Для начала напомним: накопительное страхование жизни — это когда вы несколько лет отдаете компании свои деньги и при этом находитесь под страховой защитой. К концу действия договора вы накапливаете заранее оговоренную сумму. Если с вами все это время ничего не случается, вам возвращают ваши накопления с небольшим процентом. Но если вы потеряете трудоспособность и не сможете вносить платежи — вы все равно получите ту сумму, которую рассчитывали накопить. В случае смерти клиента, капитал получат его родственники.
На Западе механизм накопительного страхования жизни лежит чуть ли не в основе финансовой системы. Большая часть граждан делают страховые накопления. Пока деньги у страховых, они инвестируют их в экономику страны. То есть выгоду получают все: и люди, и компании, и государство.
Но следует понимать: в России вклады застрахованы государством, а вот страховые накопления — нет. И так как в данном случае мы рассчитываем на долгосрочные отношения со страховой, ошибиться в выборе компании никак нельзя.
Как выбрать страховую компанию?
Финансовый консультант Дмитрий Обердерфер предлагает несколько критериев:
1. История и масштаб компании;
2. Много ли людей пользуются ее услугами;
3. Какими резервами располагает компания;
4. Какая компания является перестрахователем этого страховщика;
5. История выплат (нужно посмотреть в открытых источниках, сталкивались ли клиенты компании с какими-либо проблемами).
Факт
Посмотреть текущий рейтинг компании можно в соответствующем разделе на сайте "Страхование сегодня". Другой достоверный источник - "Агентство страховых новостей".
Если вы взаимодействуете со страховым агентом, следует проверить его фамилию в реестре агентов на сайте Ассоциации страховщиков жизни.
Обратите внимание
ТОП самых востребованных страховых компаний в сфере страхования жизни отличается от первой десятки общего рейтинга страховых компаний.
Тимур Гилязов,
директор по стратегическим инициативам страховой компании "Мет Лайф":
Накопительных страховых продуктов очень много. Обычно человеку бывает непросто сориентироваться в этом многообразии и сделать правильный выбор. Думаю, есть смысл прибегнуть к помощи независимого финансового консультанта, который бы помог вам четко сформулировать то, что вам нужно, и нашел бы у страховщиков максимально подходящую вам программу.
Впрочем, сделать выбор можно и без посторонней помощи, но нужно обратить внимание на некоторые принципиально важные вещи.
Итак, вы решили накопить с помощью страховой определенную сумму. Что сделать перед заключением договора? Советы читателям Altapress.ru дает Максим Чернин, гендиректор компании "Сбербанк страхование жизни":
1. Выберете, срок действия договора и то, как часто вы будете вносить свои деньги. Как правило, программы страховщиков позволяют делать это ежегодно, ежеквартально или ежемесячно. Здесь важно оценить свои финансовые возможности.
2. Узнайте, предоставит ли компания "финансовые каникулы", если вы по какой-то причине не сможете внести очередной взнос. Также нужно узнать о том, какие санкции последуют за просрочку.
3. Важно определить выгодоприобретателя по полису, то есть кто получит ваши накопления в случае вышей смерти. Выготоприобретателем может стать любой человек, необязательно самый близкий родственник.
4. Посмотреть, от какие события будут расцениваться как страховой случай. К основным рискам можно также подключить и дополнительные, например, временную потерю трудоспособности (травмы). Подумайте над этим.
От себя добавим еще несколько рекомендаций:
- Узнайте минимальный гарантированный процент доходности. Этот то, сколько страховая заплатит за использование ваших денег (аналог процентной ставки по вкладу в банке). Обычно он составляет 2-4%. Напомним, выплаты за каждый год зависят от результатов инвестиционной деятельности компании. В среднем они составляют 5-8%. Также можно спросить у представителя страховой, какой процент компания выплачивала по аналогичным договорам в предыдущие годы.
- Поинтересуйтесь размером выкупной суммы, то есть сколько компания отдаст вам, если вы захотите забрать деньги досрочно. Обычно в первые несколько лет эта сумма равно нулю. Затем она может составлять около 40-60% от суммы взносов клиента и каждый год увеличиваться.
- Выяснить, какая доля от ваших взносов будет уходить на покрытие рисков. Дело в том, что в виде накоплений вы получаете лишь 90-95% от общей суммы всех взносов, что вы делали в течение всех тех лет, что действовал договор. Из остального формируется резерв, которым компания покрывает выплаты по страховым случаям.
Последний пункт говорит о том, что даже при относительно высоком проценте доходности ваши накопления будут приблизительно равны номиналу. То есть сколько денег вы внесете, примерно столько и получите.
Максим Чернин,
гендиректор компании "Сбербанк страхование жизни":
Важно помнить, что накопительное страхование жизни – это защита и гарантированное накопление на долгие годы вперед, но не инвестиционный инструмент.
Впрочем, помочь получить выгоду могут налоговые вычеты. Сейчас если вы заключили договор накопительного страхования жизни не менее чем на 5 лет, то во время подачи декларации вы можете указать, что в прошлом году заплатили по этому договору, например, 100 тыс. рублей. Государство возместит вам 13% от этой суммы. То есть 13 тыс. рублей. И такой вычет можно будет делать каждый год, на протяжении всего срока действия договора.
Чтобы сделать накопительное страхование более привлекательным продуктом, страховые компании добиваются от государства увеличения лимита суммы, с которой можно получить вычет, до 400 тыс. рублей. То есть максимальная сумма налогового вычета увеличится с нынешних 15,6 тыс. рублей до 52 тыс.
Мнение специалиста
Дмитрий Тюнин,
председатель правления "Сибсоцбанка":
Я считаю, что накопительное страхование жизни — очень полезный инструмент как для каждого гражданина, так и для государства в целом. Для экономики страны это важный источник длинных инвестиций, а для конкретного человека — возможность вести личное финансовое планирование. Также накопительное страхование может рассматриваться как неплохая альтернатива государственной пенсии. Единственный минус такого инструмента — экономическая нестабильность в России создает дополнительные риски. Мы понимаем, что длинные деньги у нас могут обесцениваться непрогнозируемо быстро. Но в целом я очень позитивно оцениваю этот инструмент.
Публикуется в рамках реализации государственной программы "Повышение уровня финансовой грамотности населения в Алтайском крае" на 2014-2016 годы.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
