Кредит на потребительские нужды в МДМ-Банке выдается предпринимателям в рублях и валюте. Условия его предоставления установлены достаточно разные, исходя из индивидуальных потребностей клиента. К примеру, процентная ставка по кредиту на шесть месяцев в рублях составляет без поручителя 26%, а с поручителем - 23%. Сумма кредита может варьироваться от 30 до 140 тысяч рублей. Но главное новшество заключается в том, что при оценке платежеспособности клиента в банке учитывают предоставленные им "документы о расходах в течение последних двух лет". Указаны и категории оценочных расходов - на приобретение автомобиля, отдых, здоровье, образование и фитнес.
"Ранее при определении платежеспособности заемщика мы всегда оценивали подтвержденные и неподтвержденные доходы, - говорит Роман Хавин, заместитель управляющего филиалом "МДМ-Банка" Барнауле. - Причем к числу последних у нас относились косвенные показатели. То есть мы учитывали собственность клиента - приобретенные квартиру, машину, дачу, земельный участок и т.д. И на этом основании делали заключение. Теперь оценочная система стала более четкой. Мы исходим из двух показателей - либо подтвержденная соответствующими документами зарплата, либо подтвержденные расходы".
Следует отметить, что действительно еще ни один банк официально не объявлял о введении именно такой системы оценки платежеспособности заемщика, которая по сути своей выглядит достаточно логично. Ведь не секрет, что многие предприниматели вынуждены пользоваться различными законодательными прорехами для снижения своих доходов, а следовательно - и налоговых платежей. А вот подтвердить свои расходы, на основании которых банк будет судить об их кредитоспособности, им вполне по силам.
Эксперты с большим интересом оценивают новое предложение по кредитам "МДМ-Банка". Они указывают, что частично оценка платежеспособности клиента по расходам используется в потребительском кредитовании. Клиент для получения такого вида кредита заполняет, как известно, специальную анкету, где есть и вкропленные вопросы, указывающие на платежеспособность заемщика. Например, такие - "когда вы последний раз приобретали бытовую технику?", "когда вы планируете купить автомобиль?", "где вы отдыхали прошлым летом?". Но о предоставляемой клиентам возможности официально подтверждать свои расходы для получения кредитных ресурсов некоторые банкиры услышали от нас впервые. "К подобному методу оценки заемщика косвенно прибегают практически все коммерческие банки. Но "МДМ-Банк" первым сделал это открыто. Я думаю, что это правильная методология, если банк сохранит и тайну о расходах своих клиентов", - говорит Юрий Федоров, заместитель гендиректора консалтинговой компании "Генинвест", специализирующейся на банковском консалтинге и лизинге.
"Такая система оценки платежеспособности клиента, на мой взгляд, должна строиться на основе данных за максимально возможный промежуток времени, - говорит Евгений Дудников, директор Барнаульского представительства банка "Русский стандарт". - Выборка должна быть репрезентативной. В случае, если данные предоставлены за короткий промежуток, то даже несмотря на большие подтвержденные расходы тяжело рассуждать о платежеспособности клиента в течение большого временного периода. С другой стороны, интересна структура расходов. Если заемщик позволяет себе постоянно расходовать средства не на предметы первой необходимости, это может говорить о некотором избытке доходов, и как следствие стабильной платежеспособности. Хотя может он тратит уже заемные средства?" Евгений Дудников также отметил, что многие банки кредитуют предпрития под оборот денежных средств либо под товар в обороте. Так и анализ расходов клиента позволяет делать выводы об объеме денежных средств, которыми он может оперировать.
Сами предприниматели, для которых предназначен новый продукт МДМ-Банка, комментируют его оптимистично. "Я, конечно, не думаю, что после внедрения этой услуги у нас будет наплыв посетителей, хотя и не исключаю, что их число немного возрастет, - говорит Владимир Гордейчик, директор физкультурно-оздоровительного центра "Аврора". - Но с точки зрения рядового потребителя я считаю, что это хороший шаг навстречу клиентам".
Однако скептики утверждают, что данные о расходах или доходах не могут служить стопроцентным подтверждением добропорядочности заемщика. К тому же их беспокоит вопрос утечки информации о собственных расходах. "Не хотелось бы, чтобы они попали на глаза определенным структурам," - сказал нам один из предпринимателей, пожелавший остаться неизвестным. "Наш банк гарантирует клиентам тайну всех предоставленных данных." - заверил Роман Хавин.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
