Первые месяцы просрочки
Неустойка по потребительскому кредиту ограничена законом, но начисляется каждый день, и к ней прибавляются проценты. Банк вправе звонить и писать, но в тех же пределах, что и коллекторы: не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Угрозы, визиты без согласия и давление на родственников запрещены и банку.
Что можно попросить у банка
Реструктуризацию — новый график с меньшим платежом и большим сроком. Кредитные каникулы — отсрочку по закону, если доход существенно упал и это можно подтвердить документами. Банк не обязан соглашаться на реструктуризацию, но обязан рассмотреть заявление о каникулах, если условия закона соблюдены. Любую договорённость фиксируйте письменно: устное «приостановим начисления» ничего не значит.
Суд и приставы
Если договориться не вышло, банк идёт в суд. По кредитам до 500 тысяч рублей это обычно судебный приказ: его выносят по документам банка, без заседания, и о нём часто узнают уже по списанию с карты. Приказ можно отменить возражениями в десять дней с момента получения копии — тогда банк подаёт обычный иск. После решения суда дело уходит приставам: арест счетов, удержания из зарплаты, запрет выезда.
Когда речь заходит о банкротстве
Закон называет два основания. Подать заявление можно самому, когда видно, что рассчитаться уже не получится: минимального размера долга закон здесь не требует. Подать обязаны, если долг от 500 тысяч рублей и, расплатившись с одним кредитором, вы не сможете расплатиться с остальными; на это даётся 30 рабочих дней.
Процедуру ведёт финансовый управляющий, которого назначает суд. Она состоит из двух частей: реструктуризация — план расчётов на срок до трёх лет, и реализация имущества — вторая часть, и суд может перейти к ней сразу, если попросить и платить по плану нечем. Карты и счета на время реализации передаются управляющему, а на жизнь остаётся сумма не ниже прожиточного минимума — 20 644 рубля для трудоспособных в 2026 году.
Что проверить до обращения
Ипотека — отдельный вопрос: единственное жильё защищено от взыскания, но не тогда, когда оно в залоге у банка. Поручители по вашему кредиту после начала процедуры отвечают перед банком сами. И главное — итог процедуры определяет суд, и он зависит от добросовестности: если имущество скрывали или давали банку ложные сведения при получении кредита, суд учтёт это не в вашу пользу.
Коротко
Просрочка — это последовательность, а не катастрофа: неустойка, суд, приставы, у каждого этапа свои сроки. Реструктуризацию и каникулы просите письменно. Судебный приказ отменяется возражениями в десять дней. Банкротство — судебная процедура с условиями, и заходить в неё стоит с расчётом долгов, доходов и имущества на руках.