барнаулец Василий. Он имеет карты трех банков, к каждой из них "привязан" свой интернет-банк. Не все дистанционные сервисы одинаково удобны, говорит он, из-за этого от одного из них он недавно вовсе отказался. Но, так или иначе, доля наличных расчетов у него уменьшается - сегодня это процентов 30. Правда, в первое время Василию казалось, что расходы наличными контролировать проще.
Василий Александров,
управленческий консультант:
Банковская карта — особая штука: не замечаешь, сколько тратишь. И поэтому я решил бюджетировать расходы. Выделяю сумму, которую могу потратить на оперативные нужды, и через интернет-банк перевожу ее себе с вклада на карту, которой и рассчитываюсь.
А 56-летняя Наталья поначалу использовала карту только для снятия наличных и оплаты "коммуналки" в банкомате. Но однажды в банкомате произошел сбой: пришлось написать заявление о возврате денег. Тогда она все же освоила интернет-банк и теперь оплачивает через него все обязательные платежи. И не только их.
Наталья Лазарева,
фрилансер:
Я подрабатываю через интернет и электронную почту. Оплату мне высылают на карту. Интернет-банк позволяет быстро выяснить, сколько пришло денег, пришли ли они вообще. А еще у меня есть кредитная карта этого же банка. Если беру кредит, то погашаю его тоже через интернет-банк.
Факт
По данным опроса Национального агентства финансовых исследований, опубликованным в ноябре 2015 года, 19% опрошенных хотя бы однажды оплачивали покупку с помощью специального приложения на мобильном устройстве. Регулярно это делают 11%, а редко или однократно – 8%. 81% россиян пока не имеют подобного опыта.
Список пополняется
Интернет-банк — это ваша личная страничка на сайте кредитного учреждения. Но не просто страничка: это "полное собрание сочинений" всех ваших банковских операций. Чаще всего, главное условие ее открытия — наличие у вас банковской карты.
Открыть такую "страничку" просто: позвонить или прийти в банк, клиентом которого вы являетесь. Вам выдадут пароль, после чего вы и получите возможность в любое время дня и ночи и с любого компьютера или своего мобильного телефона узнать, сколько денег на вкладе, получить выписку по счетам, уточнить, когда погасить кредит, узнать процентную ставку по "карточному кредиту".
Список услуг, которые можно получить в Интернет-банке, конечно, зависит от кредитного учреждения. В городах этим способом уже не только платят за воду, свет и тепло, но и покупают авиабилеты и билеты в кино, оплачивают штрафы ГИБДД и покупки. Некоторые банки предоставляют пользователям онлайн-банка бонусные программы. И список возможностей пополняется.
Факт
Уже в 2013 году, по данным J'son & PartnersConsulting, количество пользователей, совершивших платежи через интернет-банкинг, составило 13,1 млн человек. По прогнозу этой компании, оборот платежей российского рынка дистанционного банковского обслуживания в 2017 году составит 1,89 трлн рублей.
Узнай свой долг
Если интернет-банкинг для частных лиц активно развивается в последние шесть-семь лет, то госучреждения начали путь интернетизации своей сферы лишь два-три года назад. Одной из первых здесь была налоговая служба, где пару лет назад появились интересные возможности - например, зайдя на сайт www.nalog.ru без комиссии заплатить налоги. Что называется, не вставая с любимого стула.
Сделать это не сложнее, чем завести страничку в "Одноклассниках": щелкаем мышкой на пометку “Заплати налоги”, а дальше машина подскажет, что делать. При этом от вас потребуется ввести сумму налога. Что делать, если квитанция к вам еще не пришла? В УФНС подсказывают: откройте "Личный кабинет" - будете в курсе. Правда, чтобы получить доступ к "кабинету", надо все же лично посетить инспекцию.
Татьяна Малютина,
начальник отделал работы с налогоплательщиками УФНС России по Алтайскому краю:
В "Личном кабинете" содержатся сведения, составляющие налоговую тайну. Поэтому доступ к нему осуществляется только через логин и пароль, которые выдает налоговый орган по личному заявлению гражданина. Сейчас получить ключ доступа к сервису можно и на электронную почту, указанную в заявлении, но подать его все равно необходимо лично.
Сервис совершенствуется
Вообще, "личные кабинеты" - настоящий тренд в предоставлении услуг всевозможных госучреждений и негосударственных организаций, возможности этого сервиса все время расширяются. Через "Личный кабинет налогоплательщика" теперь, например, можно "вступить в переписку" с налоговиками - обмениваться документами.
Татьяна Малютина,
начальник отделал работы с налогоплательщиками УФНС России по Алтайскому краю:
Если гражданин не хочет получать бумажные уведомления на уплату налогов, он может направить соответствующее сообщение через "Личный кабинет". И все документы, которые формируются в отношении него в инспекции, будут направляться к нему в электронном виде через этот сервис.
Другое интересное новшество в "Личном кабинете налогоплательщика" - возможность направить в инспекцию заявление о предоставлении льготы или декларацию 3-НДФЛ - скажем, для получения налоговых вычетов.
По словам Татьяны Малютиной, необходимо лишь подписать электронные документы неквалифицированной электронной подписью - в таком случае они будут равнозначны бумажным и максимально защищены при передаче. Кстати, о том, что вы имеете право на льготу, "Личный кабинет налогоплательщика" вам любезно напомнит.
Факт
С 1 июля получить усиленную неквалифицированную электронную подпись можно непосредственно из "Личного кабинета налогоплательщика для физических лиц".
Помощник-контролер
Впрочем, "Личные кабинеты" не всегда не дают возможность провести платежи. Часто это, скорее, помощники для контроля за своими финансами и общения с теми структурами, которые к вашим финансам имеют прямое отношение.
К примеру, в 2015 году такой сервис появился в Пенсионном фонде РФ. Что он дает? Во-первых, с его помощью можно узнать о состоянии своего пенсионного счета, проверив и добросовестность работодателя (платит ли он за вас взносы). Во-вторых, рассчитать свою будущую пенсию. В-третьих, через "Личный кабинет" можно записаться на прием, заказать необходимые документы или справки и направить обращение в ПФР.
Чтобы получить доступ к этому сервису, надо пройти регистрацию в Единой системе идентификации и аутентификации или на портале госуслуг, пояснили в ПФ РФ по Алтайскому краю.
"Личные кабинеты" имеют и многие негосударственные пенсионные фонды, куда переводят накопительную часть будущей пенсии.
А "Личный кабинет" в системе "Город" позволяет не только ввести показания счетчиков и сформировать счет для оплаты коммуналки. Здесь можно отслеживать расход воды и электричества (и анализировать, почему в отдельные месяцы расход увеличивается). А еще - сделать выписку лицевого счета и сверить свои платежи с коммунальной компанией.
Факт
Внести многие обязательные платежи можно через портал госуслуги. Для этого нужно зарегистрироваться на этом портале и получить доступ.
Прощайте, денежки
Ну а теперь немного о безопасности. Киберпреступники, к сожалению, ничуть не снижают свою активность: в ЦБ РФ считают, что количество электронных мошенничеств увеличивается ежегодно на 20%.
Самый простой прием кибермошенников — под благовидным предлогом попросить вас сообщить номер банковской карты. Сотрудница одной из барнаульских фирм Елена С. выставила на продажу на популярном сайте компьютер. Покупатель позвонил ей и попросил передать номер карты — якобы он готов перевести ей деньги, а потом забрать технику. Затем он взломал защиту ее интернет-банка, и Елена потеряла все, что там было.
Многие об этом, конечно, наслышаны. Но, как ни странно, на эту удочку по-прежнему ловятся — ведь эти "господа" умеют вешать "лапшу на уши". И все же этот прием - только цветочки.
Мошенники рассылают вирусные программы, которые могут запоминать и отсылать ваши учетные данные. Или даже подменять с помощью вирусов номера счетов и суммы: вы оплачиваете покупку в интернете, но, сами того не подозревая, отправляете деньги не в магазин, а на счет мошенника.
Совсем небезопасен и бесплатный Wi-Fi, который предлагают многие кафе. Пока вы в ожидании чашечки кофе знакомитесь с состоянием своего счета, киберпреступники получают доступ к учетной записи интернет-банка. При этом научились они и перехватывать одноразовые sms-пароли, которые приходят из банка на ваш телефон. Вы полагаете, что надежно защищены — ведь без знания этого пароля никто не войдет в ваш интернет-банк. А они уже там.
Василий Александров,
управленческий консультант:
Я стараюсь не входить в интернет-банк в кафе. Кроме того, есть еще один из способов безопасности - подключить VPN. Это специальная программа, которую надо скачать, она защищает пользовательские данные. Полезная в хозяйстве вещь. Я нашел достаточно надежную программу, которая быстро работает. Сервис платный, но это вменяемые деньги — 1400 рублей в год.
Правила безопасности
- Не сообщайте незнакомым людям номер банковской карты и уж тем более — пароль.
- Не проводите банковские операции через бесплатный Wi-Fi.
- Устанавливайте на смартфон и компьютер антивирусное программное обеспечение, обновляйте его.
- Если есть подозрение, что ваши логин и пароль украдены, как можно быстрее смените их.
- Проверяйте, действительно ли соединение происходит в защищенном режиме SSL — в правом нижнем углу вашего веб-браузера должен быть изображен значок закрытого замка.
- Внимательно читайте sms-сообщения, всегда проверяйте реквизиты операции. Если пришло сообщение с операцией, которую вы не совершали, не вводите пароль и сообщите об этом в банк.
- Иногда мошенники создают "клоны" банковских сайтов. Заведите привычку проверять адрес интернет-банка. Если обнаружили подделку, сообщите об этом в банк.
- Если вы потеряли телефон, сообщите об этом в банк. Ведь ваша sim-карта через полгода может быть передана другому человеку. А он может воспользоваться информацией о ваших операциях, поступающей на телефон и похитить ваши деньги.
Двустороннее движение
Есть, конечно, и вторая сторона дела — механизмы защиты электронных сервисов, применяемые в банках, учреждениях и организациях. В налоговой службе уровень защиты "Личного кабинета налогоплательщика" считают высоким.
Татьяна Малютина,
начальник отделал работы с налогоплательщиками УФНС России по Алтайскому краю:
Сервис "Личный кабинет" функционирует на базе протокола https, обеспечивающего аутентификацию и защищенное соединение благодаря использованию технологии шифрования данных, поэтому пользователи могут быть спокойны за безопасность хранящейся в нем информации и совершаемых операций.
Но и в банках в последние год-два предпринимают большие усилия для защиты электронных сервисов и стараются применять многоуровневую защиту. В ближайшее время намерен ужесточить требования к безопасности электронных платежей и переводов и Центральный Банк, сообщила недавно газета "КоммерсантЪ". Согласно новым требованиям, все транзакции, совершаемые в интернете, будут сопровождаться подтверждением с помощью кода, передаваемого через sms на телефон клиента.
Кроме того, ЦБ планирует обязать российские банки предоставлять в Центр по борьбе с киберугрозами сведения о хищениях денежных средств со счетов клиентов. Приведет ли это к сокращению мошенничества? Будем надеяться, что банки, конкурирующие за клиентов, в этом и сами заинтересованы.
В любом случае, безопасность в этой сфере - это улица с двусторонним движением. Нужны усилия и тех, кто организует дистанционные сервисы, и тех, кто ими пользуется. Искусство лишать человека его денег без применения физической силы весьма развито в современном мире. А значит, всякий, у которого есть хоть какие-нибудь деньги, должен быть настороже и защищать себя от вымогателей-мошенников. И тогда онлайн-системы смогут по-настоящему облегчить нашу жизнь.
Факт
- В 2014 году вступила в силу ст. 9 закона №161-ФЗ, которая обязывает банк возмещать клиенту потерянные деньги. Но при условии своевременного уведомления от клиента о том, что трансакция была совершена без его согласия, либо об утрате средства платежа (например, платежной карты).
- Своевременным считается уведомление, отправленное не позднее дня, следующего за тем, как банк уведомил клиента о совершении операции. При этом, если оператор не уведомил клиента, клиент имеет право на возмещение потерь, когда бы он ни обратился в банк.
Публикуется в рамках реализации государственной программы "Повышение уровня финансовой грамотности населения в Алтайском крае" на 2014-2016 годы.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
