Мария Дружина,
жительница Барнаула, героиня статьи:
Я стремилась к финансовой самостоятельности, к тому, чтобы не зависеть от внешних факторов и всегда иметь финансовый запас. Шаги в этом направлении я сначала делала интуитивно, но позже специалисты в этом вопросе подтвердили мою правоту.
Сегодня Марии 37 лет и у нее продуманный системный подход в планировании финансов, ориентированный на достижение конкретных целей как оперативного, так и стратегического характера. Эксперты утверждают, что наличие у человека личного финансового плана позволяет ему максимально эффективно распоряжаться активами, последовательно добиваться многих целей и обеспечивать себе безбедную старость.
Владимир Савенок,
финансовый консультант:
Владимир Савенок.Любой план представляет собой документ, показывающий, каким образом достигаются поставленные цели. Исходя из этого, вам нужно определить, чего вы хотите, то есть найти ответы на такие простейшие вопросы. Какую пенсию я хочу получать через … лет? Сколько будет стоить обучение моего ребенка через 14 лет? Сколько мне понадобится денег, чтобы через 10 лет построить дом? А после этого собрать информацию о вашем финансовом состоянии – ваши доходы и расходы. Эта начальная информация станет ключевой при расчете плана.
Владислав Исаев,
руководитель пресс-службы ИХ "ФИНАМ":
Владислав Исаев.Открытые источники.При грамотном планировании и высоком уровне финансовой дисциплины вы всегда достигнете большего, чем без них. Главным элементом плана является даже не то, в какие активы и какого объема средства будут в итоге размещены, а умение разумно распорядиться своими доходами и ограничить расходы так, чтобы образовались средства на ваши цели. При этом не столь важен размер ваших доходов – как бы много вы ни зарабатывали, если вы не контролируете свои расходы и не выделяете определенную часть своего бюджета на накопление, вы можете оказаться в ситуации, когда денег вам остро не хватает. Точно так же даже при минимальном уровне доходов можно, трезво оценив свои потребности и правильно распределив деньги, найти резерв для того, чтобы накопить на что-то важное для вас.
Любой финансовый план должен начинаться с вопроса "А чего я хочу?". И поскольку желания наши редко бывают сиюминутны и малозатратны, нужно понимать, что план — документ долгосрочный. Определить точно его длительность может только сам человек, но эксперты утверждают — он не должен быть рассчитан менее, чем на 10 лет, а лучше всего в качестве крайней его точки поставить самую отдаленную цель.
Мария Дружина, например, утверждает, что в результате хочет прийти к тому, чтобы к 50 годам иметь достаточный объем инвестиций и накоплений, который бы обеспечивал ей достойный доход, даже если она не будет работать. То есть срок ее плана будет заканчиваться тем годом, когда ей исполнится 50 лет. Кроме того, сразу же необходимо расставить приоритеты: чего вы хотите больше — купить новую квартиру при уже имеющемся жилье или обеспечить определенный уровень дохода через 10 лет. Важно четко проранжировать первоочередность задач и учесть уже имеющиеся условия. Все свои пожелания нужно написать, определить желательный срок исполнения и обозначить стоимость.
Формирование личного плана предполагает несколько этапов:
1. Анализ текущей ситуации — имеющихся активов и пассивов, доходов и расходов. Это своего рода финансовые отчеты.
Нужно зафиксировать следующие показатели:
- сумма ежемесячного дохода (источник и дата поступления средств),
- сумма ежемесячных расходов (с разбивкой по статьям),
- активы, приносящие доход (их стоимость и доход, который они приносят, в их число не входят квартира, другие помещения и автомобиль, если они не сдаются в аренду),
- активы, не приносящие доход,
- пассивы (то, что нужно вернуть).
Уже на это этапе тех, кто раньше не занимался системным финансовым планированием, ждет немало трудностей и открытий. Во-первых, не все могут назвать суммы своих ключевых расходов: транспортных, налоговых, коммунальных платежей, расходов на продукты, на развлечения и т. д. Нередко первый опыт подсчета приводит людей в изумление относительно либо тех или иных статей расходов, либо разницы между активами (тем, что приносит доход) и пассивами (тем, что нужно вернуть). Именно поэтому на первом этапе важно оценить, насколько рационально тратится капитал, используются активы, и при необходимости скорректировать расходы. И в этом случае ряд людей понимают, что у них есть дополнительные ресурсы не только на "поддержание штанов", но и для развития, для решения разного масштаба задач.
Владислав Исаев,
руководитель пресс-службы ИХ "ФИНАМ":
Уже на этом этапе вы получаете выигрыш за счет того, что можете теперь не размениваться на ненужное и недостижимое, сосредоточившись на главном и реальном. То же и с расходами – научившись записывать свои расходы и заранее резервировать средства, вы избегаете ситуаций, когда несете дополнительные расходы из-за необходимости брать кредиты. Скоро вы поймете, что способны выделить на накопление большую сумму, чем ранее. А правильно распорядившись ею – достичь большего, чем могли бы достигнуть, тратя деньги хаотично.
2. Предотвращение возможных рисков. До того, как вы начнете копить и преумножать, эксперты рекомендуют застраховать себя и своих близких от возможных рисков. Первый путь — страхование. Оно позволяет обезопасить себя от значительных финансовых потерь в случае, если с вами что-то произошло. Второй путь — создание собственного резерва, финансовой "подушки", которая позволит избежать кризиса ликвидности и чувствовать себя уверенно в любой жизненной ситуации. Этих средств должно быть достаточно на 3-6 месяцев привычной для вас жизни. Третий путь, уже максимально приближающий к инвестированию, — запуск собственной пенсионной программы. На старость нужно откладывать заранее, причем эта самая "старость" может наступить в любой установленный вами срок. Чем позже об этом позаботиться, тем хуже будет ваше положение на пенсии. Все три пути не исключают, но дополняют друг друга.
3. Инвестирование. Чтобы понять, как, куда и сколько нужно инвестировать, опять же необходимо совершить несколько шагов и принять ряд решений. В первую очередь, изучив уже досконально свою финансовую ситуацию, определите, какую сумму вы готовы постоянно инвестировать, но при условии, что она составляет не менее 10% от вашего дохода. Определите размер своего стартового капитала. Затем выберите банк для его накопления, исходя из критериев надежности и привлекательности условий.
Эксперты выделяют несколько стратегий инвестирования. Консервативная предполагает преимущественное использование таких инструментов, как банковские депозиты, облигации. При умеренной стратегии актуальными остаются депозиты, но прибавляются ПИФы (паевые инвестиционные фонды), акции крупных компаний. Более рискованные стратегии предполагают инвестирование большего процента средств в хедж-фонды, акции средних компаний, в валюту. В любом случае нужно просчитывать риски.
Именно возможные риски часто звучат как причины "бесполезности планирования". Однако эксперты уверены — было бы желание.
Цифра
Владимир Савенок,
финансовый консультант:
Обычно люди приводят эти аргументы не потому что они действительно боятся инвестировать, а потому что им лень заниматься управлением личными финансами. Тем не менее, вот перечень моих возражений. Боитесь изменения курса рубля? Инвестируйте в валюте. Боитесь, что банки обанкротятся? Храните валюту в кубышке дома или на даче. Это не эффективно, но гораздо лучше, чем тратить все деньги. Боитесь, что акции и облигации сгорят? Инвестируйте в фонды, а не в отдельные акции. Боитесь чего-то еще? Тогда вам придется жить в будущем на госпенсию, детей обучать в бесплатных школах и университетах, получать только бесплатное медобслуживание.
Мария Дружина,
жительница Барнаула, героиня статьи:
Следование собственному финансовому плану никак не стесняет меня, но при этом хорошо дисциплинирует. Это быстро входит в систему, не требует больших усилий, это удобнее и эффективнее.
Мария определила для себя несколько направлений своих расходов: оперативные, страхование, обязательные платежи, образование себя и ребенка, путешествия, из более долгосрочных, но и более стратегических — покупка квартиры без привлечения кредита и безбедная жизнь после 50. Системный подход защищает ее и от кризисной турбулентности.
Владислав Исаев,
руководитель пресс-службы ИХ "ФИНАМ":
Кризисы предоставляют тем, у кого есть накопления, распорядиться ими более эффективно – например, купить дешевле то, на что вы копили, или по выгодной цене приобрести активы, которые из-за кризиса стоят ниже справедливой стоимости. Но даже если вы не озаботились планированием раньше, кризис – самый убедительный аргумент для того, чтобы начать этим заниматься.
Короткие советы от экспертов
1. Просчитывайте кредиты. Всегда перед оформлением кредита думайте, как вы будете рассчитываться по нему и сможете ли вы его "потянуть", если лишитесь постоянного источника дохода, например, потеряете работу. Неадекватная оценка платежеспособности привела к кризису 2008 года.
2. Реально оценивайте стоимость потребительских кредитов. Имейте в виду, что зачастую процент, указанный по кредиту в магазине, не отражает всей полноты предстоящих вам затрат. В ряде случаев к выплатам по кредиту добавляются дополнительные суммы, например, расходы на обслуживание кредита, и тогда платеж возрастает значительно и составляет условные не 15%, а 30%.
3. Следите за расходами по кредитным картам. Деньги с банковских карт тратятся быстрее, чем наличные, поскольку человек их не видит.
4. Составляйте ежегодный семейный бюджет, как это делают страны, регионы, города, села и компании. Исходя из данных предыдущих лет и с учетом предполагаемого дохода, определите основные существенные статьи расходов. И в этом случае вы, поддавшись соблазну обновить телевизор, ранее не внесенный в пункт "бытовая техника", будете знать, что от чего-то другого вам придется отказаться.
5. Не попадайтесь в ловушку ваших растущих доходов. Многие считают, что если бы они зарабатывали в два раза больше, то решили бы большую часть своих денежных проблем, а если в 10 раз — то забыли бы о них. Это заблуждение. С ростом зарплаты увеличиваются потребности и соответственно расходы. Причем зачастую траты растут значительно быстрее доходов.
Публикуется в рамках реализации государственной программы "Повышение уровня финансовой грамотности населения в Алтайском крае" на 2014-2016 годы.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
