Услуга завтрашнего дня
Алтайский край трудно отнести к лидерам по показателям страхового рынка даже в рамках Сибирского федерального округа, не говоря уж обо всей России. По данным представительства Всероссийского союза страховщиков в СФО, на 1 января 2002 года по сбору страховых взносов наш край делит более чем скромное предпоследнее место с Читинской областью (см. схему). Более или менее развито страхование лишь в крупных городах края, а чем дальше на периферию, тем меньше вероятность того, что вы наткнетесь на предложение приобрести полис. Легко сделать вывод, что такие нерадостные показатели связаны, прежде всего, с ограниченными финансовыми возможностями потенциальных клиентов - будь то юридические или частные лица.
Страховой полис сегодня не относится к числу первоочередных потребностей. Предприниматель всегда предпочтет ему выплату сотрудникам зарплаты или обновление оборудования. Найдет более важные для себя строки семейного бюджета и "частник". По мнению некоторых страховщиков, положение в скором времени может даже усугубиться: "Из числа наших потенциальных клиентов сегодня ушли многие крупные промышленные предприятия, контрольные пакеты акций которых купили финансово-промышленные группы, расположенные за пределами края. А они, как правило, имеют в составе дочерние страховые компании", - рассказывает вице-президент страховой компании "Росэнерго" Михаил Гальцов .
На этом фоне довольно высокая активность страховщиков на нашем рынке может удивить. На самом деле, ничего странного нет. На сегодняшний день в крае зарегистрировано 32 страховых организации (5-е место по округу), собравшие за I полугодие текущего года 240 миллионов рублей взносов (в страховом деле их принято называть премиями) и выплативших соответственно 67 миллионов рублей. За весь 2001 год страховщики, работающие на Алтае, собрали 329 миллионов 323 тысячи рублей, а выплатили 136 миллионов 963 тысячи, так что рост рынка очевиден. К тому же страховщики обычно получают доход из двух источников. Первый - разница между объемами поступлений (уплаченных страхователями страховых взносов или премий) и выплаченных возмещений при наступлении страхового случая (естественно, за вычетом расходов на ведение дел). Второй - поступления от инвестиционной деятельности. Под инвестициями страховщиков нужно понимать, прежде всего, размещение ими своих резервов, созданных для обеспечения предстоящих выплат. При этом законодательство запрещает страховым компаниям иметь самостоятельный непрофильный бизнес.
Толстый и тонкий
Традиционно страховые компании, работающие на том или ином региональном рынке, принято делить на две категории - местные и филиалы компаний из других регионов. Такое деление далеко не случайно. Между этими группами существует определенное противостояние, к которому, впрочем, на рынке все давно привыкли. Понятно, что местные страховщики считают пришлых "варягам", стремящимися захватить чужую территорию. Сами "варяги", многие из которых представляют крупнейшие национальные страховые брэнды, считают, что рынок един и равный доступ на него имеют все компании. Тем более, что филиалы проигрывают сегодня конкурентную борьбу местным страховщикам. По официальной статистике, алтайским компаниям достается сегодня около 70% сборов.
Впрочем, эта конкуренция проходит не так уж и незаметно. В частности, местные компании нередко обвиняют "варягов" в лоббировании на федеральном уровне ряда инициатив, способных негативно сказаться на региональных страховщиках. Например, сегодня на рассмотрении правительства находится документ о повышении необходимого для получения лицензии проплаченного уставного капитала с нынешних 3 млн. рублей до 10-30 млн., в зависимости от вида страхования. Введение этой нормы, по мнению экспертов, отрежет от наиболее лакомых сегментов рынка большинство региональных компаний. Представители филиалов страховых компаний, работающих в крае, предпочитают не комментировать подобные упреки. "В 1998 году, когда минимальный уставной капитал был повышен с 300 тысяч рублей до нынешних 3 млн., тоже были такие разговоры. Какие-то компании тогда с рынка ушли, но появились новые, и кардинально ничего не изменилось", - говорит заместитель директора барнаульского филиала "Военно-страховой компании" Александр Денисов.
В то же время "варяги" нередко упрекают местные компании в близости с региональными властями, создающими им идеальные условия для работы. Например, несколько лет назад свет увидели постановления мэра Барнаула Владимира Баварина и губернатора края Александра Сурикова, рекомендовавшие предпринимателям, снимающим в аренду помещения муниципальной и краевой собственности, страховать его в одной из барнаульских компаний. Тогда семь страховых компаний написали запрос в антимонопольный комитет и постановления были отменены. Однако, по словам знакомого с ситуацией специалиста, просившего не называть его имени в газете, "неофициально эти рекомендации действуют до сих пор".
Разумеется, конкуренция идет не только по оси местный/пришлый. Все без исключения компании конкурируют между собой. И основным инструментом в этой борьбе стал ценовой демпинг. Удивительно, но в некоторых компаниях страховые тарифы могут отличаться в разы. Впрочем, тенденция эта скорее негативная для клиентуры страховщиковзакончиться довольно печально.. "В отличие от производителей материально осязаемых товаров, мы не можем заранее сказать, какой будет себестоимость нашей продукции. Она у нас расчетная и составляется на основе статистике прошлых выплат. Что, разумеется, не всегда соответствует реально происходящему", - говорит Михаил Гальцов . Для погнавшихся за дешевизной это может
Конец оптимизации
И все же все вопросы, связанные с конкуренцией, не оказывают серьезного давления на рынок. Для страховщиков сегодня актуально другое - внесение изменений в Налоговый кодекс и вступление России во Всемирную торговую организацию, что приведет к свободному доступу на рынок западных компаний.
В принципе, налоговые изменения носят для страховщиков, работающих на нашем рынке, позитивный характер. Дело в том, что, скорее всего, с 2003 года псевдостраховые схемы, связанные со страхованием жизни, могут стать невыгодными для клиентов. Сейчас при выплате заработной платы юридические лица обязаны выплачивать единый социальный и подоходный налоги. В то же время страховые операции не облагаются никакими налогами. С недалекого уже 1 января на выплаты по страхованию жизни в течение первых пяти лет действия договора будет распространяться подоходный налог. Алтайские страховщики, которые не особенно активно использовали подобные "серые" схемы из-за отсутствия серьезных оборотов, что подтверждает и статистика, ничего не теряют. Зато приобретают клиенты. Те компании, которые все же использовали схемы в своей работе, переключатся на классическое рисковое страхование, что, в принципе, способно привести к новому качественному витку рынка.
В принципе, не особенно должен сказаться на местном рынке и приход иностранных конкурентов. "Здесь можно провести параллель с борьбой отечественных производителей автомобилей с иномарками", - говорит Михаил Гальцов . По его мнению, наши страховщики уступают иностранцам и в мощи и в технологичности, но с их приходом будут установлены новые ориентиры развития. К тому же определенные экономические преимущества перед иностранцами у наших компаний есть.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
