Вопреки кризису
По данным Банка России, средневзвешенная процентная ставка по рублевым кредитам населению в прошлом году в Алтайском крае оставалась самой высокой во всем Сибирском федеральном округе - 38,7% годовых. Но даже такая существенная стоимость кредита (почти в два раза дороже, чем, например. в Иркутской области или Красноярском крае) не отпугнула население от универсальной услуги. Согласно все той же статистике рост сектора банковского потребительского кредитования увеличился в крае за прошлый год примерно на 45-50%. На него не повлиял даже июльский «кризис доверия». Конечно, колебания средневзвешенной процентной ставки по кредитам были зафиксированы - в январе прошлого года она равнялась на Алтае 32,6% годовых, а в сентябре поднялась уже до 41%. Но и они никак не отразились на уровне потребительского спроса. К тому же в четвертом квартале, когда многие розничные сети объявили праздничные распродажи и акции, темпы роста потребительского кредитования закономерно увеличились.
Эксперты объясняют устойчивое положение данного сегмента рынка, который еще не достиг своего потолка, различными факторами. Главным из них остается высокая доходность, которая привлекает на рынок целый ряд крупных заемщиков. «Рынок еще далеко не исчерпал себя, а продолжает расти. И прошлый год был показателен с точки зрения появления на нем новых иностранных игроков, - говорит Евгений Дудников, директор барнаульского представительства банка «Русский стандарт». - В частности финансовая группа General Electric Consumer Finance, специализирующаяся именно на потребительском кредитовании, приобрела «Дельта-Банк». О себе заявила и компания «Русфинанс», созданная специально банком «Сосьете Женераль Восток» для продвижения на российском рынке потребительского кредитования». По мнению Евгения Дудникова, еще одним показательным событием в прошлом году стало «массированное продвижение кредитных услуг банков на региональные потребительские рынки. Например, банк «Русский стандарт» открыл свои представительства и мини-офисы почти в 80 городах страны». Тенденцию активного проникновения столичных банков в региональные торговые сети подтвердил и Роман Хавин, заместитель управляющего барнаульским филиалом «МДМ-Банка». Он также отметил, что в прошлом году потребительское кредитование охватило новые группы товаров и услуг. В кредит стали продавать меховые и кожаные изделия, стеклить балконы и лоджии. Потребительский кредит стал такой же универсальной услугой, как, например, и сотовая связь.
«Конечно, такого значительного роста сектора, какой наблюдался в 2003-2004 годах, мы не предполагаем. Но и уменьшения кредитных объемов в этом году прогнозировать нельзя, поскольку ожидается снижение процентных ставок из-за обострившейся конкуренции», - продолжает Роман Хавин. К аналогичному выводу приходит и Евгений Дудников: «Что касается дальнейших перспектив, то они во многом зависят от темпов развития в крае торговых сетей. Но я не думаю, однако, что здесь в ближайшем будущем произойдут какие-то радикальные перемены. Прежде всего потому, что сегодняшний характер партнерства банков и торговых сетей является взаимовыгодным и устраивает обе стороны».
Фишка года
По мнению наших экспертов, рынок потребительского кредитования может сохранить положительную динамику развития в том случае, если предложит всем потенциальным заемщикам новые продукты (услуги). То есть речь идет о постоянном стимулировании спроса на потребительские кредиты. Одним из наиболее перспективных продуктов с этой точки зрения банкиры считают кредитные карты, которые давно распространились в Москве и Санкт-Петербурге, но для Алтайского края являются в определенной степени диковинкой.
«Фишкой" этого года, несомненно, будут кредитные банковские карты, которые позволят банкам заработать не только на процентах по кредиту, но и на комиссиях - за обналичку, конвертацию и т. д.», - говорит Роман Хавин. «Кредитные карты имеют действительно большую перспективу, - соглашается Евгений Дудников. - Но при этом следует учитывать и определенный консерватизм потребителей банковских услуг. Даже в такой «продвинутой» с точки зрения развития банковских услуг стране, как Великобритания, только в начале этого года объем платежей, проведенных с использованием пластиковых карт, превысил объем наличных платежей. И это при том, что карточный бизнес там существует уже более 30 лет».
Отметим, что в конце января этого года банк «Русский стандарт» приступил к реализации совместного проекта по кредитным картам с международной платежной системой MasterCard. Суть его заключается в том, что стороны выпускают на рынок так называемую револьверную кредитную карту MasterCard Electronic. «В ней мы совмещаем две платежные системы - «Русский стандарт» и MasterCard, - говорит Евгений Дудников. - Это позволит нашим клиентам использовать рублевую кредитную карту для покупок и снятия наличных денег в любом месте, где принимается хотя бы одна из карт двух платежных систем». В конце марта этот любопытный проект стартует и в Барнауле.
В режиме on-line
Что касается перспектив увеличения сроков потребительского кредитования, то такая тенденция, по оценкам наших экспертов, вряд ли возможна. Экспресс-кредиты, к числу которых относится и потребительский кредит, характеризуются повышенной степенью риска, поскольку стопроцентно определить платежеспособность заемщика на основе исключительно скоринговой системы банкам удается далеко не всегда. Поэтому они изначально стараются управлять рисками, увеличивая процентную ставку и уменьшая срок кредитования.
Впрочем, эволюция данного сегмента рынка возможна еще и в плане обмена информацией о заемщиках, тем более что соответствующий федеральный закон о создании бюро кредитных историй был принят в России в конце 2004 года. По логике вещей с увеличением объемов потребительского кредитования должно возрасти и абсолютное число просроченных платежей. Однако если настоящие кредитные бюро будут созданы, то банки смогут избежать больших неприятностей. «Если у нас появится и начнет реально работать система кредитных бюро с возможностью получения информации в режиме on-line, то тогда можно будет избежать значительного роста просроченной задолженности, - говорит Роман Хавин. - С другой стороны, при существенных объемах кредитования физических лиц, как у банка “Русский стандарт”, процент невозврата кредита будет относительно стабильным, а рост будет возможен для банков, выходящих на этот рынок или наращивающих свой кредитный портфель”.
Средневзвешенные ставки
по рублевым кредитам населению по регионам СФО (ставки по кредитам, выдаваемым на срок до 1 года) на конец 2004 года
Алтайский край - 38,7%
Новосибирская область - 28,2%
Республика Алтай - 27%
Республика Хакасия - 26,2%
Кемеровская область - 25,6%
Республика Бурятия - 25,1%
Омская область - 23,6%
Иркутская область - 21,9%
Красноярский край - 20,4%
Читинская область - 19,3%
Томская область - 17,9%
Источник: Банк России, журнал «Эксперт-Сибирь».
Самое важное - в нашем Telegram-канале
