О кредиторах
— Аркадий Александрович, за каждым делом о личном банкротстве стоит сложная жизненная ситуация. Расскажите, кто эти люди и почему они были вынуждены банкротиться?
— Это и молодые люди, и пенсионеры, и бывшие предприниматели. Более, чем в 90% случаях, — это люди, которые долгое время пользовались кредитами — в основном, потребительскими. У них, как правило, с годами становилось все больше кредитов, долг рос, как снежный ком, а новые кредиты тратились на то, чтобы перекрыть предыдущие.
— Кому, в основном, они должны: банкам, микрофинансовым организациям, частным лицам?
— Долги, в основном, банкам. Это непогашенные кредиты на общую сумму от 500 тысяч и до нескольких миллионов рублей. Есть должник, у которого 40 кредитов, но это "рекордсмен". Должники, у которых по 20 кредитов, не редкость.
О "серых" и белых доходах
— Итак, суд ввел процедуру реализации имущества, а вас назначили финансовым управляющим. Что именно вы делаете после этого?
— Сначала все счета должника блокируются. Должник передает финансовому управляющему свои банковские карты. Далее публикуется объявление о начале процедуры банкротства в едином федеральном реестре сведений о банкротстве (в Интернете) и газете "Коммерсантъ". Затем финуправляющий собирает информацию о должнике - направляет запросы в госорганы, в банки, полученные сведения анализирует.
Если имущество найдено, оно продаётся, а вырученные средства в конце процедуры делятся между кредиторами.
— Гражданин должен передать вам свои банковские карты, документы о своих вкладах в банке. Вы сталкивались с тем, что они делают это неохотно?
— Случаев уклонения от передачи карт не было. Да они и не нужны должнику, так как он ими в любом случае не сможет пользоваться — ведь, как я говорил, все счета блокируются.
— Если банковские карты передаются финуправляющему, а гражданин работает, получает зарплату или, может быть, пособия, как он пользуется этими деньгами?
— Финансовый управляющий должен передавать должнику денежные средства из его доходов в размере минимального прожиточного минимума (в районе 10 тыс. рублей ежемесячно) в течение всей процедуры. Именно финуправляющий временно распоряжается этими средствами и передает их должнику. После завершения процедуры банкротства должник может сам пользоваться этим счётом.
— Многие люди одну часть зарплаты получают официально, другую неофициально. Есть способы включить в конкурсную массу неофициальные доходы должников?
— "Серую" зарплату выявить невозможно. Потому что должник о ней может просто не сообщить, и будет продолжать в ходе процедуры банкротства получать зарплату в "конверте". Если бы не этот неофициальный доход, процент удовлетворения требований кредиторов был бы больше.
О защите финуправляющего
— Человек имеет долг перед банком, его достают коллекторы — "ставят на прозвон". С того момента, когда он признан банкротом, все это останавливается?
— По закону, если есть решение суда о признании гражданина банкротом, то банки могут только обращаться с заявлением в арбитражный суд о включении их в реестр требований кредиторов. Звонки коллекторов и попытки банков взыскать долг не через арбитражный суд незаконны. Такое бывает, но редко.
На мой взгляд, не все банки приспособились к новым нормам о банкротстве физических лиц. Есть случаи, когда они были уведомлены о начале процедуры банкротства гражданина и даже уже подали заявление о включении в реестр требований кредиторов. При этом одновременно они обращались в суд общей юрисдикции с требованием о взыскании задолженности за счет имущества должника. Конечно, в этом случае подаётся ходатайство об отказе в иске и вопрос решается.
— Должен ли финансовый управляющий приходить в дом к гражданину, осматривать его жилище, дачу, гаражи, делать опись?
— Такая обязанность имеется. Опись имущества — обязательное мероприятие. Имущество финансовый управляющий оценивает самостоятельно.
— В квартиру приходит чужой человек, заходит в комнаты... Как вас встречают?
— К тому моменту, когда гражданин подает заявление о своем банкротстве, он знает, что его ждет. Возможно, у него уже побывали приставы. Кому-то, вероятно, много раз звонили коллекторы. Так что финуправляющего они встречают доброжелательно. Другое дело, когда заявление о признании должника банкротом подает кредитор. В этом случае должник может встретить управляющего крайне враждебно, а механизма его защиты нет — охраны ему никто не предоставит.
О сроке ведения банкротства
— После подачи заявления о признании банкротом гражданина возможны три "сценария": реализация имущества, реструктуризация долгов и мировое соглашение. Какая из них в нашем регионе вводится чаще других?
— Реализация имущества. Мировое соглашение, по моим сведения, не было утверждено ни разу, эта процедура не работает. Реструктуризация задолженности в Алтайском крае вводится, но не часто, потому что доходы населения относительно других регионов низкие и не позволяют пойти на эту процедуру. Реструктуризация чаще вводится в там, где доходы населения выше — например, в Тюменской области, где ее вводят в большинстве случаев. На мой взгляд, три года, на которые может быть введена реструктуризация, это все-таки мало. Часто бывает, что гражданин подошел бы под реструктуризацию, если бы она могла продолжаться четыре-пять лет.
— Вы завершали процедуры по большей части за шесть месяцев — это минимальный срок. В каких случаях процедура может затянуться?
— Обычно полгода достаточно. Но бывают случаи, когда завершить процедуру за такой срок не представляется возможным. Причин может быть множество - например, если по каким-то причинам имущество не успели реализовать.
О цене вопроса
— Финансовый управляющий в ходе банкротства должен нести затраты. Сколько стоила процедура (не считая госпошлины) в тех делах, которые вы завершили — от минимальной до максимальной суммы?
— Расходы, связанные с проведением процедуры, обычно составляют в среднем 15 тыс. рублей. Что входит в эту сумму? Арбитражный управляющий должен дать объявление в газету "Коммерсантъ". Стоит одно объявление около 8-9 тысяч рублей - в зависимости от числа слов и площади в газете. Кроме того, финуправляющий подает от шести до десяти объявлений в единый федеральный реестр сведений о банкротстве (а иногда и больше). Там расценки ниже — около 400 рублей. Плюс почтовые расходы. В моих случаях должники обращались к юристам или адвокатам, но стоимость их услуг мы с ними не обсуждали.
На мой взгляд, было бы разумно исключить расходы на публикацию в газете "Коммерсантъ". Потому что одно объявление в этой газете дублирует другое в едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
О списании долгов
— Сталкивались ли вы с недобросовестными действиями со стороны граждан-должников?
— Нет. У меня таких случаев не было. Я предупреждаю, чем это им грозит. Если должник вел себя недобросовестно, препятствовал управляющему, скрыл имущество либо брал на себя заведомо неисполнимые обязательства, то и после завершения процедуры банкротства он не освобождается от дальнейшего исполнения обязанностей, то есть его долги по завершении процедуры банкротства не списываются.
— Если же все прошло нормально, банкрот не совершил нарушений, его долги списываются и он чист?
— Да. Если банки продолжают требовать долги, это незаконно. Такой случай имел место. Один из должников, процедура банкротства которого была завершена еще летом, вынужден был обратиться в администрацию президента как раз в связи с тем, что банк продолжал требовать долг. Насколько мне известно, после вмешательства это удалось прекратить. Вероятно, в банках система еще не до конца отработана, и в отношении некоторых должников меры взыскания продолжаются. В этом случае нужно обращаться в прокуратуру, суд, Центральный банк.
Справка
Аркадий Мишанов родился 7 апреля 1983 года в Славгороде. В 2005 году окончил экономический факультет АлтГУ по специальности "прикладная информатика в экономике" (информатик-экономист). В 2008 году окончил юрфак Алтайской академии экономики и права по специальности "юриспруденция" (юрист). Работал на различных должностях в налоговой службе, был частнопрактикующим юристом. Арбитражный управляющий с октября 2015 года. Женат, трое детей.
С 1 октября 2015 года в Алтайском крае:
28 граждан "очистились" от долгов. Они были признаны банкротами, прошли процедуру реализации имущества и теперь их долги списаны.
7 гражданам, признанным банкротами, был временно ограничен выезд за границу. Одному из них это ограничение снято, поскольку процедура завершилась.
5 депутатов АКЗС шестого созыва стали участниками дел о банкротстве. Двое признаны банкротами, им введена реализация имущества, которая до сих пор продолжается. Двоим введена реструктуризация — финансовое оздоровление. Решение по пятому депутату не принято.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
