Экзотические валюты
Банки начали выдавать кредиты в японских иенах и швейцарских франках. Правда, по нашим данным, в Барнауле такие кредиты выдают только два кредитных учреждения.
Ставки. 6% – в иенах, 8% – в швейцарских франках (Банк Москвы).
В чем выгода? В низких процентных ставках. Кредит в японской или швейцарской валютах заметно выделяется на фоне среднерыночных ставок по жилищным кредитам в валюте, равным порядка 10,5 – 11,5% годовых.
Как удается держать такие ставки? Иена сейчас – одна из самых дешевых валют. Например, месячная ставка LIBOR (средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам) в иене составляет 0,7%, в то время как в долларах – 4%, в евро – 4,2%.
Брать ипотеку в иенах выгодно, если клиент имеет возможность погасить кредит за два – пять лет.
Риски. У иены высока волатильность (изменчивость курса). Если курс иены к рублю вырастет, а вероятность такого развития событий очень велика, в будущем заемщик рискует переплачивать.
Высокие ставки
В декабре банк «Региональный кредит» предложил вклад «Доходный» со ставкой 15% годовых при вкладе от 100 тысяч рублей.
В чем выгода? Такая ставка на три – пять пунктов больше, чем в среднем по рынку. Правда, не стоит забывать, что с разницы между такой ставкой и ставкой рефинансирования ЦБ придется заплатить подоходный налог в 35% (то есть с суммы процентов в 4,75% годовых, которые вы получите по вкладу).
Риски. Вклад долгосрочный – рассчитан на три года. Поэтому при досрочном расторжении договора проценты начислят по ставке вклада «До востребования» (0,1%) за весь период действия договора.
Отмена комиссии
Комиссию по ипотечным кредитам отменил МДМ-банк. В декабре 2007 года банком были запущены две программы кредитования под залог имеющейся в собственности недвижимости без взимания комиссии. Срок действия программ– до 31 марта 2008 года.
Ставки. От 10,7% в долларах и евро и от 12,25% – в рублях.
В чем выгода? Отмена комиссии означает снижение фактической платы за кредит (обычно комиссия составляет 1 – 1,5%). В нынешних условиях это довольно необычный шаг: в последние месяцы банки только повышают процентные ставки по ипотечным программам.
Экзотические названия
Один из банков предложил новую линейку вкладов «Сладкая жизнь»: «Карамель», «Зефир», «Грильяж» и «Шоколад». Вклады мультивалютные, выдаются на срок от 31 дня до пяти лет.
Ставки. «Карамель» – 3,50% для вкладов в валюте, 4,50% для вкладов в рублях РФ; «Зефир» – от 5,25% до 9,80%; «Грильяж» – от 7,85% до 10,50%; «Шоколад» – от 6,60% до 9,00%.
В чем выгода? Вклады привлекают скорее необычными названиями, чем доходностью, – она в пределах средней по рынку. Правда, если повезет, можно выиграть автомобиль Toyota Avensis, который разыгрывается среди вкладчиков каждые два месяца. Впрочем, ближайший филиал этого банка находится в Новосибирске.
Финансовый блог
Блогомания добралась и до банков. В декабре Альфа-Банк создал свой финансовый блог на портале Livejournal.ru. Пресс-служба банка сообщила, что основной целью сообщества является возможность поделиться опытом и обсудить вопросы: где взять деньги, как их сохранить и куда вложить. Это площадка для обмена финансовым опытом среди блоггеров посредством публикации интересной и нужной информации и обсуждения важных финансовых тем.
Этот пример – не первый для Рунета. Еще раньше свой «живой журнал» появился у управляющей компании «Тройка-Диалог», а УК «Райффайзен Капитал» создала коммьюнити raiffeisen.
В чем выгода? Напрямую на сервисе клиент не заработает, но полезные советы по приумножению капитала получить может.
Риски. Для клиентов отсутствуют, для банков – минимальны. Расходы на блоги пока невелики, но и их эффективность тоже неочевидна. К тому же наши банки позаимствовали зарубежный опыт немного запоздало – тренды уже сменились. Сейчас уже говорят об эффективности работы в социальных сетях. Что ж, будем ждать появления банков в odnoklassniki.ru.
«Альтернативные каналы» обслуживания клиентов
В январе Алтайский банк Сбербанка России открыл в Барнауле новое городское отделение. Главная изюминка – ставка на новые технологии. По идее, теперь человеку не придется отстаивать длинную очередь, чтобы заплатить за кредит. Во-первых, в операционных залах установлена система наблюдения за очередью. Во-вторых, в отделении развиты «альтернативные каналы» обслуживания клиентов. В офисе самообслуживания клиенты банка без помощи операторов через банкоматы и специальные терминалы могут совершать различные расчетные операции.
В чем выгода? В экономии времени. Пусть у Сбербанка и очень разветвленная филиальная сеть, но и клиентов немало. Отсюда – возможные очереди. К тому же офис самообслуживания работает круглосуточно – теоретически расчетные операции можно провести даже ночью.
Противоречивые меры
У Центрального банка России нужды в маркетинговых ходах нет, но удивлять он тоже умеет. В последнее время банк посылает противоречивые сигналы. Сначала главные банкиры страны объявили, что собираются поддерживать на плаву банковскую систему, которой негде брать деньги, так как дешевых денег на международном рынке больше нет. В этой ситуации Центральному банку приходится печатать деньги и давать их банкам, чтобы они не обанкротились. Все это может иметь инфляционные последствия, предрекают эксперты.
Однако чуть позже ЦБ повысил ставку рефинансирования, тем самым ужесточив возможность для коммерческих банков брать в долг у самого же Центробанка.
Пока непонятно, какой из этих сигналов является главным.
В чем выгода? Не ясно. Если поддержка ликвидности банков – мера понятная, то повышение ставок и норм резервирования ЦБ было абсолютно неожиданным. На первый взгляд, для потребителей это хорошо – повышение ставки резервирования должно помочь сдержать инфляцию. Но удорожание займов банкам придется замещать либо за счет прибыли, либо повышением кредитных ставок – а это уже ляжет грузом на плечи потребителей.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
