Предсказуемая тенденция
В прошлом году сборы по страхованию жизни в России составили 25,3 млрд. рублей. Это всего 5,2% от всех сборов страховых компаний, в то время как в 2004 году этот показатель составлял 21,7%. Такой резкий спад был в принципе предсказуем. О возможном снижении на рынке говорили еще в начале 2005 года. «Наши данные показывают, что эта тенденция снижения сборов по страхованию жизни сохранится и в последнем квартале текущего года», - подтвердил в ноябре прошлого года глава Росстрахнадзора Илья Ломакин-Румянцев.
Причина этого проста - Росстрахнадзор в прошлом году заявил о начале полномасштабной войны с «серыми» схемами страхования, каковым страхование жизни было последние несколько лет. «Лет пять-семь назад предприятия шли на то, чтобы таким образом выплачивать зарплату или оптимизировать налогообложение», - говорит Иван Этцель, директор филиала компании «Ингосстрах» в Барнауле. Таким же образом компании «отмывали» деньги. Сама схема проста - страховщик и работодатель заключают договор на страхование жизни сотрудников. Поступившие взносы страховщик за вычетом комиссионных возвращал страхователю. При этом договоры либо расторгались, либо продолжали действовать чисто номинально, так как не подкреплялись финансовыми средствами.
«Вычислить» такую компанию достаточно просто. Чаще всего это страховщик с неизвестным именем, сборы которого превышают сборы крупных компаний. И уровень выплат при этом достигает 90-95%. При этом договоры могут расторгаться и заключаться вновь каждый месяц», - рассказывает Олег Мясников, директор алтайского филиала компании «Росгосстрах». Иногда предприятия для легализации своих доходов специально создавали «карманные» страховые компании сроком на 11 месяцев и проводили деньги через них, заключая договоры страхования жизни. Объем «серого» страхования в 90-е годы достигал $ 3 млрд. Доля схемного страхования в «жизни» достигала 90%.
Борьба с серым страхованием заключалась прежде всего в изъятии лицензии у недобросовестных страховщиков. В прошлом году Росстрахнадзор отозвал несколько лицензий, в том числе и у лидера страхования «жизни» в России - «Столичного страхового общества», на долю которого приходилось более 70% всех сборов по этому виду страхования. В результате страховщики стали отказываться от использования «серых» схем.
На Алтае сборы растут
В Алтайском крае ситуация со страхованием жизни несколько иная, чем в целом по России. По данным Главного управления экономики и инвестиций администрации Алтайского края, сборы по страхованию жизни в прошлом году выросли на 11 млн. рублей и составили 35 млн. Однако этот вид страхования на местном рынке популярностью не пользуется. Им занимаются всего четыре компании - бийская «Арка-страхование» и три филиала иногородних страховщиков - «РЕСО-Гарантии», «Уралсиба» и «Росгосстраха».
Такая ситуация связана с несколькими причинами. Страховщики говорят, что компании, использующие «серые» схемы, с рынка Алтайского края ушли уже давно. Но при этом они отказываются общаться на тему «жизни» даже сейчас, сразу же заявляя, что «мы схемным страхованием не занимаемся». Это можно расценивать как еще одно подтверждение прочной ассоциации страхования жизни с «серостью».
Вторая причина - неразвитость рынка реального страхования жизни. Представители крупных компаний, опрошенных «ВД», заявили, что реальным страхованием «жизни» на Алтае они практически не занимаются. «Это неудивительно. Страхование жизни связано со многими условиями, которые страховщики не всегда могут выполнять», - говорит Олег Мясников. В первую очередь на непопулярность «жизни» влияет то, что оно является добровольным видом страхования. А страховщики уже не раз заявляли о неразвитости страховой культуры у населения, которое в большинстве случаев страхуется только тогда, когда этого избежать уже нельзя. Классический пример тому - ОСАГО.
Кроме того, «жизнь» является долгосрочным и возвратным страхованием. Договоры обычно заключаются сроком на 15-20 лет, и после этого компания возвращает страхователю всю сумму страховки. «То есть мы должны дать страхователю уверенность, что компания не разорится и не уйдет с рынка в течение этого времени. Таких страховщиков в России крайне мало. Страхование жизни из-за своей долгосрочности напрямую связано с экономической ситуацией в стране - чем она стабильнее, тем выше потребность в «жизни» и наоборот», - говорит Олег Мясников. Он также отмечает, что сегодня компании не предоставляют действительно интересных программ по страхованию жизни. Чаще всего программы ограничиваются страхованием на случай смерти и страхованием на дожитие, то есть человек получает определенную сумму после выхода на пенсию.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
