Сегодня 15-20% страховых выплат достаются мошенникам. Львиная доля случаев мошенничества происходит в сфере автострахования. Страховщики отмечают, что с развитием рынка профессиональный уровень мошенников и количество схем преступлений резко возросли. Однако разговаривают на эту тему весьма неохотно. Пока компании предпочитают бороться с аферистами собственными силами и только начинают задумываться о создании единой схемы обеспечения безопасности страхования.
Заявление на задержанного молодого человека поступило от страхового общества "Содружество Независимых Государств", в котором он работал агентом. При выписке полиса ОСАГО в экземпляре страхователя он указывал сумму, равную страховке на год. В экземпляре, который необходимо было представить страховой компании, агент сумму занижал в два раза и указывал, что страховка оформляется на полгода.
Ситуация прояснилась, когда застрахованный попал в аварию и пришел в страховую компанию за выплатой. В итоге агент был задержан. "У нас это уже второй подобный случай", - говорит Виктор Рау, директор страхового общества. - Год назад в компанию пришел агент, ранее работавший в "Росгосстрахе". С ним подписали договор, выдали бланки полисов, после чего агент пропал. Мы обратились в компанию, где он раньше работал, и выяснили, что он уже был условно осужден. Мы подали заявление в милицию, и молодого человека нашли". По его словам, подобное мошенничество возможно в любой организации, работающей с бланками строгой отчетности, каковыми являются страховые полисы. "Случаи мошенничества есть практически в каждой страховой компании", - уверен Виктор Рау.
Алтайские страховщики действительно отмечают, что мошенничество стало одной из наиболее острых проблем на страховом рынке. В среднем, по их оценкам, из общего числа выплат 15-20% достается мошенникам. Общий же убыток для рынка от страховых преступлений пока никто не подсчитывал.
Фальсификация и сговор
Большая часть случаев мошенничества наблюдается в сфере ОСАГО. "В Алтайском крае на первом месте по мошенничеству стоит ОСАГО, так как сегодня это самый востребованный вид страхования", - говорит Олег Мясников, директор алтайского филиала компании "Росгосстрах-Сибирь". В Российском союзе автостраховщиков (РСА) отмечают, что условия, в которых в 2003 году начал работать закон по "автогражданке", оказались для преступников чрезвычайно благоприятными. Ежемесячный прирост клиентской базы ОСАГО в первые месяцы действия закона составлял по России более 1 млн. человек. Страховщики оказались просто не готовы к детальному изучению каждого наступившего страхового случая. Число ДТП в год в России могло достигать 1,5 млн. Местные эксперты также отметили, что уровень ДТП в крае в последние годы резко вырос.
Олег Мясников привел своеобразную классификацию случаев страхового мошенничества в сфере ОСАГО. Первая категория - грубое мошенничество. Несколько человек договариваются, подбирают пару битых машин, анализируют, каким образом они могли столкнуться, и инсценируют ДТП. "В таком случае все участники ДТП, понятые и свидетели, как правило, - знакомые", - говорит Олег Мясников.
Вторая категория мошенничества – сговор между страхователем и сотрудниками ГИБДД. В страховую компанию в таком случае представляются документы о фиктивном ДТП. "Но сейчас случаев такого мошенничества становится все меньше", - отмечает Мясников. Третья категория - сговор страхователей, ранее между собой не знакомых, на месте ДТП. Попавшие в аварию выясняют, в какой компании застрахован каждый из них. Выбрав ту, у которой нет проблем и задержек по выплатам, объявляют виновником застрахованного в этой компании. После выплаты деньги делятся. По словам Олега Мясникова, это самая популярная схема мошенничества в обязательном автостраховании, так как на инсценировку ДТП требуется много людей и средств.
Виктор Рау назвал еще несколько схем мошенничества в области ОСАГО. Одна из них - сговор страхователя, попавшего в аварию, и оценщика. В результате завышается сумма ущерба. "Недавно мы столкнулись и с такой инсценировкой: якобы произошла авария с участием трех машин. На двух из них только царапины, а третья разбита вдребезги. Это вызывает подозрение", - вспомнил Рау.
На втором месте по привлекательности для мошенников стоит добровольное автострахование (КАСКО). "Это чаще всего инсценировка угонов. Недавно мы выиграли суд первой инстанции как раз по такому случаю", - говорит Олег Мясников. "Я знаю, что есть схема в добровольном страховании, когда специально подставляют машину, бьют ее, а страховая компания выплачивает ее владельцу страховку. Причем такое может повторяться несколько раз", - говорит Виктор Рау.
В последнее время мошенники обратили внимание и на страхование потребительских кредитов, которое сейчас занимает второе место по востребованности населением в добровольном страховании. По словам Виктора Рау, проблема заключается в недобросовестных клиентах, которые не возвращают банку кредит за полученный товар. "Мы покрываем банку риск невозврата средств и пытаемся взыскать эту сумму с клиента", - рассказывает он. Также бывают сговоры между продавцом и покупателем, когда вместо товара, взятого якобы в кредит, потребителю выдаются деньги, которые клиент пытается не вернуть.
Страховщики утверждают, что основная часть мошенников - это страхователи. "Агенты-мошенники – это единичные случаи. В нашей компании на агентов два раза заводились уголовные дела и еще несколько раз мы проводили внутреннее расследование. Но подавляющее большинство желающих незаконно получить деньги от компании - страхователи", - говорит Виктор Рау.
Замалчивание вопроса
Интересно, что при всей актуальности проблемы мошенничества страховщики на эту тему разговаривают неохотно. Достаточно сказать, что случай с "Содружеством Независимых Государств" был практически первым обнародованным примером страхового мошенничества. "Я думаю, что это происходит из-за того, что компании часто боятся нанесения ущерба своей репутации, так как в их ряды затесался мошенник, а с этим нужно бороться", - говорит Виктор Рау.
"Когда мы рассказываем о мошенничестве, то раскрываем его технологию. Мы опасаемся совершенствования уровня преступлений", - поясняет Олег Мясников. По его словам, еще одна причина замалчивания проблемы заключается в том, что каждая страховая компания разрабатывает собственные методы борьбы с мошенниками. И из-за острой конкуренции на рынке страховщики не хотят делиться своими ноу-хау.
Ноу-хау от компании
На сегодняшний день существует несколько общих методов борьбы с мошенничеством, применяемых всеми страховщиками. Это проведение трассологической экспертизы после ДТП, когда выясняются его причины, делается экспертиза повреждений машин. "Таким образом, если есть подозрение на фальсификацию ДТП, мы пытаемся доказать, что при таких условиях оно не могло произойти", - говорит Олег Мясников. Также сюда можно отнести контроль заключения договоров, их проверку, жесткие требования к агентам по отчету.
Но чаще компании предпочитают бороться с мошенниками, применяя свои собственные разработки. "Мы сейчас создаем собственную базу данных по клиентам, ДТП", - говорит Олег Мясников. "Росгосстрах" также делает ставку на развитие собственной службы безопасности. Ее сотрудники в случае подозрения на мошеннические действия клиента будут проводить опросы свидетелей, его соседей, родственников. "Мы ловим их на несовпадении показаний. Мошенники часто забывают, что в случае с той же якобы угнанной машиной соседи могут сказать, что видели, как ее увозили еще две недели назад. Нам на руку в этом случае русский менталитет, когда соседи стремятся все увидеть и узнать и готовы этой информацией делиться", - рассказывает Мясников (о методах борьбы с мошенниками - в справке на этой же странице. - Прим. "ВД").
Российские профильные объединения страховщиков применяют свои методы борьбы с мошенниками. В РСА в прошлом году был создан специальный отдел по вопросам безопасности страховой деятельности, в котором аккумулируются данные о страховом мошенничестве в регионе и создается своя "черная база" агентов и клиентов. В Алтайском крае пока общих методов борьбы не выработано.
Большие надежды в этом плане страховщики возлагают на созданный в начале года Алтайский союз страховщиков. Одной из его задач как раз и является обеспечение безопасности страховой деятельности. "Было бы очень полезно наладить сотрудничество служб безопасности и органов внутренних дел. Но инициатива в этом случае должна исходить не от нас. А вот отраслевой союз мог бы взять на себя эту инициативу", - считает Олег Мясников. Пока же, по его словам, милиция не очень охотно идет на заведение уголовных дел по страховому мошенничеству. Отчасти потому, что они трудно доказуемы, а отчасти потому, что сегодня в Уголовном кодексе нет специальной статьи по страховому мошенничеству. "Компании просто не могут доказать факта преступления из-за законодательных проблем", - считает Виктор Рау. В РСА "ВД" сказали, что в этом году планируется поднимать вопрос о внесении изменений в УК или разработке закона по страховому мошенничеству. Но пока это только планы.
Между тем наши эксперты уверены, что мошенничество будет развиваться и совершенствоваться вместе с растущим страховым рынком. "Все больше будет организованных групп по мошенничеству, так как с единичными мошенниками справятся своими силами службы безопасности компаний. Со временем все больше средств мы будем тратить именно на обеспечение безопасности своей деятельности", - подвел итог Олег Мясников.
Миллионы для преступников
Страховое мошенничество пережило период бурного расцвета после вступления в силу закона об ОСАГО в 2003 году, когда сам страховой рынок сделал резкий скачок вперед. По оценкам Российского союза автостраховщиков (РСА), в 2002-2003 годах страховые компании отдавали мошенникам 10-15% от общего объема выплат. В 2004 году этот показатель достиг уже 20-30%. В союзе эту цифру считают угрожающей. В нынешнем году РСА прогнозирует, что в России мошенникам достанутся до 40% страховых выплат. В денежном выражении страховой рынок может потерять до $ 500 млн. В Алтайском крае страховщики считают, что сейчас мошенникам достаются 15-20% выплат. За семь месяцев текущего года страховые компании произвели выплат на 167,8 млн. рублей. Теоретически 25,1-33,5 млн. из них пришлось на выплаты мошенникам.
TOP-10 преступных схем по ОСАГО
1. Инсценировка аварий
2. Провокация ДТП ("подстава")
3. Оформление полисов после ДТП
4. Фальсификация обстоятельств ДТП
5. Использование поддельных бланков полисов
6. Занижение агентом суммы премии по полису
7. Намеренная порча бланков полисов с их последующим незаконным использованием ("полис напрокат")
8. Двойное возмещение
9. Использование похищенных бланков полисов
10. Фальсификация результатов экспертизы
Как российские компании борются с мошенничеством
- Тщательно изучают потенциального страхователя - если есть сомнения в желающем получить полис, запрашивают о нем больше данных.
- Анализируют повторяемость страховых обращений - повторные обращения в короткий период вызывают подозрения.
-Особо тщательно отбирают новых сотрудников с привлечением специалистов-детективов и изучением обстоятельств личной жизни и карьерного роста.
- Принимают на работу опытных сотрудников по выплатам, часть из которых занимается только случаями мошенничества.
- Создают и развивают собственные службы безопасности.
- Создают собственные "черные" базы данных ненадежных клиентов и агентов.
Источник: доклад "Страховое мошенничество. Оценки, прогнозы, противодействие" Алексея Веселкова, генерального директора компании "Агентство страховых новостей".
Самое важное - в нашем Telegram-канале
